Личный опыт: как работает финансовое планирование без детального учёта расходов

Андрей Игнатенко

Герой статьи

Почему я решил следить за своими финансами

В 2009 году у меня начались проблемы с деньгами. Зарплата обычно заканчивалась быстрее, чем бухгалтерия начисляла аванс за следующий месяц. К тому же нужны были деньги на второе образование.

Окружающие иногда давали полезные советы: «Учись жить по средствам», или философствовали: «Человек без плана подобен кораблю без курса». Конечно, они были правы. В конце концов мне надоело периодически оказываться в положении должника, и я завёл себе толстую тетрадь для учёта доходов и расходов, хотел записывать каждый рубль. Однако вместо этого один-два раза в месяц делал записи вроде такой:

Однажды я попытался перенести записи в мобильное приложение, но получилось плохо. Мне было жаль тратить время на мелочный учёт трат. Я совершенно не понимал, чем поможет знание моих сегодняшних расходов на морковь.

Так я пришёл к выводу, что начал не с того, в итоге решил сконцентрироваться на целях и уже под них выстроить весь план. И когда это будет сделано, заняться учётом — но не морковки, а своего имущества, долгов, активов и налогов.

Как выглядит мой финансовый план

Сначала, наслушавшись советов, я планировал с каждого дохода направлять 10% на инвестиции, а оставшуюся сумму распределять по статьям расходов. Однако быстро обнаружил, что этот совет хорош только для людей, у которых сложности с финансовой дисциплиной и спонтанными покупками. Лично мне он только мешал, поскольку ограничивал размеры инвестиций и не давал алгоритма действий.

Гораздо удобнее оказалось годовое планирование на основании предполагаемой суммы инвестиций за все 12 месяцев или расходов на конкретную задачу. Например, если я заранее запланировал в конце года купить компьютер стоимостью 85 тысяч ₽, мне ежемесячно нужно откладывать на эту цель 7083 ₽. Однако если мои доходы или экономия в какой-то месяц позволят отложить больше, я так и сделаю, а в плане просто уменьшу последний взнос на эту цель.

Руководствуясь этим принципом, я стал вносить в таблицу все регулярные доходы и крупные расходы: пособия, дивиденды, налоговые вычеты и налоги, коммуналку, платежи по кредитам. На основании этого считал, сколько денег должно остаться и какую часть суммы можно инвестировать на брокерский счёт (это, как правило, больше рекомендованных 10%), сколько откладывать на очередную цель (например, я частями и сильно заранее коплю на образование сына) и сколько остаётся на текущие расходы. В итоге у меня получилась таблица с шестью столбцами.

В первом столбце я отмечаю доходы, во втором — планируемые расходы. Я указываю не все траты, а только повторяющиеся, крупные или такие, о которых не следует забывать. Например, пишу, когда нужны деньги на подарки на дни рождения близких или на закупку продуктов для мероприятия.

Затем столбец с суммами, которые планирую инвестировать (например, на индивидуальный инвестиционный счёт — ИИС). И расходы, и инвестиции мне удобно привязывать к датам регулярного дохода.

Напротив каждого месяца я отмечаю, буду ли покупать ценные бумаги. Если сделок в течение месяца нет, я не плачу брокерскую комиссию. Получается, мне выгодно аккумулировать деньги на счёте и покупать ценные бумаги раз в квартал или ещё реже (но всё зависит от вашего тарифа).

В пятом столбце — доходы от инвестиций, в последнем — погашение облигаций, налоговые вычеты и различные другие выплаты. Плюс иногда я оставляю здесь напоминания о том, что я хочу купить на дивиденды или полученные купоны, или о предстоящих событиях — вроде исполнения опционов.

Как я учитываю налоги и налоговые вычеты

В последнем столбике у меня учтены налоговые вычеты. Я предпочитаю получать их как можно быстрее и сразу направлять на финансирование своих целей или на брокерский счёт.

У меня ещё есть отдельная таблица налоговых вычетов. Чтобы эффективно планировать эти поступления, нужно знать не только установленные законом размеры вычетов, но и размер НДФЛ, который заплатит за меня каждый работодатель в текущем году. Если сумма налога будет меньше полагающихся вычетов, получить их можно будет в следующем году. Главное — не пропустить трёхлетний срок, в течение которого это право сохраняется. К примеру, если я вижу, что весь НДФЛ за два года уже выбран за счёт имущественных и социальных вычетов, то право на инвестиционный вычет я реализую позже, получив деньги сразу за два или три года инвестиций на ИИС.

Записи данных о налогах полезны и в других ситуациях. Например, был год, когда я получил убыток по брокерскому счёту. Налоговый кодекс разрешает этот убыток переносить на прибыль последующих десяти лет: если я закрываю очередной год с прибылью, то отнимаю от полученной суммы часть прежнего убытка и плачу налог уже с уменьшенной суммы.

Чтобы эффективно использовать налоговые льготы, я стараюсь думать с учётом налогов всякий раз, когда речь идёт о доходах и расходах. Иногда это приносит деньги. Описание такого мышления выглядит долгим, но на деле процесс занимает не более двух минут.

Как я планирую инвестиции и экономлю на брокерских комиссиях

В годовой план я включаю купоны по облигациям и дивиденды по акциям из своего портфеля. Даты получения дивидендов и их размер могут меняться, но их можно прогнозировать исходя из публичных заявлений компании и истории её дивидендных выплат, а затем просто корректировать план по мере необходимости.

Брокер берёт комиссии за покупку и продажу ценных бумаг, перевод ценных бумаг между счетами и другие операции. При инвестировании в ПИФ или ETF тоже есть комиссии, и немаленькие. Поэтому лучшая стратегия, о которой я слышал и которой пользуюсь, — это выбрать брокера с самыми скромными комиссиями и покупать ценные бумаги через торговый терминал как можно реже.

Битва брокеров: где начинающему инвестору выгоднее открыть счёт

Читать по теме

Как я учитываю инфляцию

Инфляция сильно влияет на планы. Если вы хотите через год купить вещь, которая сегодня стоит 100 000 ₽, то к нужному сроку с учётом инфляции в 6% она будет стоить не менее 106 000 ₽. Это незаметно, когда мы говорим о мелких приобретениях, но очень ощутимо, когда речь заходит о покупке недвижимости, на которую нужно копить несколько лет. И это нужно учитывать.

У меня есть таблицы по достижению долгосрочных финансовых целей. Все эти формы я не изобретаю с нуля, а беру хорошие идеи у других людей, комбинирую их и отсекаю лишнее.

В таблице рассчитано, сколько нужно инвестировать при годовой доходности 12% и инфляции в 5%, чтобы из 1,5 миллиона ₽ сделать 6 миллионов ₽. Это возможно за 10 лет, если ежегодно инвестировать от 244 тысяч ₽ до 480 тысяч ₽.

С точки зрения покупательной способности 10,9 миллиона ₽ в 2031 году — это всё равно что 6,3 миллиона в 2022 году при инфляции 5%. Если бы мы составляли этот план без учёта инфляции, то могли бы ошибочно предположить, что при таком уровне инвестиций накопим 6 миллионов ₽ уже в 2028 году. Теперь же мы знаем, что цель будет достигнута только в 2031 году (если, конечно, не изменятся никакие параметры).

Более точным план можно сделать, если подсчитать личную инфляцию — с учётом потреблямых лично вами товаров и услуг. Это можно сделать на сайте проекта Банка России.

Как я планирую риски

Управление рисками для меня сейчас самая интересная часть финансового планирования. Например, я не могу полностью исключить сценарий с ДТП из своей жизни, но могу снизить вероятность попасть в ДТП — изменить маршрут на менее опасный, быть внимательнее на пешеходных переходах и так далее, а также принять меры на случай, если ДТП поставит меня на грань физического выживания и финансовой катастрофы — застраховаться на случай тяжёлых травм и дорогостоящего лечения.

Инвестиционные банки тоже учитывают подобные риски. В персональном финансовом плане клиента они, как правило, рекомендуют купить страховку. Отчасти это вызвано желанием повысить продажи, но есть в этом и здравое зерно: банки учат клиентов уважать риски. Страховка, которую человек купит (или не купит), не решит всех проблем. Но если всё пойдёт плохо, то она наглядно продемонстрирует, насколько дорого обходится игнорирование вероятности плохого сценария.

Помимо рисков редких и трагических событий, управлять которыми почти невозможно, есть много других. Их можно предвидеть и до некоторой степени снизить.

Такие системные риски имеют свойство накапливаться. Чем больше куришь — тем ближе рак лёгких. Чем реже чистишь зубы — тем ближе протезирование. Этот ряд можно продолжать бесконечно. В реальной жизни каждый мелкий риск укорачивает ожидаемую продолжительность жизни или снижает её качество.

Вы можете сказать: какое это имеет отношение к финансовому планированию? Самое прямое. Предположим, вы не удаляете зубы мудрости, которые толкают другие зубы. Прикус страдает, зубы растут неровно, между ними застревает пища, что приводит к развитию кариеса и растущим расходам на стоматолога. В итоге вы всё-таки удаляете зубы мудрости, но время уже упущено, и теперь не избежать затрат на лечение или, что ещё хуже, преждевременной установки коронок или протезов на 300 тысяч ₽. Реализовался риск, который можно было предвидеть.

Я добавляю в свой финансовый план-график расходы, необходимые для того, чтобы повысить вероятность хороших сценариев. Например, руководствуясь этой логикой, я завёл привычку инвестировать часть ежегодного дохода в определённые ценные бумаги, что увеличивает мои шансы в будущем иметь прибавку к государственной пенсии по старости. Также я держусь подальше от плохих привычек — курения, алкоголя, спонтанных покупок, вредной еды, не коплю риски.

Периодически я покупаю краткосрочные страховки жизни и здоровья, а также страхую имущество. Это дешевле длительных программ. Последняя такая страховка у меня была два года, недавно она закончилась, но другую я пока не оформил. У меня есть знакомый, он страхуется строго на год от определённых событий — например, покупает страховой полис на случай, если у него обнаружат серьёзные заболевания, которые дорого лечить. Думаю, он прав.

Личный опыт: я ежемесячно трачу на биохакинг до 30 тысяч ₽

Читать по теме

Как я экономлю

Экономия даёт мне не меньше, чем инвестиции, и позволяет значительно быстрее достигать целей.

Конечно, я не занимаюсь экстремальной экономией, вроде тех странных советов из YouTube — покупать двухслойную туалетную бумагу и разделять каждый рулон на два рулона однослойной бумаги, чтобы сэкономить пару центов. Это дискредитирует само понятие экономии — хотя бы потому, что призывает тратить массу времени (которое тоже ценность) на подобную чушь. Каждый раз, когда я слышу такие советы, я думаю: «Раз у них столько свободного времени на разделение бумаги, почему бы им просто не поискать себе вторую работу?»

Моя экономия — в более внимательном выборе места и времени покупок, а также в скидках, бонусах, кэшбэках. Это уменьшило мои ежемесячные траты примерно на 30%. Ещё я стал готовить обеды на работу сам и перестал покупать кофе с собой. Эффект от этого такой же, как если бы я по итогам года получил бонус в размере 181 632 ₽. К тому же своя еда оказалась полезнее для здоровья.

Эксперимент: как я месяц не пила кофе

Читать по теме

Что дало мне финансовое планирование

Финансовое планирование — это увлекательная привычка, которая позволяет незаметно повышать качество жизни и добиваться больших целей. За последние шесть лет, после того, как система планирования и учёта более-менее выстроилась, мне удалось добиться таких результатов:

• стабильно выполняю свои планы по инвестициям, общий пассивный доход увеличился примерно в три раза;
• без помощи риелторов организовал и провёл три сделки с недвижимостью по цене от 4 до 10 миллионов ₽ за объект;
• переехал в район с хорошей экологией и полезной для меня инфраструктурой, как я и хотел;
• бросил курить, отказался от сладкого, начал правильно питаться и делать гимнастику, успешно худею;
• выплатил за 2,5 года 20-летний кредит;
• диверсифицировал доходы — сейчас у меня несколько источников дохода, которые не зависят друг от друга. Если я потеряю один из них, то у меня останутся остальные, и я буду меньше переживать.

Я знаю людей, которые поручают составление персонального финансового плана менеджерам банков и налоговым консультантам, но это не мой путь. Во-первых, никто не знает меня лучше, чем я сам. Во-вторых, мне просто жаль платить за то, что я могу с удовольствием делать сам. В-третьих, финансовое планирование занимает гораздо меньше времени, чем я предполагал 12 лет назад. Сейчас я трачу не больше пяти минут в день на корректировку текущих планов и примерно пять минут в месяц на учёт изменений в активах.

Мои выводы

Я попробовал несколько вариантов финансового учёта и в итоге остановился на таблице, в которой есть сведения про:

• инвестиционные активы: вклады, валютные сбережения, облигации, акции, паи и т. п.;
• производные финансовые активы (опционы и фьючерсы);
• налоговые вычеты, которые уже получил и планирую получить;
• убытки по сделкам с разными классами ценных бумаг, которые можно перенести на прибыль следующих лет и вернуть уплаченный с этой прибыли налог;
• пенсионные накопления, которые «заморожены» в негосударственном пенсионном фонде (НПФ);
• взносы на ИИС;
• затраты на брокерское обслуживание;
• уплаченный НДФЛ по брокерским счетам.

Что же касается учёта ежедневных расходов, то я по-прежнему считаю, что можно обходиться без него. Но если я вдруг перестану понимать структуру своих расходов, захочу узнать, за что переплачиваю и от чего следует отказаться, то могу провести аудит своей потребительской корзины, изучив чеки за прошлый месяц.

В целом какую бы систему планирования вы не выбрали, главное — понимать, что это не догма, она отражает индивидуальность каждого человека. Я не считаю, что написанное мной сейчас — это законченная история, это только её часть, моментальный снимок. Даже за последний месяц, мои планы изменились:

• Я узнал о двух новых возможностях экономии денег. Например, однопроцентный кэшбэк за оплату коммуналки с карты «Мир».
• Решил перевести деньги из НПФ в Пенсионный фонд России и выбрал новую управляющую компанию. Это решение как минимум снизит мои затраты на комиссии и, следовательно, увеличит накопительную пенсию.
• Увидел новую возможность повысить эффективность ИИС: в январе я пополню его на 400 тысяч ₽ и сразу же куплю все акции и облигации — в этом случае я заплачу брокеру комиссию меньше, при этом ценные бумаги будут приносить прибыль в общей сложности дольше — уже с января.

Думаю, наши планы не обязательно сразу должны быть идеальными, важно просто начать планировать и быть любопытным.