Кредитные каникулы для всех: как будут работать и как оформить в 2023 году

Какие кредитные каникулы можно взять в 2023 году

🪖 Сейчас банки обязаны предоставлять кредитные каникулы мобилизованным и их родственникам.

🏠 Кроме того, некоторые ипотечные заёмщики могут воспользоваться кредитными каникулами при сокращении дохода.

💁 Уже весной 2023 года кредитные каникулы могут стать доступными для всех клиентов банков. Каникулы можно будет оформить для автокредитов, потребкредитов и кредитных карт.

Законопроект про кредитные каникулы для всех заёмщиков принят в первом чтении, его поддерживает Центральный банк РФ. В Госдуме планируют принять закон уже до конца зимы. Если это произойдёт, отправлять в банк заявку на кредитные каникулы можно будет уже с марта, и тот не сможет отказать (при условии, что заёмщик соответствует всем критериям закона).

Что такое кредитные каникулы и куда деваются платежи и штрафы

Кредитные каникулы — это время для передышки от уплаты обязательных платежей по займу, которое необходимо, если финансовое положение заёмщика ухудшилось. Кредитные каникулы продлевают срок кредита, потому что невыплаченные платежи нужно будет вернуть банку после окончания каникул.

Во время каникул штрафов и пеней за неуплату платежей нет. Начисленные ранее штрафы нужно будет заплатить после окончания кредитных каникул.

Сведения о предоставлении кредитных каникул отражаются в кредитной истории, но не ухудшают её.

Кто может взять кредитные каникулы в 2023 году

📃 Вот список условий для получения кредитных каникул:

кредит взят не на предпринимательские цели;
условия кредитного договора ранее не менялись по требованию заёмщика;
доход заёмщика снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за предыдущие 12 месяцев. Считается средний доход за два последних месяца перед подачей заявления на кредитные каникулы. Если есть созаёмщики, считается совокупный доход всех заёмщиков.

💰 Кредитные каникулы можно будет оформить для кредитов на суммы:

до 1,6 миллиона ₽ — для кредитов с транспортным средством в залоге (для автокредитов);
до 450 тысяч ₽ — для беззалоговых займов;
лимит до 150 тысяч ₽ — для кредитных карт.

Эти максимально допустимые суммы займов для оформления кредитных каникул. Правительство РФ в будущем сможет их менять.

Обратиться в банк по поводу кредитных каникул можно в любой момент, но на один кредитный договор можно оформить каникулы лишь раз.

Взять кредитные каникулы можно на срок до полугода.

🌟 Продлить кредитные каникулы нельзя, а досрочно прекратить их можно. Поэтому лучше выбирать максимальный срок каникул (шесть месяцев), а потом продолжить платить, как раньше — тогда, когда это будет комфортно. Прекратить действие кредитных каникул досрочно можно, если направить соответствующее заявление в банк способом, указанным в договоре (например, отдать в отделении банка под расписку).

Как оформить кредитные каникулы в 2023 году

📄 Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно подать в банк письменное заявление.

В заявлении нужно указать желаемую длительность кредитных каникул (до шести месяцев) и дату их начала (она не может быть позднее чем через месяц после подачи заявления). Если всё это не указать, то банк выдаст каникулы на шесть месяцев, отсчёт которых начнётся с даты подачи заявления.

➕ К заявлению о предоставлении кредитных каникул нужно приложить документ, подтверждающий снижение дохода, вот примеры таких документов:

справка 2-НДФЛ;
для заёмщиков, находящихся в отпуске по уходу за ребёнком, — справка о заработной плате и документы, подтверждающие нахождение заёмщика в отпуске по уходу за ребёнком (всё это можно взять у работодателя);
для ИП — справка о состоянии расчётов (доходах) по налогу на профессиональный доход, книга учёта доходов и расходов.

➕ Если по кредиту есть залог, а залогодателем является третье лицо, то к заявлению нужно приложить согласие залогодателя на получение кредитных каникул. Также нужно согласие поручителя (если поручитель есть) на изменение срока и объёма ответственности поручительства.

Заявление нужно подать способом, который написан в договоре, или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или в отделении банка под расписку.

Если заёмщик соответствует всем условиям закона, то банк не может отказать ему в кредитных каникулах. После получения заявления и документов банк в течение пяти рабочих дней должен отправить заёмщику изменённый договор или отказ в кредитных каникулах с объяснением причины.

Куда денутся проценты по кредиту во время каникул

Проценты по кредиту во время кредитных каникул продолжат начисляться. После окончания кредитных каникул сумму процентов, которая набежала за этот период, банк распределит на два года на равные ежемесячные платежи.

Можно ли досрочно гасить кредит во время кредитных каникул

Да, досрочно гасить кредит можно в любой момент, пока действуют кредитные каникулы. Действие кредитных каникул не закончится при небольших досрочных погашениях. Но если сумма досрочных погашений превысит сумму платежей, которые заёмщик должен был бы внести вне рамок каникул в этот период, то кредитные каникулы закончатся.

Например, если взять кредитные каникулы на шесть месяцев по кредиту, где регулярный платёж равен 30 000 ₽ в месяц, то досрочно погасить кредит без прекращения каникул получится на сумму до 180 000 ₽ (30 000×6). Если внести в качестве досрочного погашения, например, 182 000 ₽, то действие каникул тут же закончится.

Банк сам рассчитает сумму досрочного погашения, которая не прервёт действие кредитных каникул, и отправит её вместе с изменённым договором.

Если до начала кредитных каникул у заёмщика накопились штрафы за просрочку платежей, то досрочное погашение пойдёт в первую очередь на уплату этих штрафов.

Мы написали эту статью, основываясь на законопроекте, в который ещё могут вносить изменения. Мы будем обновлять статью, если это случится.