Кризис меняет политику государства в отношении банков: жесткий контроль и высокие требования

Практически каждую неделю ЦБ сообщает об отзыве лицензий у банков. Эксперты отмечают, что контроль и надзор в секторе со стороны регулятора усилился, а итогом уменьшения количества банков станет ослабление конкуренции.

За последнее время были отозваны лицензии у "Межпромбанка", "Славянского банка", "Традо-банка", "Банка Империя" и "ПриватХолдинг Банка", а также у ОАО "Уралфинпромбанк" (Екатеринбург) и ОАО "Банк "Монетный дом" (Челябинск) и других. Регулятор во всех случаях отмечал, что руководство и акционеры банков не приняли результативных мер, направленных на урегулирование сложившейся ситуации, а также не исполняли федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность.

После кризиса - максимальный контроль

Государство меняет стратегию в отношении проблемных банков, делают вывод в Центре экономических исследований Института глобализации и социальных движений (ИГСО). Вместо финансовой поддержки власти будут чаще прибегать к управляемому устранению наиболее слабых игроков с кредитного рынка. Эксперты института отмечают, что примером нового подхода является отзыв лицензий и иные меры, направленные против "Славянского банка" и "Межпромбанка". "ЦБ продемонстрировал жесткую позицию. Но отечественные финансовые власти имеют на это право. Они три года удерживали стабильность в кредитной сфере, предотвращали возможные банкротства", - комментирует Борис Кагарлицкий, директор ИГСО. Потрачены огромные деньги, и теперь средств, чтобы "вытаскивать" слабые банки, нет. "ЦБ переходит к режиму управления банкротствами, то есть к предотвращению наиболее разрушительных последствий от разорения слабейших игроков. Это должно помочь удержанию стабильности на рынке и усилить привилегированные банки, такие как "Сбербанк", "Газпромбанк" или ВТБ", - считает Василий Колташов, руководитель Центра экономических исследований ИГСО. По его словам, передел банковского рынка России произойдет с помощью государства.

По наблюдениям, действительно можно сказать, что госполитика в отношении банков становится более жесткой. "Возрастает частота отзыва лицензий, и я бы оценивала это достаточно позитивно", - согласна Ольга Беленькая, замруководителя аналитического департамента "Совлинка". Она считает, что регуляторы на уровне крупнейших банков еще как-то отслеживают ситуацию, но если спускаться на более низкий уровень, то встречаются серьезные нарушения. Эксперт уверена, что действия ЦБ оправданы и не вредят конкуренции в секторе.

Безусловно, одним из самых громких инцидентов стало банкротство "Международного промышленного банка" сенатора Сергея Пугачева. "Конечно, возникают вопросы, когда становится понятно, что банк из топ-30 по активам долгое время существовал исключительно благодаря поддержке ЦБ. Банк сформировал фактически невозвратный кредитный портфель, публиковал недостоверную финансовую отчетность, по мнению главы ЦБ Игнатьева, вел дело к преднамеренному банкротству", - комментирует Ольга Беленькая. Тем не менее, ЦБ, по его же признанию, медлил с решением по отзыву лицензии. Наверное, имело смысл сделать это раньше, считает эксперт. Во многих случаях отзыва лицензий под угрозу банкротства банки поставили их собственники. Глава Центробанка Сергей Игнатьев уже не в первый раз призвал ввести реальную уголовную ответственность за вывод активов из банков, и тем самым предотвратить преднамеренные банкротства в отрасли со стороны недобросовестных топ-менеджеров и владельцев.

При этом в ИГСО считают, что позиция ЦБ является предвзятой и такой останется. "Управляя разорением одних банков, государство стремится укрепить позиции наиболее близких к нему кредитных структур. В одних случаях ЦБ продолжит зорко следить за малейшими нарушениями, зная, что банки-нарушители практически обречены на крах, а в других - будет поощрять аналогичные действия, давать фору", - считают эксперты, подчеркивая, что ЦБ не является нейтральным регулятором, а обслуживает интересы крупнейших сырьевых монополий.

Новая стратегия развития сектора не по душе банкирам

О недостатках в банковском регулировании и надзоре ЦБ говорится и в "Стратегии развития банковского сектора РФ до 2015 года". Документ сейчас обсуждается профильными министерствами, Банком России, законодателями и профессиональным сообществом. При этом первая дискуссия по стратегии, прошедшая в Совете Федерации, была очень бурной. Банкиры считают, что к ним относятся как к жуликам, а Минфин указывает на то, что стратегия пишется не для того, чтобы банкам жилось лучше. Предыдущий подобный документ закончил свое действие в 2008 году. В кризисное время было решено не писать программ для отрасли, учитывая, что банки пострадали больше других секторов. Пока идут обсуждения, а в конце декабря документ должен быть представлен премьеру.

"Банк России ограничен с правовой точки зрения в оценке рисков", - говорит Михаил Сухов, член правления Банка России. Такое мнение он высказал на парламентских слушаниях в Совете Федерации, представляя проект стратегии. ЦБ говорит о том, что перечень имеющихся в его распоряжении мер надзорного реагирования на недостатки в деятельности кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов не соответствует международным стандартам. Ассоциация российских банков согласна, что банковский надзор должен быть жестким и эффективным. Но в условиях восстановления от последствий кризиса, когда надежных заемщиков мало, АРБ считает, что в качестве цели надзора целесообразно установить развитие кредитования.

Одним из самых болезненных вопросов является развитие конкуренции в секторе, и здесь взгляды профсообщества и властей не находят консенсуса. С начала следующего года для банков устанавливается планка по собственным средствам в размере не менее 90 млн рублей, а с 1 января 2012 года - не менее 180 млн рублей. Более того, судя по заявлениям представителей ЦБ, в дальнейшем возможно повышение уровня минимального размера собственного капитала банков к 2015 году до 0,5-1 млрд рублей. Споры о целесообразности этой меры ведутся и внутри самого Банка России, но Минфин эти меры поддерживает.

АРБ категорично против такой меры, считая, что это крайне вредит конкуренции в секторе. "Расширение этих требований по существу выбивает из бизнеса около 500 банков в регионах. Они заняты только вопросами, кому продать бизнес, как его свернуть или объединиться с кем-то", - комментирует Андрей Емелин, исполнительный вице-президент АРБ по правовым вопросам. Ассоциация предлагает применять повышение требований к собственному капиталу для вновь образовавшихся кредитных организаций федерального и транснационального масштаба. Кроме того, ассоциация предлагает сохранить имеющийся потенциал малых и средних региональных банков, большинство из которых успешно работают в течение 20 лет, с честью пройдя через кризисы. Это возможно путем введения в законодательство модели "территориальной лицензии", ограничивающей предоставление банком всего комплекса услуг территорией одного или двух-трех смежных субъектов РФ. Причем для таких региональных банков могут быть установлены ограничения на операции с ценными бумагами и трансграничные операции с иностранными валютами. По словам Емелина, это "отсечет банки от рисковых операций, но позволит сохранить доступность кредитов для населения в стране".

Эксперты считают, что пока повышение требований достаточно лояльно. "Здесь следует соблюдать какой-то баланс, потому что совсем мелкие банки вряд ли жизнеспособны в условиях относительно высоких фиксированных затрат, высокого входного барьера в отрасли. Также вопрос заключается в том, могут ли они контролировать свои риски", - говорит Ольга Беленькая. С другой стороны, по ее мнению, сейчас преобладает понимание того, что мелкие банки тоже могут быть полезны для экономики. Однако, говоря о дальнейших перспективах, эксперт уверена, что лучше контролировать риски банков, чем заставлять их просто механически укрупняться и повышать капитал. Кстати, и в самом ЦБ есть те, кто согласен с такой точкой зрения. "Я не могу понять, каким образом насильственное понуждение коммерсантов к увеличению капитала может привести к устойчивости банковской системы", - сказал Алексей Симановский, директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России.

То, что тенденция на консолидацию банков продолжится, практически не вызывает сомнений. Ольга Беленькая считает, что при укрупнении в секторе есть позитивные моменты - в том, что банки становятся мощнее, могут больше кредитовать. "Но, с другой стороны, существуют риски того, что банки станут слишком велики, чтобы их можно было эффективно контролировать, а снижение конкуренции негативно отразится на качестве и доступности услуг для клиентов", - заключает эксперт. Средние и мелкие банки сегодня весьма озабочены тем, что кредитный рынок практически монополизирован госбанками, комментирует, в свою очередь, Вадим Хлопонин, начальник фондового управления Московского филиала Смоленского Банка. По его словам, с этим вынуждены согласиться и крупные банки, которые сегодня теряют своих основных клиентов-заемщиков, а ими и являются мелкие и средние банки - именно они занимают намного больше, чем остальные предприятия. "Если сбудется мечта Центробанка в плане уменьшения количества российских банков, то итогом станет всё то же ослабление конкуренции и как одно из следствий в дальнейшем - ухудшение качества обслуживания", - делает выводы г-н Хлопонин.