Комиссии-невидимки

Любой держатель банковской карты слышал о том, что снимать деньги через банкомат не выгодно, выгодно оплачивать покупки безналичным расчётом. Причина – комиссия, которая отсутствует при оплате товаров картой. Однако всё не так просто, и помимо явных комиссий существуют ещё и те, которые скрыты от глаза обычного покупателя, но способны незаметно опустошать кошелёк.

Преимущества оплаты покупок с помощью карты красочно описывает чуть ли не каждая реклама пластика. Это и бесконечные скидки, и льготные беспроцентные периоды, и cash-back, и прочие радости карточной жизни. Конечно, это не благотворительность. Процесс оплаты покупок с помощью банковской карты (называется эквайрингом), и организация этого процесса выгодна банкам, выпускающими карты, а иногда и продавцам с покупателями.

За чей счёт банкет?

Пропустим длинное теоритическое описание и перейдём сразу к примеру. Допустим, продавец в магазине устал отвечать на вопрос «а вы карты принимаете?», решил идти в ногу со временем и установил платёжный терминал на своей кассе. Для этого он заключил договор с банком, в рамках которого ему пришлось организовать и обеспечить за свой счёт функционирование линий связи телефонной или интернет, а при организации подключения по GPRS-связи, приобретать за свой счёт sim-карту и оплачивать все расходы по ней.

На этом расходы продавца не заканчиваются. Чтобы обеспечить покупателям возможность расплачиваться картой, ему всё по тому же договору, придётся с каждой такой покупке отдавать процент банку.

При этом в договоре обычно присутствует пункт, который гласит, что  цена товара при его оплате держателем с использованием карты в соответствии не должна превышать обычную цену, установленную магазином при оплате такого товара наличными денежными средствами. Получается, реализация продукции, которая оплачивается безналичным расчётом магазину стоит дороже, но поднять цену только для таких случаев он не может.

Поэтому цены поднимаются сразу на все товары, т.е. расходы включаются в себестоимость товара.

Цена вопроса

Размер комиссии, которую продавец должен перечислять банку зависит от нескольких факторов. Во-первых, товарооборот. Банки устанавливают разные тарифы для тех, чей товарооборот составляет 40 тысяч рублей в день и 400 тысяч. Обычно чем меньше оборот, тем больше комиссия. Каждый банк устанавливает эти суммы индивидуально.

Во-вторых, размер комиссии, устанавливается от тарифов, которые выставляет платёжная система, на основе который проводится процессинг банка. Поскольку банк часть полученных от продавца денег должен перечислить платёжной системе. Официально эти данные не разглашаются и являются конфиденциальной информацией. Но в 2011 году в распоряжении РБК оказались данные о тарифах международных платёжных систем Visa и Mastercard. Размер платежа зависел от того, в какой конкретно точке расплачиваться и от статуса карты, и составлял от 0,5% при оплате коммунальных услуг до 2,3% в ресторанах быстрого питания.

Моральная компенсация

Таким образом, приобретая товар или услугу в магазине, где существует возможность расплатиться картой, за наличные, мы оплачиваем ещё и эту самую возможность безналичной оплаты. Поэтому упускать бонусы по карте, которые могли компенсировать эту несправедливость, вдвойне обидно.

Если же продавец указывает в договоре купли-продажи (такое часто встречается в авто-салонах) размер комиссии при оплате товара картой, теоритически, покупатель может обратиться в банк, который обслуживает эту организацию и уточнить условия договора с банком. Однако на практике выиграть что-либо вряд ли получится. Как пояснил нам юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов, продавцы всё равно включат стоимость комиссии в стоимость товара, и если по договору они обязаны предоставлять товар по той же стоимости, что и при оплате наличными, они просто поднимут цену на всё сразу. 

Так что не стоит пренебрегать бонусами по пластиковой карте, они помогают хотя бы частично компенсировать расходы, которые продавец закладывает в стоимость товара на его реализацию при безналичной оплате.