Кошмары должников

Когда люди берут кредит, они стараются думать о хорошем. Например, как будут ездить на новом автомобиле на дачу, счастливо жить в отремонтированной квартире, развивать пусть небольшой, но собственный, бизнес. К сожалению, реальность не всегда совпадает с радужными планами заёмщиков. Сравни.ru решил разобраться, чем грозят неплатежи по кредиту и как вести себя человеку в подобной непростой ситуации.

Вас не забудут

Если вы не внесли вовремя платеж по кредиту, то, в первую очередь, вам нужно понимать: про вас не забудут. Ни один банк никогда не махнет рукой на своих должников. Даже если речь идет о сумме в 1 000 рублей. Поэтому не пытайтесь отгородиться от этой проблемы. Ваше молчание, нежелание поговорить с сотрудниками банка или игнорирование письменных уведомлений лишь усугубит ситуацию. Лучше всего самому обратиться в банк, в котором взят кредит, и попытаться объяснить причины, по которым Вы не можете или не сможете внести нужную сумму в срок. В банках тоже работают живые люди, они способны понять Ваши проблемы и в некоторых случаях пойти навстречу. Долг реструктуризируют, а при удачном исходе возможно даже простят штраф. В любом случае, банковские работники разработают для вас новый график погашения кредита.

Всегда нужно помнить, что самым простым, удобным и выгодным для вас и банка выходом будет решение проблемы без привлечения третьих лиц или тем более — посредством судебного разбирательства. Цель банка — как можно быстрее, без особых затрат получить свои деньги плюс проценты, а не публично наказать нерадивого заёмщика. Тогда как публичные скандалы и судебные тяжбы — это потеря денег и времени для обеих сторон.

Что может быть

Итак, чем может грозить невыполнение плательщиком своих кредитных обязательств? Сначала банковские работники будут решать эту проблему своими силами: звонить и напоминать о том, что за вами числиться долг, который срочно нужно погасить. Это первая стадия нарождающегося конфликта, на которой, как было сказано выше, удобней всего уладить его полюбовно.

Если же Вы будете скрываться от банка и не возобновите выплаты по кредиту, с вами начнет работать служба безопасности банка или коллекторское агентство. На этой стадии у неплательщика уже могут возникнуть более серьезные проблемы. Звонки, sms и письма станут более частыми, при этом тон их радикально изменится: должника будут уже не вежливо уведомлять о просрочке, а жестко предупреждать о последствиях. Сотрудники банка могут сообщить о задолженности работодателю или родственникам должника, приехать к нему домой или в офис для беседы о просроченном платеже. Если эти меры не воздействуют на заёмщика, а сумма задолженности и её срок растут, против него, нерадивого, возбуждается судебное дело по факту неуплаты кредита. А это уже грозит трудностями с выездом за границу и испорченной кредитной историей.

Рассчитывать впоследствии на получение нового кредита, даже в другом банке, будет бесполезно. После поступления дела в суд средства на банковских счетах неплательщика могут быть арестованы для обеспечения иска, а обязательства должника по кредиту очень сильно вырастут за счет штрафов и пеней, начисленных на сумму задолженности. Если дело неплательщиком проиграно, то ему придется, помимо долга и штрафов, оплачивать издержки, связанные с процессом. В случае же недостатка средств у должника, взыскание может быть обращено на его имущество.

Чего быть не может

Во-первых, стоит сказать, что ужасы, рассказываемые про взыскание долгов коллекторскими агентствами, очень часто не соответствуют действительности. Никаких бейсбольных бит, утюгов, суровых парней в кожаных куртках и прочей криминальной атрибутики. Любые угрозы жизни, здоровью, имуществу должника и даже звонки после 22 часов незаконны. Если подобное происходит, человек всегда может обратиться с заявлением в милицию.

Во-вторых, даже после решения суда у неплательщика по кредиту не могут отобрать единственное жилье или землю, на которой оно находиться, а так же конфисковать все имущество. Под последним понимается одежда, медикаменты и бытовая техника стоимостью менее 30 тысяч рублей. Правда, здесь есть некоторые оговорки. Кредиторы не имеют права отобрать у гражданина все вышеперечисленное, если он признан банкротом.

Банкротом признаётся человек, доказавший, что не сможет вернуть кредитору даже реструктурированный долг в течение пяти лет, сумма накопленного им долга при этом должна превышать 100 тысяч рублей. Также для того, чтобы человек мог претендовать на статус банкрота, его изначальное намерение возвратить деньги не должно подвергаться сомнению, иначе его попытка взять кредит будет расценена как мошенничество. В случае, если факт мошенничества будет доказан судом, должник поплатится за свои действия не только всем своим имуществом, но, вероятно, и свободой.

Что касается банкротства, то эта процедура является достаточно болезненной. Во-первых, в течение года с момента признания банкротом человеку будет запрещено заниматься предпринимательской деятельностью и учреждать юридическое лицо. Во-вторых, в течение следующих пяти лет, так называемого "периода ожидания", у банкрота не будет права брать кредиты в банках и, соответственно, повторно использовать такой механизм ухода от ответственности. Хотя, на возможности брать кредит заемщик может поставить крест уже в момент попадания его дела в суд. В любом случае, ситуацию до этого лучше не доводить.

Главное, не бояться

Если вы не можете расплатиться по кредиту, помните, что не надо впадать в панические настроения, скрываться от работников банка или коллекторов, а тем более обманывать их. За просрочку величиной в несколько тысяч рублей никто не будет отнимать у должника квартиру и сажать его в тюрьму. А вот если он, скрываясь, накопит десятки тысяч рублей долга – проблема станет уже более серьезной. Не нужно доводить дело до судебного разбирательства – это будет невыгодно никому – ни должнику, ни кредитору.

Лучше всего прийти в банк и честно рассказать о своих проблемах. Как ни странно, кредитной организации ваша задолженность тоже невыгодна. С точки зрения банка, погашенный кредит, пусть и чуть позже срока, несомненно, лучше, чем растущая просрочка и дополнительные расходы на «выбивание» долга. Ну и, конечно же, самое главное, чтобы избежать всего вышеизложенного, в момент взятия кредита нужно обязательно взвесить все "за" и "против", а так же прикинуть возможные риски. И тогда, возможно, за минутные прихоти или необдуманные действия не придется расплачиваться потерянным на решение неприятных проблем временем и опустошённым штрафами кошельком.