Кому с НПС жить хорошо?

Эксперты банковского сектора прогнозируют создание Национальной платёжной системы в ближайшее время, и, скорее всего, это как раз тот случай, когда реализация проекта не будет отложено в долгий ящик. Председатель правления банка ВТБ Андрей Костин заявил, что существующие расчётные системы банков позволят в течение  «буквально одного-двух месяцев создать систему, когда уже выпущенные карточки будут работать... по всем терминалам всех ведущих российских банков, и, не выходя при этом за рубежи нашей родины».

Напомним, разговоры о создании национальной платёжной системы, начавшиеся ещё несколько лет назад, сейчас зазвучали с новой силой, на фоне санкций со стороны США. После того, как Visa и Mastercard на несколько дней прекратили обслуживание карт нескольких российских банков, стало ясно, что без собственной НПС уже не обойтись. Причём, как заметили в Ассоциации российских банков во время круглого стола, посвящённого социальной ответственности банков, необходимость в ней появилась больше десяти лет назад.

Карта завтрашнего дня

Поясняя принципа и структуру будущей системы, Костин пояснил, что это будет «объединение уже существующих наших собственных расчётных систем». По его словам новые карты выпускаться не будут. Существующие просто будут работать, а «потребитель в принципе ничего не заметит. Он будет приходить к тому же банкомату, набирать тот же пин-код. Все банкоматы всех банков будут совместно работать».

Это то, что нас ждёт по прогнозам через два месяца. А вот реализацию долгосрочного проекта подразумевает всё-таки создание полноценной системы, с заменой карт, переоснащением банкоматов и т.д. И вот как будет выглядеть конечный вариант системы, пока затрудняются ответить даже сами представители банков. 

Остаётся не ясным, будут ли выпускать кобейджинговые карты (т.е. карты, работающие в нескольких платёжных системах), или к тем, которые уже существуют, будут выпущены клоны, работающие на процессинге отечественной НПС? А главное, насколько оправданными будут связанные с этим затраты?

«Очень много неопределённых факторов. В любом случае, ввод новых требований к платёжному приложению карты может повлечь дополнительные затраты. Не думаю, что кобэйджинговые карты – некая панацея (если рассматривать проблему со всех сторон)», – говорит начальник управления пластиковых карт банка Открытие Юрий Божор.

Одно можно сказать точно, систему будет успешно реализована только в том случае, если к её созданию будут подключены все банки и мощные ресурсы. «Возможно, это потребует достаточно длительного периода времени, серьёзных ресурсов, но в итоге нам нужно получить «закалённую» в конкурентной борьбе коммерческую структуру, которая сможет стать международной. В противном случае  – игра не стоит свеч, неудачные примеры у нас уже были – когда «локальные» карточки, не выдерживающие конкуренции, могли лишь распространяться директивно среди сотрудников госучреждений в качестве зарплатной карты», – говорит заместитель директора департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Александр Новиков. 

Расход на душу населения

Чем же обернётся создание НПС для рядового держателя карты? Теоритически, наличие карты позволит совершать безналичные платежи без оглядки на Запад и его санкции, но на практике, первое время, скорее всего, использование отечественных карт будет приносить больше неудобств, чем свободы.

Несмотря на то, что с каждым днём пластиковых карт становится всё больше и больше, далеко не все магазины в принципе принимают карты, не говоря уже об установке специального оборудования, которое способно работать с картами на процессинге новой платёжной системы. Вероятно, мы всё-таки столкнёмся с каким-то переходным периодом, во время которого в кошельке придётся всегда носить несколько карт, среди которых половина принадлежит иностранным компаниям. По мнению Юрия Божора, банки перепишут программное обеспечение терминалов, и на магазины не будет переложена финансовая сторона этого вопроса. Тем не менее, какое-то время это всё-таки займёт. Кроме того, продавцам, которые сохранят процессинг двух платёжных систем, придётся отчислять процент с прибыли уже не в одну компанию, а в две, что, скорее всего, всё-таки скажется на цене товаров.

«Значительно большие проблемы будут для эмитентов – придется перевыпускать все карты или выпускать дополнительные существенные объёмы карт, а это затратно и долго», – добавляет эксперт.

Увеличится, таким образом, и стоимость банковского обслуживания. Закладывать все расходы в себестоимость карты окажется просто невыгодно, ведь если банки можно заставить перейти на новую систему, то клиентов всё-таки придётся не заставлять, а привлекать. Скорее всего, издержки будут разделены пропорционально между всеми продуктами, т.е. выпуск карт может повлиять на уже привычные продукты – кредиты и вклады.

В масштабах страны

Получается, что простому клиенту банка НПС на первых порах подарит разве что чувство гордости за собственную страну. Расплачиваться этой картой долгое время можно будет только в России (на отечественную НПС по прогнозам специалистов будет приходиться до 90% транзакций), а для поездок за рубеж или даже покупок в иностранных интернет-магазинах, по-прежнему придётся использовать старые Visa и Mastercard.

Зато для страны это важный и, пожалуй, необходимый, шаг. «Создание НПС даст дополнительные доходы бюджету, возможность с помощью правильно выстроенной финансовой модели стимулировать определённые направления развития платёжной индустрии в выгодном государству направлении, возможность построения национальной системы фрод-мониторинга,  контроль большинства финансовых потоков, в которых участвуют бюджетные деньги. При нормальном развитии национальной системы, грамотной тарифной и маркетинговой политике, национальная система начнёт распространяться по миру сама по себе. Вначале в местах массового присутствия россиян за рубежом (на курортах, в странах с большими диаспорами и контактами россиян), а затем, постепенно разрастаясь,  и на другие регионы», – говорит Юрий Божор.