Вклады
Карты
Кредиты
Инвестиции
Недвижимость
СтраховкиБанкротство помогает освободиться от долгов‚ когда нет средств и возможностей погашать их своими силами. Аннулировать обязательства можно полностью либо частично. Рассказываем‚ какие есть особенности у банкротства и когда стоит прибегнуть к нему‚ а в каких случаях лучше рассмотреть альтернативы.
1 ноября
8 724
Банкротство в 2025–2026 годах: когда стоит оформлять‚ а когда — нет
Редактор по кредитам
Судебное и внесудебное банкротство: отличия
Оформить банкротство можно либо через суд с помощью юриста — это судебная процедура, либо через МФЦ — это уже внесудебное банкротство. Рассмотрим подробнее особенности каждого варианта списания долгов.
Внесудебное банкротство
Внесудебное банкротство осуществляется в течение полугода и доступно при одновременном соблюдении следующих условий:
общая задолженность — от 25 тысяч ₽ до 1 миллиона ₽;
у должника нет имущества, на которое может быть обращено взыскание;
в отношении должника исполнительное производство уже окончено или открыто более семи лет назад.
Подать заявление можно в офисе МФЦ по месту жительства или пребывания. Из документов понадобится:
паспорт;
регистрация — постоянная или временная;
заполненное заявление о признании гражданина банкротом;
список кредиторов.
Если заявление на банкротство подает пенсионер, то кроме перечисленных документов понадобится справка о получении пенсии от органа, который ее назначил. Для получения документа обращаются в ведомство с заявлением. Кроме того, нужно получить документ, который подтверждает, что исполнительное производство открыто более года назад и не исполнено либо исполнено только частично. Такую справку можно получить в ФССП.
❗ Если вместо должника документы подает другой человек, то он должен предоставить паспорт и документ, подтверждающий его полномочия. Как правило, это доверенность.
Оформить беспроцентный микрозаем без скрытых дополнительных услуг можно быстро и удобно с помощью приложения Сравни.
Важно подумать заранее о том, как закрыть долг вовремя, — например, из зарплаты или пенсии, которая придет за несколько дней до даты погашения.
Если нет возможности погасить заем, не стоит оформлять новый для его закрытия. В таком случае есть большой риск скатиться в долговую яму, так как из-за процентов и штрафов за просрочки сумма долга будет только расти.
Что делать‚ если нечем платить за микрозаем
Читать по теме
Судебное банкротство
Если общая задолженность выше 1 миллиона ₽, то можно оформить только судебное банкротство. Также пройти банкротство через суд возможно и при задолженности ниже 1 миллиона ₽. Однако это целесообразно, если сумма долга не менее 300 тысяч ₽ — иначе задолженность будет примерно совпадать со стоимостью процедуры вместе с оплатой услуг юриста, и судебное банкротство станет просто невыгодным.
Процедура через суд — более сложная и долгая: она занимает от нескольких месяцев до нескольких лет, в зависимости от ситуации.
Чтобы оформить банкротство через суд, стоит обратиться к юристу.
Кроме того, надо заплатить фиксированный гонорар в 25 тысяч ₽ арбитражному управляющему — это обязательный участник процесса. Если на оплату услуг юриста и управляющего нет средств, можно воспользоваться услугами юридической фирмы, которая предлагает беспроцентную рассрочку без участия банка.
Несмотря на то что человеку придется оплачивать услуги в долг, итоговая сумма обязательств будет ниже, чем задолженность перед банками и МФО, отмечает генеральный директор Многофункционального центра банкротств Анастасия Груздева. Как правило, должнику требуется несколько юридических консультаций, а дальше юрист за него собирает документы и обращается в суды. В процессе клиента информируют о том, как идет дело.
«Судебное банкротство — более сложная процедура со своими нюансами, поэтому лучше проходить ее под контролем юриста. С ценами на услуги юристов разброс по рынку большой — от 150 тысяч ₽ до 200 тысяч ₽. Если просят больше, стоит серьезно задуматься о добросовестности компании, запросить полную смету и зафиксировать стоимость в договоре, чтобы не было сюрпризов по ходу дела», — говорит Анастасия Груздева.
Оформляя любой кредитный продукт в банке или микрозаем в МФО, важно рассчитать свои силы заранее, чтобы вернуть деньги в срок. В таком случае можно сохранить положительную кредитную историю, высокий кредитный рейтинг и не переплатить, так как за просрочки банки и МФО начисляют штрафы, которые увеличивают итоговую сумму выплат.
Проверить свой кредитный рейтинг и оценить шансы на получение кредита или займа можно в разделе «Кредитный рейтинг» на Сравни.
Когда стоит оформить банкротство
Банкротство можно оформить тогда, когда сумма долгов становится неподъемной, нет средств на погашение ежемесячных платежей и не предвидится перспектив закрытия обязательств в ближайшем будущем. Однако важно учитывать ряд факторов, прежде чем перейти к оформлению банкротства.
Международный финансовый советник, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова отмечает, что человеку стоит всерьез задуматься о банкротстве, если:
задолженность превышает 500 тысяч ₽;
просрочки по обязательствам уже более трех месяцев;
потеряна работа или другой основной источник дохода;
нет иного имущества, кроме минимального набора личных вещей и единственного жилья;
не получается договориться с кредиторами о реструктуризации долга или кредитных каникулах либо вышел их срок и ситуация не улучшилась.
«У банкротства в данном случае есть ряд преимуществ. Должник может официально освободиться от большей части или всех обязательств, зафиксированных на момент начала процедуры, приостановить начисление процентов и штрафов, а также сохранить личное имущество, включая единственную квартиру. Кроме того, кредиторы и коллекторы перестанут преследовать должника», — отмечает Мария Ермилова.
Какие есть последствия у банкротства
Процедура банкротства имеет серьезные последствия, которые стоит оценить заранее и обговорить с юристом, отмечает Мария Ермилова. Привели их ниже.
- Продажа личного имущества. Все ликвидное имущество реализуется финансовым управляющим для погашения долга.
- Запрет на управление финансами. Средствами и счетами должника в процессе банкротства распоряжается финансовый управляющий.
- Ухудшение кредитной истории. Данные о банкротстве попадают в кредитную историю и могут стать причиной отказа в кредите в будущем.
- Возможен запрет на выезд за границу. Однако такие ограничения ставят только по решению суда.
- Ограничение срока на оформление нового банкротства. В следующий раз на банкротство можно подать только через пять лет после предыдущей процедуры.
- Отказы в работе. После банкротства есть ограничения в работе — в частности, могут отказать в управленческой должности. В течение трех лет с даты завершения банкротства человек не может занимать должности в органах управления юридического лица. В течение пяти лет с даты завершения банкротства нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании. А в течение 10 лет с даты завершения банкротства нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации.
- Необходимость оплачивать судебное банкротство. Должник оплачивает издержки судебного банкротства.
- Не все долги можно аннулировать. Банкротство не списывает долги по алиментам, возмещению вреда здоровью и жизни третьих лиц и обязательства по субсидиарной ответственности компаний-должников.
Все, что важно знать о микрозаймах, кредитах и банкротстве, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.
Когда лучше отказаться от банкротства
Стоит отказаться от банкротства, если:
задолженность не слишком высокая — например, менее 300 тысяч ₽;
просрочки только начались и длятся менее одного — трех месяцев;
получилось найти хотя бы небольшую подработку, которая позволяет погасить некоторые обязательства хотя бы частично;
получилось договориться с банком о реструктуризации долга на относительно комфортных условиях или оформить кредитные каникулы.
«Выбор банкротства оправдан лишь тогда, когда ситуация действительно критична и восстановление платежеспособности невозможно другими методами. При этом важно взвесить все риски», — отмечает Мария Ермилова.
Когда есть долги, самое главное — найти работу или хотя бы небольшую подработку как можно быстрее, а также постараться экономить семейный бюджет, чтобы скорее избавиться от обязательств. Так получится начать процесс оплаты долгов, отмечает менеджер продукта «Ипотека» в Сравни Екатерина Сташкова.
Также, если кредитов и займов несколько и клиент уже путается в них, стоит составить список всех обязательств с их параметрами. «Это нужно, чтобы определить порядок погашения. Лучше сначала закрывать кредиты и займы с наибольшей ставкой. Так можно сократить общую переплату по долгу», — говорит Екатерина Сташкова.
Личный опыт: как я набрал микрозаймов на 450 тысяч рублей и вышел из долговой ямы
Читать по теме
Какие есть альтернативы банкротству
Рассмотрим альтернативные способы погашения долгов, которые помогают избежать банкротства.
Реструктуризация
Когда становится понятно, что нечем оплачивать долги, советуем сразу же обратиться в поддержку кредитора, чтобы оформить реструктуризацию долга. Она позволяет изменить условия кредита для клиентов, которые оказались в сложной ситуации. МФО или банк может пойти на уступки — например, уменьшить процентную ставку или увеличить срок возврата долга.
❗ Однако важно помнить, что кредитор не обязан оформлять реструктуризацию, поэтому можно получить отказ. Чтобы увеличить шансы на одобрение реструктуризации, важно предоставить банку как можно больше документов, которые подтверждают финансовые трудности. Например, в случае потери официальной работы можно отправить копию трудовой книжки. В поддержке кредитора также подскажут, какие документы подойдут в конкретной ситуации.
«Для начала нужно попросить изменить условия действующего договора из-за существенного сокращения дохода. Цель реструктуризации — помочь клиенту погасить долг в течение более длительного срока или меньшими платежами. Так заемщик может избежать банкротства и судебных разбирательств с кредиторами», — отмечает Екатерина Сташкова.
Кредитные каникулы
При снижении дохода более чем на 30% можно воспользоваться кредитными каникулами в любое время действия кредитного договора.
Кредитные каникулы дают возможность приостановить платежи на определенный срок либо оплачивать меньше обычного. Максимальный срок каникул — полгода. Например, если клиент должен вносить 12 тысяч ₽ ежемесячно, ему могут разрешить вносить меньше на протяжении четырех месяцев — по 3000 ₽.
Условия кредитных каникул определены законом и едины для всех граждан — в отличие от реструктуризации. В 2025 году кредитные каникулы доступны:
тем, у кого облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год;
проживающим в зоне чрезвычайной ситуации (например, в регионе, где произошло землетрясение и власти ввели режим ЧС);
мобилизованным и всем остальным участникам СВО.
«В процессе льготного периода кредиторы продолжают начислять проценты, но не начисляют штрафы за просрочку. Как правило, срок кредита продлевают на период каникул. Для оформления нужно обратиться к кредитору и указать причину, а также желаемый срок каникул. Возможно, потребуется подтвердить снижение дохода или иные обстоятельства документами, которые запросит кредитор», — говорит Екатерина Сташкова.
Рефинансирование
Рефинансирование — это новый кредит, который поможет погасить старые долги и объединить их в один. Однако такой вариант подойдет только тем, кто готов вносить ежемесячные платежи по кредиту на рефинансирование.
❗ Перед оформлением рефинансирования стоит уточнить в банке, какие долги можно погасить за счет перекредитования. Например, некоторые кредиторы готовы одобрить рефинансирование только для погашения других кредитов и долгов по кредитке, но не микрозаймов.
Также у тех, кто оформил дорогие кредиты до середины 2025 года, сейчас есть возможность получить более выгодные условия, отмечает Екатерина Сташкова. Это связано со снижением ключевой ставки с 21% до 16,5% начиная с июня 2025 года. Так можно сэкономить на переплате и снизить ежемесячные платежи. Наиболее выгодно перекредитоваться в первой половине срока кредита, так как именно в это время оплачивается большая часть процентов.
Когда можно рефинансировать кредит или ипотеку
Читать по теме
Консультация юриста
Можно обратиться к финансовому эксперту, который подскажет, как решить вопрос без банкротства. Если такой возможности нет, юрист сможет помочь с оформлением банкротства.
Итоги
Банкротство — это законная процедура для должников, которая помогает в крайних случаях избавиться от обязательств полностью либо частично. Особенно это полезно при сумме долгов выше 500 тысяч ₽ и когда уже более трех месяцев идут просрочки и не получается восстановить платежеспособность.
Однако важно помнить, что процедура имеет свои ограничения и последствия. Перед оформлением советуем взвесить все за и против, проконсультироваться с юристом и проанализировать финансовые возможности, а также поискать новую работу или временную подработку, чтобы закрыть хотя бы часть долгов.
Как брать микрозаймы с умом: 5 принципов
Читать по теме
Авто
Льготы
Право
Советы
Бизнес
Спорт
Образование