Что будет с кредитами в 2025 году

Что будет с кредитами в первые месяцы 2025 года: высокие ставки

Из-за высокой ключевой ставки (в январе 2025 года она составляет 21%) переплата по кредитным продуктам слишком большая. Заёмщики могут сталкиваться с отказами, особенно с учётом ограничений ЦБ на выдачу кредитов людям с высокой нагрузкой. При этом регулятор допустил дополнительное повышение ключевой ставки — это может произойти уже на ближайшем заседании 14 февраля 2025 года.

«Если ставка вырастет до 25% в 2025 году, это приведёт к ещё большему увеличению ставок по кредитам — до 35–50% годовых. При таких условиях большинство заёмщиков с низкой или средней платёжеспособностью будут исключены из классического рынка кредитов», —

говорит ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев.

В 2025 году следует с осторожностью подходить к любым кредитным обязательствам, учитывая их высокую стоимость и жёсткие условия выдачи, отмечает аналитик. Кредиты под высокие проценты разумнее оформлять только на срочные и неотложные расходы.

Альтернативы стандартным кредитам, такие как кредит под залог или рассрочка на конкретный товар, могут стать временным выходом.

Однако они требуют вдумчивого подхода и анализа всех рисков: тут тоже важно оценить свою долговую нагрузку. Чтобы посчитать её, нужно поделить сумму платежей по кредитам на свой ежемесячный доход. Итог нужно умножить на 100, чтобы перевести показатель в проценты.

Рассчитать свою долговую нагрузку легко на сайте Сравни.

Там же можно увидеть экспертные подсказки — например, на какую сумму банк с большей вероятностью одобрит кредит.

Узнать кредитный рейтинг

Посчитаем кредитную нагрузку на примере:

Изначальная долговая нагрузка заёмщика — 0%.

Доход заёмщика — 75 тысяч ₽.

Ему одобрили кредит с ежемесячным платежом 20 тысяч ₽.

Получается, что долговая нагрузка составит: 20 тысяч ₽ / 75 тысяч ₽ * 100 = 26,7%. Заёмщик будет тратить ежемесячно 26,7% от своего дохода на погашение, что является оптимальной долговой нагрузкой ниже 30%, при которой риск просрочек невысокий.

На что смотрят банки при оценке заёмщика

Разные банки при оценке потенциального заёмщика могут рассматривать разные факторы. Однако есть три основные характеристики, на которые банки всегда обращают внимание перед принятием решения о выдаче кредита.

Долговая нагрузка. Кредитор оценивает долговую нагрузку заёмщика, чтобы понять, какой процент от его дохода уходит на погашение текущих обязательств (если они есть). Чем выше этот процент, тем меньше вероятность одобрения. Ограничения ЦБ направлены на снижение закредитованности населения, поэтому получить кредит сложнее людям, которые тратят на платежи по кредитам, микрозаймам и кредиткам более 50–80% от своего дохода. Получить кредит труднее не только из-за мер ЦБ, но и из-за высокой ключевой ставки в 21%, которая делает их дорогими.
Кредитная история. Банки рассматривают кредитную историю: чем меньше в ней негативных записей — например, о просрочках, — тем выше вероятность одобрения. Также кредитор может учесть кредитный рейтинг — это оценка кредитной истории заёмщика в баллах — от 1 до 999. Чем выше балл, тем лучше история и тем надёжнее заёмщик, по мнению банка. Значит, с большей вероятностью дадут кредит.
Доходы. Платёжеспособность заёмщика — также очень важный фактор. Чем стабильнее, выше и прозрачнее заработок, тем выше вероятность одобрения кредита. И наоборот.

В последнее время банки также учитывают, есть ли у заёмщика имущество, которое он мог бы отдать в залог, — например, квартира или машина. Так как залог является дополнительной гарантией возврата денег, банк может одобрить кредит на более выгодных условиях: дать сумму выше или же ставку ниже.

Кредит под залог больше подходит тем, кто готов рисковать имуществом ради более низкой ставки — 15–25% годовых, отмечает Игорь Расторгуев. При этом важно учитывать, что просрочки могут привести к потере залога.

Микрозаём как альтернатива потребительскому кредиту

Микрозаймы и подобные им инструменты — это последний шанс получить деньги для некоторых заёмщиков, отмечает менеджер продукта «Ипотека» в Сравни Екатерина Сташкова.

Важно помнить, что ставки и комиссии по микрозаймам гораздо выше. МФО больше подходят для краткосрочных целей. Займы также отражаются в кредитной истории и часто негативно влияют на принятие решения по крупным кредитам и ипотеке, отмечает эксперт Сравни.

Как микрозаймы влияют на кредитный рейтинг

Читать по теме

Итог

Кредиты и так дорогие, но могут стать ещё дороже в 2025 году — особенно в случае повышения ключевой ставки 14 февраля и в дальнейшем.

При подаче кредитной заявки важно оценивать целесообразность оформления кредита и рассчитывать долговую нагрузку, чтобы она не превышала 30–50% от дохода.

Альтернативой обычному потребительскому кредиту может стать кредит под залог имущества, по которому ставки ниже. Однако при его оформлении тоже нужно оценить все риски.

Микрозаём также может быть вариантом получить заёмные деньги, но он больше подходит для краткосрочных целей — на один-два месяца. При этом ставки будут выше, чем по кредитам. Запись о займе в кредитной истории может быть негативным фактором. Поэтому, прежде чем подавать заявку на крупную сумму кредита, нужно погасить микрозаймы.