Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
Ипотека на строительство дома — это целевой кредит для тех‚ кто строит собственный частный дом для проживания или приобретает участок для его строительства. Разбираемся в особенностях этого продукта и рассказываем‚ как выбрать программу и банк.
Главный редактор
Что такое ипотека на строительство дома
Кредит на строительство дома — это деньги от банка на стройку, которые заемщик возвращает по графику с процентами. Такой кредит может быть ипотечным, когда есть залог дома или другой недвижимости, или потребительским, когда залога нет. Деньги также можно потратить на покупку участка для строительства дома.
Ипотека на строительство дома — это целевой ипотечный кредит на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС), то есть строительство дома для одной семьи на отдельном участке. Часто банк выдает деньги частями по мере готовности стройки и контролирует, как заемщик использует средства.
Основные параметры любого продукта для стройки:
- процентная ставка — сколько вы платите банку за пользование деньгами;
- максимальная сумма кредита — верхний лимит, который банк готов выдать;
- срок кредитования — сколько лет можно возвращать долг;
- первоначальный взнос — часть стоимости стройки, которую вы платите своими деньгами.
Ипотека на строительство дома обычно предоставляет финансирование строительства жилого дома на срок до 30 лет.
Подобрать ипотеку на строительство дома можно на Сравни
Мы покажем предложения разных банков по рыночным и льготным программам.
Какие программы ипотеки на строительство дома есть в 2026 году
В 2026 году банки предлагают несколько типов программ:
- стандартная ипотека на строительство жилого дома;
- семейная ипотека на строительство дома;
- сельская ипотека;
- целевые кредиты под залог имеющейся недвижимости.
Льготные программы утверждает правительство РФ и профильные ведомства, такие как Минфин и Минстрой, а также реализуют банки по госпрограммам семейной и сельской ипотеки.
Основные направления:
- стандартная ипотека на строительство частного дома по рыночной ставке;
- «Семейная ипотека» для семей с детьми, в том числе на ИЖС;
- «Сельская ипотека» для строительства дома в сельской местности;
- кредит на самостоятельное строительство дома по льготным госпрограммам (семейная, сельская).
Проверить актуальные ставки по ипотеке на строительство дома можно на финансовом маркетплейсе Сравни. Ставки обновляются регулярно — тогда же, когда их обновляют банки.
Семейная ипотека покрывает индивидуальное жилищное строительство по ставке до 6% годовых, с максимальной суммой до 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт‑Петербурге и Ленинградской области и до 6 млн рублей в других регионах.
Сельская ипотека на строительство дома по госпрограмме предусматривает ставку не выше 3% годовых, сумму до 6 млн рублей на одного заемщика и до 12 млн рублей при оформлении супругов созаемщиками.
Основные типы финансовых продуктов для строительства дома, 2026
| Тип продукта | Пример ставки (годовых) | Максимальная сумма кредита | Срок кредитования | Первоначальный взнос | Основные риски |
|---|---|---|---|---|---|
| Ипотека на строительство дома (стандарт) | Совпадает с рыночной | до 100 млн рублей (Сбербанк) | до 30 лет | от 20–20,1% | риск недостройки, жесткий контроль банка, возможный отказ в траншах |
| Семейная ипотека на строительство дома | До 6% годовых | до 12 млн руб. в Москве, МО, СПб и ЛО; до 6 млн руб. в других регионах | до 30 лет | от 20% | риск потери льгот при нарушении условий, ограниченный список объектов и срок действия программы |
| Сельская ипотека на строительство дома | До 3% годовых | до 6 млн руб., до 12 млн руб. при оформлении супругов на один объект | до 25 лет | от 20–20,1% | жесткие требования к месту и типу объекта, нельзя использовать в столицах и ряде крупных городов |
| Кредит под залог недвижимости (ипотека/денежный кредит под залог) | Совпадает с рыночной | до 50 млн руб (Совкомбанк) | до 30 лет | при ипотеке — от 20%, при кредите под залог имеющейся недвижимости обычно не требуется первоначальный взнос | риск потери уже имеющейся квартиры/дома при просрочке |
| Потребкредит на стройку (без ипотеки) | Совпадает с рыночной | до 7–40 млн руб, чаще до 7 млн руб | до 7 лет | без обязательного первоначального взноса | высокая ежемесячная нагрузка, нет господдержки, ставка выше ипотечной |
Эта таблица помогает понять, какой кредит на строительство дома лучше подходит по ставке, сумме и сроку.
Кредит на строительство дома под залог имеющейся недвижимости
Кредит на строительство дома под залог недвижимости — это когда вы закладываете уже имеющуюся квартиру или дом и берете деньги на стройку.
Такой кредит под залог недвижимости банки выдают как ипотеку или как денежный кредит под залог, а полученные средства можно направить на строительство частного дома.
Совкомбанк предлагает денежный кредит под залог недвижимости с суммой до 30 млн ₽ и ставкой от 19,9% по данным банка и профильных обзоров.
Кредит ВТБ на строительство дома может оформляться в формате потребительского кредита без ипотеки на сумму до 40 млн ₽ сроком до 7 лет по данным банка.
Плюсы:
- можно получить крупную сумму, не дожидаясь завершения стройки;
- не нужно оформлять залог на объект незавершенного строительства;
- иногда не требуется первоначальный взнос.
Минусы:
- высокий риск потерять уже имеющуюся квартиру или дом при просрочках;
- ставка часто выше, чем по целевой ипотеке на строительство дома;
- банк может ограничить сумму по оценке залога и доходу заемщика.
Кредит на строительство дома под залог недвижимости подходит тем, у кого уже есть ликвидное жилье и стабильный доход, но нет больших накоплений на первоначальный взнос по обычной ипотеке.
Кредит на строительство дома в сельской местности и сельская ипотека
Сельская ипотека — это льготная программа кредитования на жилье в сельской местности по ставке до 3% годовых при сумме кредита до 6 млн рублей для одного заемщика.
Сельская ипотека в 2026 году выдается на сумму до 6 млн рублей, сроком до 25 лет, с первоначальным взносом от 20–20,1%, при этом лимит для супругов на один объект может достигать 12 млн рублей.
Сельская ипотека на строительство дома в сельской местности не действует в Москве, Московской области, Санкт‑Петербурге и большинстве городов‑миллионников. Зато она хорошо подходит, если вы строите дом в деревне, поселке или небольшом городе, который входит в перечень программы.
Какой кредит на строительство дома выбрать в вашей ситуации
Выбор продукта зависит от дохода, наличия существующего жилья, места стройки и состава семьи. Важно оценить, какая процентная ставка и максимальная сумма кредита вам нужны, и подходит ли объект под льготное кредитование.
Варианты и условия:
- стандартная ипотека на строительство дома, если вы строите в городе или пригороде и хотите долгий срок до 30 лет;
- семейная ипотека на строительство дома, если у вас есть дети и вы подходите под условия госпрограммы с льготной ставкой до 6% и лимитами 12/6 млн рублей;
- сельская ипотека на строительство дома, если участок находится в сельской местности и населенный пункт входит в перечень программы сельской ипотеки;
- кредит на строительство дома под залог имеющейся недвижимости, если вы не хотите оформлять залог на строящийся объект и у вас уже есть квартира или дом;
- потребительский кредит на строительство частного дома, если сумма относительно небольшая и вы готовы к более высокой ставке и короткому сроку.
То есть, если вы живете в небольшом поселке, у вас есть участок под ИЖС, часть денег накоплена, но не хватает 3 млн рублей на стройку, имеет смысл посмотреть сельскую ипотеку с лимитом до 6 млн рублей и ставкой до 3%.
Как банки контролируют строительство и чем рискует заемщик
По ипотеке на строительство дома банк контролирует ход работ и целевое использование денег. Банк выдает деньги траншами после проверки, что стройка продвигается по плану и объект соответствует проекту.
Обычно банк:
- запрашивает смету и график строительства;
- выезжает на объект или просит фотоотчет о готовности;
- перечисляет каждый следующий транш только после подтверждения этапа.
Если заемщик нарушает сроки строительства, использует целевой ипотечный кредит не по назначению или останавливает работы, банк может отказать в выдаче следующих траншей и потребовать досрочного возврата кредита, а залоговый дом или квартира окажутся под риском продажи.
Риски для заемщика:
- удорожание стройки и нехватка средств при фиксированной сумме кредита;
- проблемы с подрядчиком, сорванные сроки и конфликты по качеству работ;
- отказ банка в следующем транше и возможная продажа залогового имущества при длительной просрочке.
Как сочетать ипотеку, маткапитал и свои средства при строительстве дома
Многие программы позволяют использовать материнский капитал как часть первоначального взноса или для погашения долга. Например, маткапитал можно направить на ипотеку на строительство дома и на семейную ипотеку.
Базовая схема:
- вы копите часть суммы на первоначальный взнос;
- добавляете к нему материнский капитал, если подходите под условия СФР и банка;
- остальную часть суммы закрывает кредит на строительство дома.
Например, это особенно удобно в семейной ипотеке и сельской ипотеке, где первоначальный взнос начинается с 20% и есть льготная процентная ставка. Так вы снижаете размер кредита и ежемесячный платеж, но сохраняете возможность построить дом быстрее.
Как оформить кредит на строительство дома: пошаговая инструкция
Эта инструкция подойдет для ипотеки на строительство дома и частично для кредита под залог. Порядок действий похож во всех крупных банках, включая Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и Совкомбанк.
1. Оцените объект и участок. Определите, относится ли ваш дом к индивидуальному жилищному строительству, и проверьте статус земли (ИЖС или ЛПХ). Уточните, входит ли ваш населенный пункт в перечень для сельской ипотеки или другой льготной программы.
2. Выберите тип продукта. Решите, нужна ли вам именно ипотека на строительство жилого дома, кредит на строительство дома под залог недвижимости или потребительский кредит на стройку. Оцените, подходят ли вам семейная ипотека на строительство дома или сельская ипотека по действующим госпрограммам.
3. Рассчитайте бюджет и первоначальный взнос. Определите стоимость стройки, возможный первоначальный взнос и желаемую максимальную сумму кредита на строительство. Проверьте, можно ли использовать материнский капитал в качестве части взноса в вашем банке и по вашей программе.
4. Соберите документы. Обычно банки просят паспорт, документы о доходах, документы на землю и проект дома. Для сельской ипотеки и семейной ипотеки нужны дополнительные документы о составе семьи и статусе льготника.
5. Подайте заявки в несколько банков через финансовый маркетплейс Сравни. Так вы сравните процентную ставку по ипотеке на строительство и условия получения ипотечного кредита.
6. Согласуйте объект и график строительства. После одобрения банк проверит участок и будущий дом, утвердит смету и сроки. Затем вы подпишете кредитный договор и договор залога, и банк начнет выдавать деньги на стройку.
7. Отчитывайтесь по этапам и соблюдайте график. Предоставляйте отчет о ходе работ, чтобы банк выдавал следующие транши. Старайтесь не нарушать сроки, чтобы избежать проблем с финансированием.
Подобрать ипотеку на строительство дома можно на Сравни
Мы покажем предложения разных банков по рыночным и льготным программам.
Важное кратко
- Ипотека на строительство дома позволяет получить крупную сумму на срок до 30 лет и собрать дом под свои задачи, если вы правильно выбираете программу и понимаете риски.
- Чтобы не тратить время на десятки сайтов банков, сравните ставки, сроки и требования к заемщику на финансовом маркетплейсе Сравни и подберите подходящий кредит на строительство дома в удобном формате.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Арина Фанян
эксперт журнала Сравни
«Ипотека на строительство дома остается выгодным инструментом, особенно в рамках льготных программ, но требует более тщательной подготовки, чем классическая ипотека на готовое жилье.
Главный риск при оформлении ипотеки на строительство дома: при росте стоимости стройматериалов и работ итоговый бюджет часто увеличивается уже в процессе. При этом сумма кредита фиксирована, и разницу заемщику приходится покрывать самостоятельно.
Поэтому в 2026 году оптимальной стратегией считается закладывать запас бюджета: не менее 15–25% от первоначальной сметы. Тогда получится покрыть риски остановки строительства и избежать дополнительного кредитования из-за роста цен».