Личный опыт: как я набрал микрозаймов на 450 тысяч рублей и вышел из долговой ямы

Тимофей

по неопытности накопил долгов почти на полмиллиона рублей,
но смог их вернуть

Как я оказался в долговой яме

В 2021 году я учился в университете на втором курсе, иногда выходил на подработку в магазин одежды продавцом-консультантом и получал выплаты от государства, на которые в основном и жил. Позже я решил купить ноутбук в рассрочку на 2 года за 120 тысяч ₽.

Первые полгода я погашал ежемесячные платежи по рассрочке вовремя. Однако позже утратил право на выплаты и перестал их получать, а оставшихся доходов с подработок не хватало на ежедневные расходы и платежи по рассрочке.

Не зная, как выйти из ситуации, я начал погашать платежи по рассрочке с кредитной карты банка, которая до этого лежала у меня несколько месяцев нетронутой. Вносить платежи по кредитной карте тоже было нечем, и я перешел к оформлению микрозаймов.

Получается, что я перекрывал платежи по рассрочке кредитной картой, а долги по кредитке — микрозаймами. Долги перед МФО погашал новыми микрозаймами, так как с учетом просрочек банки не одобряли кредитные продукты. Кроме того, часть займов уходила на повседневные расходы.

Из-за этого задолженность только росла — причем очень большими темпами, как снежный ком. В итоге долг в 120 тысяч ₽ за ноутбук превратился в задолженность перед банком и МФО на общую сумму около 450 тысяч ₽, которая включала не только «тело» кредита и проценты, но и штрафы за просрочки. Кроме того, мне названивали коллекторы с угрозами и писали моим близким родственникам в социальных сетях.

Что делать‚ если коллекторы угрожают из-за долгов в МФО

Читать по теме

Как я погасил накопившиеся долги

Несмотря на сложную ситуацию, я не стал отчаиваться, паниковать из-за коллекторов и прятать голову в песок. Я понял и принял проблему и перешел к ее решению. Первым делом перестал оформлять какие-либо кредитные продукты и микрозаймы. В этот период мне пришлось уйти в академический отпуск в университете и выйти на полноценную работу. До первой зарплаты у меня оставалось всего 5 тысяч ₽ и не было средств даже на базовые продукты, поэтому приходилось чаще доедать то, что оставалось в холодильнике, и покупать все по акции.

Я работал в магазине одежды продавцом-консультантом — брал максимальное количество смен и выходил в праздники, так как платили двойную ставку. Зарабатывать получалось немного — около 40–50 тысяч ₽ в месяц. Через несколько месяцев работы компания ушла из России, но продолжала выплачивать зарплату еще около трех месяцев. В этот период я получал доход от магазина. Однако я не стал просто сидеть дома, а вышел на работу курьером. Зарабатывал в доставке около 50 тысяч ₽ в месяц.

Также я обратился к своему родственнику за помощью в первые дни после того, как уже осознал ситуацию и только начал работать в магазине — он оформил кредит в банке на свое имя. Благодаря нему я закрыл большую часть долгов перед МФО и банками. Тогда ментально мне стало гораздо спокойнее, так как коллекторы перестали беспокоить.

Я продолжал работать, платить за кредит родственника, который он оформил для меня, и закрывать оставшиеся долги перед МФО, на которые не хватило кредитных средств. Их я закрывал в приоритете из-за большей переплаты. По кредиту также старался вносить дополнительные платежи, помимо основного, по графику, в 15 тысяч ₽. Ежемесячный платеж был небольшим, так как мы выбрали большой срок кредита, чтобы снизить риски просрочек.

❗Оформляя кредитный продукт в банке или микрозаем в МФО, важно вернуть деньги в срок.

В таком случае можно сохранить высокий кредитный рейтинг и не платить штрафы за просрочку.

Проверить свой кредитный рейтинг и оценить шансы на получение кредита или займа можно в разделе «Кредитный рейтинг» на Сравни.

Получить кредит для разных целей, включая рефинансирование долгов, можно с помощью Сравни. После заполнения анкеты мы покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее.

Большая часть дохода уходила на выплату долгов, приходилось жить максимально скромно и тратить на себя по минимуму. Несмотря на то, что время было очень тяжелым, я старался быстрее выйти из долговой ямы и понимал, что когда рассчитаюсь с кредиторами, смогу распоряжаться финансами на свое усмотрение.

Процесс погашения всех долгов перед банками и МФО занял чуть больше года. Да, все эти месяцы приходилось отказывать себе в развлечениях, носить несколько сезонов одну и ту же одежду, экономить на коммуналке и даже ограничивать траты на еду. Однако после погашения последних платежей я почувствовал облегчение и смог наконец сосредоточиться на себе и личных потребностях.

В первую очередь помогло согласие близкого человека взять кредит на свое имя ради меня, а также целеустремленность, благодаря которой я не медлил с поиском работы и грамотно распределял свою небольшую зарплату. Также старался закрыть все досрочно и быстрее рассчитаться с кредитом родственника, чтобы у него не возникло проблем с кредитной историей. В итоге получилось закрыть его не за 3 года, как планировалось по графику, а за год с небольшим.

Что делать, если нечем платить за кредит

❌ Главная ошибка, которую совершил герой нашей статьи, состоит в том, что он начал погашать платежи по рассрочке с кредитки, перекрывать долги по кредитке микрозаймами, а задолженность по ним — уже новыми микрозаймами. Так сумма обязательств только растет и может стать в несколько раз больше, чем была изначально. У Тимофея относительно небольшой долг в 120 тысяч ₽ вырос до 450 тысяч ₽.

Если есть кредит, рассрочка, кредитка или заем, по которым не получается вносить платежи, то первым делом нужно обращаться в банк или МФО для оформления реструктуризации.

Реструктуризация позволяет изменить условия кредита для клиентов, которые оказались в сложной ситуации. МФО или банк может пойти на уступки — например, уменьшить процентную ставку или временно снизить платежи.

❗Однако важно помнить, что кредитор не обязан оформлять реструктуризацию и можно получить отказ. Чтобы увеличить шансы на одобрение, важно предоставить кредитору как можно больше документов, подтверждающих трудную ситуацию. Например, в случае потери работы можно отправить копию трудовой книжки, а при снижении дохода — справку 2-НДФЛ.

Чтобы узнать, какие конкретно документы нужны кредитору, можно обратиться в его поддержку и описать свою ситуацию — специалисты подскажут, что стоит предоставить для рассмотрения реструктуризации.

«Цель реструктуризации — помочь клиенту погасить долг в течение более длительного срока или меньшими платежами. Так заемщик может избежать банкротства и судебных разбирательств с кредиторами», — отмечает менеджер продукта «Ипотека» в Сравни Екатерина Сташкова.

Также с 2020 года можно оформить кредитные каникулы. Они дают возможность приостановить платежи на определенный срок либо оплачивать меньше обычного. Максимальный срок каникул — полгода. Например, если клиент должен вносить 1200 ₽ ежемесячно, то он может вносить меньше на протяжении трех месяцев — по 800 ₽.

В отличие от реструктуризации, условия кредитных каникул определены законом и едины для всех граждан. В 2025 году они доступны:

тем, у кого облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год;

проживающим в зоне чрезвычайной ситуации (например, регионе, где произошло землетрясение и власти ввели режим ЧС);

мобилизованным и всем остальным участникам СВО.

«В процессе льготного периода кредиторы продолжают начислять проценты, но не начисляют штрафы за просрочку. Как правило, срок кредита продлевают на период каникул. Для оформления нужно обратиться к кредитору и указать причину, а также желаемый срок каникул. Возможно, потребуется подтвердить снижение дохода или иные обстоятельства документами», — говорит Екатерина Сташкова.

✅ Самое грамотное решение нашего героя — без промедления устроиться на работу. Он осознал ситуацию и быстро стал получать постоянный доход. Так можно увеличить зарплату и постепенно закрывать обязательства — хотя бы небольшую часть из них, отмечает Екатерина Сташкова.

✅ Также отличное решение — в приоритете закрывать микрозаймы, так как ставки по ним обычно выше, чем по кредитам. Рекомендуем составить список своих обязательств, если их много, чтобы не запутаться и продумать порядок погашения.

«Если кредитов и займов несколько и клиент уже путается в них, стоит составить список всех обязательств с их параметрами. Это нужно, чтобы определить порядок погашения. Лучше сначала закрывать кредиты и займы с наибольшей ставкой и высокими штрафами за просрочку. Так можно сократить общую переплату по долгу», — говорит Екатерина Сташкова.

Как оформить жалобу на действия коллекторов

Тимофей столкнулся с угрозами и многочисленными звонками от коллекторов.

❗Важно помнить: если коллектор угрожает, преследует, звонит более одного раза в сутки или не состоит в реестре ФССП, то его действия незаконны и должник может пожаловаться.

Советуем жаловаться на действия коллекторов:

в интернет-приемную ФССП;

в ЦБ РФ;

в прокуратуру.

Направлять жалобу в прокуратуру лучше в самых крайних случаях — например, если коллектор преследует должника или угрожает физическим насилием. Оформить жалобу можно на сайте прокуратуры или через «Госуслуги» при наличии подтвержденной учетной записи.

Все о коллекторах: какие у них есть права и как пожаловаться на коллекторское агентство — рассказали в статье.

Все, что важно знать о микрозаймах, кредитах и банкротстве, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.