Как законно не платить микрозаймы: 3 примера

В каких ситуациях можно оспорить микрозаём

Условия договора противоречат законодательству

Договор могут признать недействительным в суде и заёмщику не нужно будет возвращать деньги микрофинансовой организации, если условия договора либо сам факт заключения договора противоречат законодательству. Например:

Компания заключила договор с человеком, который официально признан недееспособным из-за психического расстройства.

МФО заключила договор с человеком, который не мог принимать взвешенные и осознанные решения в момент подписания договора (даже если он является дееспособным). Например, если заёмщик был в нетрезвом состоянии.

Условия договора противоречат законодательству: например, МФО выдала микрозаём под 5% в день (1825% годовых), хотя ЦБ ограничивает максимальную ставку — 0,8% в день (292% годовых). Или максимальный размер задолженности в МФО не ограничен 130% от суммы микрозайма. Или же микрозаём выдан под залог квартиры или доли в ней — это тоже незаконно.

Найти подходящий микрозаём в проверенной и легально работающей МФО можно на Сравни. Многие МФО выдают первый микрозаём без процентов. А в приложении Сравни получится оформить микрозаём без скрытых платных подписок.

Микрозаём оформлен в нелегальной МФО

По закону, если МФО не включена в реестр ЦБ или исключена оттуда, договор считается недействительным, так как организация не вправе привлекать деньги.

Важно:

Если человек взял микрозаём в компании до её исключения из реестра ЦБ, то договор сохраняет свою силу — заёмные деньги нужно вернуть.

❗

Микрозаём оформлен под давлением мошенников

Если микрозаём оформлен под влиянием обмана, то суд может признать сделку недействительной.

Также можно оспорить в суде микрозаём, оформленный на крайне невыгодных и трудновыполнимых условиях.

Или когда человек был вынужден подписать договор. То есть МФО воспользовалась тяжёлыми жизненными обстоятельствами заёмщика и предложила заведомо невыполнимые условия. Такая сделка считается кабальной.

Суд рассматривает каждую ситуацию индивидуально.

Судья не признает договор недействительным, если он типовой и заёмщик имел возможность отказаться от его подписания. А ещё юридическая и финансовая неграмотность истца и отсутствие у него специального образования — не основание, чтобы признать сделку недействительной.

❗

Проверить список своих микрозаймов, кредитных карт и кредитов можно на Сравни в разделе «Кредитный рейтинг».

Проверить кредитный рейтинг

Как обратиться в суд и избавиться от микрозайма

Если ситуация подходит под одну из вышеперечисленных, можно обратиться в суд для оспаривания микрозайма.

При этом важно учитывать срок исковой давности для оспаривания микрозаймов — он составляет три года.

Он отсчитывается с момента, когда человек узнал о нарушении своих прав, отмечает юрист, антикризисный менеджер, генеральный директор юридической компании «Каспея Групп» Янита Цвик.

Перед тем как обратиться в суд, нужно проконсультироваться с адвокатом или юристом: они помогут детально проанализировать конкретную ситуацию и подготовить документы для обращения в суд, если есть шансы на признание сделки недействительной.

Гид: как выбрать юриста или адвоката

Читать по теме

Что делать, если нельзя оспорить микрозаём

Если микрозаём оформлен по собственной воле в легальной МФО, а условия и обстоятельства оформления договора не противоречат законодательству, то в таком случае его нужно вернуть.

Не стоит оформлять новые микрозаймы для закрытия старых.

Ставки по микрозаймам высокие, а проценты начисляются ежедневно. В таком случае есть большой риск уйти в ещё больший минус и увеличить задолженность — особенно если у заёмщика много микрозаймов, например более 10–15.

❗

Стоит ли брать кредит для закрытия микрозайма

Читать по теме

Если нет финансовой возможности вернуть микрозаём, можно воспользоваться следующими способами.

Пролонгация микрозайма

Пролонгация микрозайма помогает продлить срок возврата: например, вернуть деньги на неделю позже, чем планировалось изначально при заключении договора.

Чтобы воспользоваться такой услугой, нужно обратиться в МФО и уточнить особенности и условия. Перенос даты платежа может быть платным.

Всё, что важно знать о микрозаймах, кредитах и ипотеке, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.

Реструктуризация микрозайма

Можно оформить реструктуризацию — она предполагает изменение условий погашения долга для тех, кто оказался в сложной ситуации. Чтобы воспользоваться реструктуризацией, нужно обязательно собрать документы, подтверждающие сложные жизненные обстоятельства, и обратиться в поддержку МФО. Например, при потере официальной работы можно предоставить копию трудовой книжки.

При реструктуризации можно уменьшить процентную ставку или увеличить срок возврата микрозайма — зависит от того, какие условия готовы предложить МФО конкретному заёмщику.

Банки и МФО не обязаны предоставлять реструктуризацию по умолчанию, они могут отказать.

Чтобы увеличить свои шансы, следует собрать максимальное количество доказательств финансовых трудностей, в частности документов.

❗

Кредитные каникулы

Условия кредитных каникул определены законом и едины для всех граждан, в отличие от реструктуризации. С помощью каникул можно приостановить платежи либо оплачивать меньше обычного на срок до полугода. Например, если заёмщик должен вносить 1500 ₽ ежемесячно, то он может вносить меньше на протяжении трёх месяцев — 900 ₽.

Кредитные каникулы доступны:

тем, у кого облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год;

проживающим в зоне чрезвычайной ситуации (например, в регионе, где произошло землетрясение или наводнение и в результате власти ввели режим ЧС);

мобилизованным и всем участникам СВО.

С 1 января 2024 года кредитные каникулы доступны по микрозаймам, если сумма долга по ним не превышает 450 тысяч ₽.

Банкротство

В крайних случаях, когда нет возможности закрыть микрозаймы и её не предвидится, люди прибегают к процедуре банкротства. Она даёт возможность официально признать себя неплатёжеспособным и списать долговые обязательства полностью либо частично. Банкротство может быть или судебным, или внесудебным.

Внесудебное банкротство доступно, когда:

сумма долга — от 25 тысяч до 1 миллиона ₽ (без учёта штрафов, пеней и процентов за просрочку платежа);

нет дохода или имущества, которое можно взыскать по суду в пользу закрытия долгов;

на момент обращения нет актуальных исполнительных производств на взыскание.

Оформить внесудебное банкротство можно при соблюдении одного из условий:

долги пытались взыскать через ФССП, но приставы не нашли имущества для продажи и взыскания долга;

кредитор передавал документы об исполнительном производстве — например, приставам, — и при этом взыскание долга длится более семи лет;

должник получает пенсию либо детские пособия, у него нет имущества для продажи, и взыскание задолженности длится более одного года.

Судебное банкротство можно оформить при любой сумме долга.

А если долг превышает 500 тысяч ₽, то заёмщик обязан подать заявление на банкротство в суд в течение 30 рабочих дней со дня, когда он узнал о своей несостоятельности.

Итоги

Заёмщик может оспорить договор с МФО через суд, если:

условия договора противоречат законодательству — например, ставка выше 292% годовых;

МФО не включена в реестр ЦБ и является нелегальной, а значит, не имеет права выдавать деньги в долг;

микрозаём оформлен вынужденно, из-за тяжёлых жизненных обстоятельств, или компания предложила заведомо невыполнимые условия.

Перед обращением в суд важно проконсультироваться с юристом, который разберёт конкретную ситуацию и поможет со сбором документов для подачи иска.