Медицинский андеррайтинг: почему выгоднее сказать правду

Зачем страховщикам оценивать риски

Страховые компании должны планировать свою работу на годы вперёд, им важно понимать, что они смогут выплатить деньги по договорам страхования и при этом не обанкротиться. Поэтому в страховании жизни перед оформлением полиса нужно заполнить анкету и ответить на ряд вопросов — рассказать про возраст, вес, физические параметры, чем болели, на что жалуетесь, какие вредные привычки имеете.

На основе полученной информации страховщики могут высчитать риски и предложить оптимальные условия страхования. Даже инвалидность или перенесённый инсульт не всегда станут помехой в заключении договора, хотя условия в нём могут отличаться от стандартных. Можно провести аналогию с автострахованием. Если у машины есть трещина на лобовом стекле, на неё можно оформить полис каско, но наличие такого повреждения будет учтено в договоре.

Заполнение и проверка анкеты — это и есть процесс андеррайтинга. Он влияет на признание страхового случая. Страховая компания может отказать в признании страхового случая и выплате денег, если окажется, что человек соврал. Например, не сказал о своей болезни, плохой наследственности или был заядлым курильщиком.

На что влияет состояние здоровья

На стоимость страховки. Например, при страховании лечения критических заболеваний учитываются пагубные привычки, семейный анамнез, случаи уже перенесённых заболеваний. Если оба родителя переболели раком, когда им ещё не исполнилось 55 лет, риск развития рака у их детей — страхуемых лиц — тоже повышается, а вместе с ним и цена страховки.

Важно и то, были ли проблемы со здоровьем в недавнем прошлом. Скажем, если у человека была операция на открытом мозге, это может стать поводом для отказа в заключении договора. А если он в детстве падал вниз головой, это уже не учитывается.

Или, например, курение. Многое зависит от того, сколько сигарет в день человек выкуривает. Если до 20–40, это повысит стоимость полиса на 50%, а если свыше 60, страховщик может отказать в продаже полиса.

А что, если промолчать

Промолчать обо всём этом можно, но тогда нужно заранее готовиться к неприятным последствиям. Ведь в случае наступления страхового случая страховщик обязан проверить все предоставленные данные вплоть до запроса сведений в больницах и поликлиниках, куда застрахованный обращался не только после оформления договора, но и задолго до этого. Не говоря о том, что при детальном изучении состояния организма все последствия вредных привычек будут видны невооружённым глазом.

«Андеррайтинг направлен, прежде всего, на защиту интересов самого застрахованного. Мы синхронизируем всю информацию, полученную от человека и от медицинских организаций. Если что-то не указано в анкете, под которой человек подписался, у страховой компании есть причина, по которой она может отказать в признании случая страховым», — пояснила генеральный директор Madanes Россия Елена Солопова.

Вывод

Если вы говорите правду в анкете, страховщик может точнее определить условия и стоимость страхового полиса. Если о чём-то промолчать или скрыть, то страховщик может проверить информацию и отказать в выплате. Тогда деньги на страховку окажутся потрачены впустую.