К списку статей
02 июля 2020
2 965
Карты

Кредит наличными vs. кредитная карта: что выбрать?

Если на важные траты не хватает собственных средств, деньги можно занять у банка. Но что выбрать: потребительский кредит или кредитную карту? Разбираемся, какие условия, плюсы и минусы есть у каждого из этих вариантов.

Анна Левочкина, иллюстрация — Ламия Аль Дари

Кредит наличными

Потребительский кредит, или кредит наличными, несмотря на название, совсем необязательно получать купюрами в офисе банка — большинство банков перечисляют такие кредиты на дебетовые карты.

Вот какие предложения по кредитам наличными есть в банках из топ-10 по активам. 

Банк

Минимальная и максимальная ставка (% годовых)

Кредитный лимит

Срок

Сбербанк

12,9% — 19,9%

30 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 3 месяцев до 5 лет

ВТБ

7,9%* — 18,2%

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 6 месяцев до 5 лет

Газпромбанк

7,2%* — 17,5%

50 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽

От 13 месяцев до 7 лет

Альфа-Банк

7,7%* — 23,4%

100 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽

От 1 года до 5 лет

Россельхозбанк

9,4%* — 18,4%

30 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽

От 6 месяцев до 5 лет

ФК Открытие

8,5% в первый год, далее: 9,9%* — 17,9%

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 2 до 5 лет

МКБ

10,9%* — 24%

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 6 месяцев до 15 лет

ЮниКредит Банк

11,9%* — 15,9%

60 тысяч ₽ — 1 миллион ₽

От 2 до 5 лет

Росбанк 

7,9%* — 22,9%

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 13 месяцев до 5 лет

Райффайзенбанк

8,99%* — 17,99%

90 тысяч ₽ — 2 миллиона ₽

От 13 месяцев до 5 лет

*Низкая ставка, если оформить страхование жизни и здоровья заёмщика.

Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.

Переплата по кредиту наличными в среднем составляет около 15% годовых. Из крупнейших российских банков самую низкую ставку предлагает Газпромбанк — 7,2%, но с учётом оформления страховки (а значит, итоговая переплата получится больше). В целом ставки для каждого заёмщика индивидуальны и зависят от его кредитной истории, платёжеспособности и других параметров.

Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов выдать заёмщику. Для кредитов наличными лимит начинается с десятков тысяч рублей и доходит до миллионов. Меньше всего нижняя граница лимита — у Сбербанка и Россельхозбанка, они выдают кредиты от 30 тысяч ₽. Если нужна большая сумма, можно обратиться в Газпромбанк, Альфа-Банк и Россельхозбанк — их максимальный лимит составляет 5 миллионов ₽. Но нужно понимать, что большие суммы банки выдают только платёжеспособным заёмщикам с хорошей кредитной историей, а ещё охотнее — своим клиентам с зарплатными проектами.

Срок, на который банки выдают потребительские кредиты, составляет в среднем от полугода до пяти лет. На самый маленький срок — 3 месяца — можно оформить кредит в Сбербанке, на максимальный — до 15 лет — в МКБ. Срок кредита также зависит от доверия банка заёмщику: зарплатным клиентам банки готовы выдавать кредит на более долгие периоды.

Когда стоит оформлять потребительский кредит

  • На крупную покупку — разумеется, если она необходима. При этом покупку, например, бытовой техники или мебели можно попробовать оплатить картой рассрочки («Халва» Совкомбанка, «Свобода» банка Хоум Кредит или «Совесть» Киви Банка) — в том случае, если в магазинах — партнёрах банков продаётся товар по выгодной цене, и вы уверены, что успеете погасить кредит, пока действует рассрочка (обычно не больше 12 месяцев).

  • На лечение близких, образование или ремонт в новостройке.

  • Когда нужны наличные деньги — например, отдать кому-то большой долг.

Имейте в виду. Финансовые консультанты не советуют брать кредиты на отпуск, ремонт в квартире-вторичке и свадьбу — но если вам очень нужен заём на эти траты, то для них также подойдёт потребительский кредит.

На покупку автомобиля выгоднее взять целевой автомобильный кредит. Для оплаты обучения в вузе также можно рассмотреть целевой образовательный кредит (например, Сбербанк предлагает кредит на образование с господдержкой — под 8,71% годовых).

Кредитные карты

Кредитка — это карточка, на которой лежат средства банка (в пределах лимита, который банк предоставил заёмщику). Сегодня большинство банков предлагают воспользоваться льготным (или беспроцентным, или грейс) периодом, в течение которого заёмщик может погасить кредит без начисления процентов. Если не успеть сделать это до завершения льготного периода, начнётся переплата — ставки по кредитным картам очень высокие. Кредит можно погашать равными минимальными платежами или закрыть досрочно.

Рассмотрим предложения по кредитным картам в десяти крупнейших российских банках.

Банк — карта

Стоимость обслуживания

Льготный период

Ставка после льготного периода (% годовых)

Кэшбэк и бонусы

Сбербанк — Классическая кредитная карта

Бесплатно

50 дней

25,9%

До 30% бонусов за покупки у партнёров

ВТБ — Карта возможностей

Бесплатно

110 дней

14,628,9% на покупки, 34,9% на снятие наличных и переводы

1. Снятие наличных до 50 тысяч ₽ без комиссии (но без льготного периода)

2. 1,5% бонусов (стоимость обслуживания 590 ₽/год)

Газпромбанк — Умная карта

199 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 5 тысяч ₽

2 месяца

27,9% на покупки, 32,9% на снятие наличных и переводы

Кэшбэк 110% или 16 миль за каждые 100 ₽

Альфа-Банк — 100 дней без процентов

5901490 ₽/месяц, в зависимости от пакета услуг или активной дебетовой карты

100 дней

От 11,99% на покупки, от 23,99% на снятие наличных и переводы; максимум — 29,2%

Снятие наличных до 50 тысяч ₽/месяц без комиссии

Россельхозбанк — Карта хозяина

150 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 10 тысяч ₽

55 дней

23,925,8%

Кэшбэк 110%, или бонусы 210%, или снятие наличных без комиссии

ФК Открытие — Opencard

Бесплатно

55 дней

13,929,9%

Кэшбэк 111%

МКБ — Можно больше

499 ₽/год, бесплатно при тратах от 120 тысяч ₽/год

123 дня

2134 %

1. 15% бонусов

2. Снятие наличных до 50% от кредитного лимита без комиссии (но без льготного периода)

ЮниКредит Банк — Mastercard Standart

700 ₽/год

55 дней

19,930,7%

15% бонусов

Росбанк — Можно Всё

79 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 15 тысяч ₽

62 дня

25,929,4%

Кэшбэк 110% или 15 travel-бонусов за каждые 100 ₽

Райффайзенбанк — 110 дней

150 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 8 тысяч ₽

110 дней

1929%

Снятие наличных и перевод без комиссии

Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.

Из 10 банков только три предлагают полностью бесплатные кредитные карты: Сбербанк («Классическая кредитная карта»), ВТБ («Карта возможностей») и ФК Открытие (Opencard). В Альфа-Банке и ЮниКредит Банке за обслуживание карт придётся платить в любом случае. В остальных банках кредитки могут быть бесплатными при соблюдении условий по ежемесячным или годовым тратам.

Льготный период в банках длится от 50 дней. Самый долгий — у карты МКБ («Можно больше»): проценты можно не платить 123 дня. На втором месте — кредитки ВТБ и Райффайзенбанка (по 110 дней).

Ставки за использование средств по кредиткам после грейс-периода намного выше, чем за кредиты наличными — в среднем около 25% годовых. Окончательный процент, как и в случае с обычными кредитами, рассчитывается банком, исходя из надёжности заёмщика. Некоторые банки — ВТБ, Газпромбанк и Альфа-Банк — начисляют разные проценты за использование заёмных денег: если снять их с карточки, то процент за пользование кредитом будет выше.

Кредитный лимит по карточкам, как правило, не слишком высокий — в среднем до 500 тысяч ₽. ВТБ, Россельхозбанк и Росбанк готовы предложить максимальный лимит в 1 миллион ₽ — но, скорее всего, такие деньги будут доступны только очень надёжным заёмщикам с положительной кредитной историей.

Выгода от использования кредиток — бонусы, которые предлагают банки. Так, за покупки по картам Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Россельзозбанка, ФК Открытие, МКБ, ЮниКредит Банка и Росбанка начисляется кэшбэк или баллы, которые можно будет потратить у партнёров или обменять на авиабилеты. ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, МКБ и Райффайзенбанк позволяют снимать наличные с кредитки без процентов — в остальных банках за такую операцию придётся заплатить процент от снятия и комиссию.

Когда стоит оформлять кредитную карту

  • На небольшие покупки в кредит, который вы сможете погасить до окончания льготного периода.

  • Чтобы начать или улучшить кредитную историю.

  • Если часто не хватает денег «до зарплаты» — но в этом случае, конечно, лучше пересмотреть траты и финансовые привычки, чем брать кредит.

  • Чтобы зарабатывать на кредите: свои деньги можно держать на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а для повседневных трат использовать кредитку. После получения зарплаты долг по кредитке гасится, а остатки переводятся в доходные счета.

Имейте в виду. Кредитная карта может быть выгодным инструментом — до тех пор, пока вы успеваете погашать долг до окончания льготного периода. Проценты за использование кредита на карте очень высокие (выше — только у займов в МФО), и брать в долг у банка с помощью кредитки на долгий срок неразумно.

Кроме того, внимательно читайте условия по использованию кредитной карты. Большинство банков берут комиссию за снятие наличных или перевод на другую карту с кредитки. В течение льготного периода нужно вносить минимальные ежемесячные платежи за использование кредитных средств — если их пропустить, то действие льготного периода сразу закончится, а банк может начислить штраф.

Плюсы и минусы: потребительский кредит vs. кредитная карта

Потребительский кредит

Кредитная карта

💪 Более низкая ставка

💪 Есть льготный период, в течение которого можно не платить проценты

💪 Можно использовать наличные

💪 Банки предлагают кэшбэк и бонусы

💪 Высокий кредитный лимит

💪 Можно взять на маленькую сумму и быстро отдать

💪 Нет дополнительных платежей и комиссий

👎 После окончания льготного периода — высокая ставка

👎Чтобы снизить процент, часто приходится оформлять страховку (но это необязательно)

👎 Часто нужно платить за СМС-оповещения, обслуживание карты или следить за выполнением условий для бесплатного обслуживания

👎Есть ограничение по минимальной сумме займа

👎 Часто есть комиссия за выдачу наличных

👎Нельзя взять на короткий срок (часто — до полугода)

👎 Нельзя взять на большую сумму

👎Нет льготного периода, проценты начисляются сразу

 

Еще никто не оставил комментарий, вы можете быть первым

чтобы оставить комментарий.