Кредит в кредит

Когда дело плохо

В последнее время реструктуризация или рефинансирование кредита стало набирать популярность.

Это счастливая развязка ситуации, когда заемщик обращается в другой банк, который погашает долг первому банку. Обычно — сразу и целиком. А потом залог (если, например, речь идет об ипотечном кредите) переоформляется на новый банк, и заемщик выполняет обязательства уже перед ним. Зачастую — по более низким, чем в первом случае, ставкам.

Кто предлагает такие условия? Прежде всего, стоит обратить внимание на АРИЖК — Агентство по реструктуризации жилищных кредитов, владельцем которого является ОАО «АИЖК» - Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, а одной акцией обладает Ассоциация региональных банков через дочернюю фирму. Помимо этого услуги по реструктуризации предлагает и целый ряд крупных российских банков.

Вход с условием

Конечно, реструктуризация кредита доступна не каждому. Для того, чтобы ваше заявление было рассмотрено, необходимо выполнять целый ряду условий.

Прежде всего, надо быть гражданином Российской Федерации. Во-вторых, надо не иметь просроченных платежей до того момента, как доход снизился настолько, что погашать кредит стало невозможно. В третьих, жилье, купленное по ипотеке, должно быть единственным. Ну и в довершение всего: все имеющиеся активы для погашения должны быть уже использованы, залог жилья должен быть правильно оформлен, площадь жилья должна составлять определенную величину (для одного человека не более 50 квадратных метров), а сам кредитный договор должен быть заключен не позднее 1 июля 2009 года.  

Какой кредит выбрать?

Вообще, если вы чувствуете, что над ваши бюджетом надвигаются тучи, и своевременная выплата ипотечного кредита за квартиру может оказаться под угрозой, - самое время направиться на поиски банка, который сможет рефинансировать вашу задолженность.

Где искать? Проще всего — в интернете. Так, например, на Сравни.ru можно выбрать почти полтора десятка различных вариантов рефинансирования ипотечного кредита, причем с самыми разными параметрами.

Если использовать кредитный калькулятор при выборе условий рефинансирования кредита, то мы получим, например, что при стоимости жилья в 5 миллионов рублей и первоначальном взносе в 50 процентов взятый реструктуризационный кредит в размере 2,5 миллионов рублей можно выплачивать 15 лет при ставке в 14,5 процента. Не самый плохой вариант, не так ли?

Что отдадим и что получим?

В целом же предложения по рефинансированию долга сегодня похожи. На рынке предлагают уменьшить платеж по кредиту на 50 процентов, увеличить срок кредитования до 120 месяцев, в течение некоторого времени производить выплату только процентов без погашения основной суммы долга.

При этом пакет документов, который надо собрать для реструктуризации, весьма внушителен. Помимо стандартного заявления, копии трудовой, копии паспорта, справки от работодателя НДФЛ-2 за 2008 год, копии договора об ипотеке и копии кредитного договора, для получения разрешения на реструктуризацию потребуется справка от кредитора, фиксирующая текущую проблему с выплатой, несколько выписок из Единого государственного реестра прав (ЕГРП), заключение оценщика о стоимости жилья, документ, подтверждающий уплату страховых взносов.

Как видно, пакет весьма и весьма обширен. Однако думается, что возможность решить проблему с просрочкой стоит хлопот по сбору всей документации.

Когда искать?

На самом деле, поговорки про жареного петуха и рака, который свистит на горе, придуманы русским народом совсем не зря. Отчасти наш менталитет, отчасти тот факт, что Россия вступила в рыночные отношения достаточно резко, не успели еще сформировать ту культуру потребления, которая предопределяет вдумчивое отношение ко взятым на себя обязательствам. Поэтому прежде, чем попадать в ситуацию, которая будет требовать реструктуризации ранее взятого кредита, необходимо раз и навсегда для себя понять — насколько вообще такая ситуация для вас реальна. Конечно, современная жизнь подкидывает неприятные финансовые сюрпризы порой весьма неожиданно, но... На сегодня в России объем просроченной кредиторской задолженности физических лиц по данным Центрального банка РФ составляет порядка 270 миллиардов рублей. И даже не смотря на кризис, эта цифра постоянно растет. Вы же не хотите, чтобы в этом объеме был учтен и ваш личный долг?

Алексей Ведев, директор Центра стратегических исследований Банка Москвы в комментарии порталу «Сравни.ru» отметил, что «услуга эта - нормальная и достаточно распространенная, в том числе и с точки зрения международной практики. Однако надо понимать, что это должно быть выгодно для обеих сторон. Есть вопросы и к регулятору: так как во время кризиса банковская система подошла к опасной черте, предложения, которые сейчас появляются и видятся достаточно выгодными, должны быть всестороннее изучены и взяты на контроль». 

Брать или не брать?

Выгода рефинансирования кредита на самом деле очевидна даже при всех минусах, общее название которым «из огня да в полымя». В большинстве случаев, «полымя» получается хоть чуть-чуть, но холоднее огня, а это уже важно. Ведь в случае, например, с ипотекой, речь идет о многих тысячах рублей или паре-тройке лет, на которые сократится срок кредитования.
А это важно для любой семьи.