Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
Банки обещают низкую ставку по кредиту, а по факту одобряют под максимальный процент. Не помогает ни хорошая кредитная история, ни получение зарплаты на карту.
Старший редактор журнала Сравни
Анастасия
(имя по просьбе героини изменено)
Мне не хватало 600 тысяч ₽, чтобы купить квартиру. Ипотеку оформлять не хотела, чтобы не связываться с дополнительными документами, страховками, закладными и прочими расходами. Решила взять потребительский кредит на два года. Сомнений в одобрении заявки не возникло благодаря самому высокому кредитному рейтингу, который составляет 999 баллов из 999 по данным НБКИ. Также у меня стабильный доход.
Поскольку уже была согласована дата сделки и деньги требовались быстро, подала заявку в свой зарплатный банк, рассчитывая на привлекательные условия.
На странице заполнения анкеты рекламировались ставки от 7,9%. Буквально за пару минут пришло одобрение со ставкой 20,9% и ежемесячным платежом 34 320 ₽, который, как выяснилось, включает 3000 ₽ страховки. Честно говоря, разочаровалась. На минимальную ставку, конечно, не рассчитывала, но ориентировалась где-то на 13–15%.
После этого решила проверить условия в другом банке, где раньше уже брала кредит и успешно его закрыла. Там ещё на стадии заполнения анкеты через мобильное приложение всё было очень прозрачно. При запрашиваемой сумме в 600 тысяч ₽ предлагалась реальная ставка 5,99% при условии страхования, которое выходило в 78 000 ₽ на два года кредитования. При таких условиях ежемесячный платёж составлял бы 30 050 ₽.
При отказе от страховки ставка вырастала, а ежемесячный платёж оставался тот же. Поскольку по сравнению с первым банком всё-таки прослеживалась кое-какая выгода, отправила заявку. Мой расчёт в этот момент был на то, что я постараюсь выплатить кредит досрочно и смогу вернуть часть страховки.
Каково было моё удивление, когда через минуту пришёл отказ. Я сразу всё поняла. Дело, думаю, было в том, что второй банк увидел, что у меня уже есть другая одобренная заявка. Если я приму первое предложение, то второй кредит, по мнению банковских алгоритмов, будет превышать допустимую кредитную нагрузку на мой доход. И банк автоматически мою заявку отклонил.
Делать было нечего, я вернулась в свой зарплатный банк, через чат поддержки попросила убрать страховку, чтобы сэкономить 3000 ₽ в месяц, и активировала кредит на два года с ежемесячным платежом в 31 340 ₽ под 20,9%.
Полная стоимость моего кредита — 20,885% (немногим меньше, чем ставка по кредитке). Что интересно, при сумме кредита свыше 300 тысяч ₽ на срок больше одного года ПСК в России не может превышать 24,079%, а при зачислении зарплаты на этот счёт — 20,949%. Получается, мой зарплатный банк дал мне кредит почти под максимальный процент из возможных. И это при идеальном кредитном рейтинге 999!
Вскоре после активации кредита мне позвонил менеджер из второго банка и в крайне расстроенных чувствах предложил переоформить отклонённую роботом заявку вручную, поскольку по всем параметрам видно, что я добросовестный заёмщик и желанный для них клиент. Пришлось отказаться.
Выводы:
1. Не стоит рассчитывать на выгодные условия из рекламы, лучше сразу подготовиться к максимальному проценту, а если одобрят ниже — будет приятный сюрприз.
2. Не нужно после одобрения одной заявки сразу подавать новую в другой банк. Есть вероятность, что её могут отклонить.
3. Лучше воспользоваться сервисом сравнения кредитов, чтобы сразу увидеть побольше предложений и было из чего выбрать, а не зацикливаться на одном банке, пусть даже и зарплатном.