Вклады
Карты
Кредиты
Инвестиции
Недвижимость
Страховки
Накопительная пенсия может стать хорошей прибавкой к страховой. Разбираем‚ у кого есть накопления‚ как и когда ими можно распорядиться.
Старший редактор журнала Сравни
Что такое накопительная пенсия, кто и когда может ее получить
Накопительная часть пенсии — это выплаты из средств, накопленных за счет отчислений работодателя, добровольных взносов, материнского капитала и инвестдохода от управления этими деньгами Социальным фондом России или негосударственным пенсионным фондом (НПФ).
В настоящее время есть четыре категории граждан, у которых сформированы пенсионные накопления.
- Граждане 1967 года рождения и моложе, которые официально работали в период с 2002 по 2013 год (работодатели уплачивали за них страховые взносы на финансирование накопительной пенсии).
- Мужчины 1953–1966 годов рождения и женщины 1957–1966 годов рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 год работодатели уплачивали страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии.
- Граждане, уплачивающие дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию, в том числе участники программы государственного софинансирования пенсий.
- Те, кто направил средства материнского (семейного) капитала на формирование пенсионных накоплений. С 1 января 2024 года средства маткапитала можно направлять на формирование накопительной пенсии не только матери, но и отца.
Каждый человек может сам повлиять на размер накопительной пенсии — например, передать сбережения под управление в НПФ. Если ничего не делать или выбрать СФР, то накопительную пенсию инвестирует управляющая компания Внешэкономбанка.
На то, в каком виде и в какие сроки человек может получить средства накопительной пенсии, влияют несколько параметров:
- сумма на счете;
- из каких источников поступали деньги на счет;
- срок обращения за выплатой.
Вклад приносит гарантированный доход.
В приложении и на сайте Сравни покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать вклад с лучшей ставкой.
Несмотря на повышение пенсионного возраста в России, возрастная планка для права распоряжаться накопительной частью пенсии осталась прежней.
Обратиться за накопительной пенсией могут женщины с 55 лет и мужчины с 60 лет. Сделать это можно раньше, если есть основания для досрочного назначения страховой пенсии по старости, или позже, если есть такое желание. Условия назначения накопительной пенсии регулируются статьей 6 Федерального закона №424-ФЗ «О накопительной пенсии».
Уточнить сумму и источник поступления средств можно в выписке с индивидуального лицевого счета застрахованного лица. Запросить ее можно следующими способами:
- через «Госуслуги»;
- в СФР — на сайте или в отделении, а также в МФЦ;
- в НПФ по личному запросу, если средства хранятся там.
Как оформить накопительную пенсию
Для получения накопительной пенсии нужно подать заявление в Социальный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, если средства находятся там.
По состоянию на 23 января 2026 года в реестре регулятора значатся 32 НПФ, имеющих лицензию. Из них 24 организации участвуют в системе гарантирования прав застрахованных лиц — клиенты таких НПФ при наступлении гарантийного случая, в том числе аннулирования лицензии и признания фонда банкротом, защищены от потери пенсионных накоплений. Почитать отзывы о НПФ можно на Сравни.
В зависимости от того, что за деньги находятся на счете, может быть два основных сценария получения средств.
Первый сценарий
На счете нет средств по программе государственного софинансирования накопительной пенсии, а также материнского капитала.
- При сумме на счете до 439 тысяч ₽ в 2026 году выплатят все средства разом (единовременная выплата).
- При сумме на счете свыше 439 тысяч ₽ в 2026 году назначат пожизненную ежемесячную прибавку к страховой пенсии от государства.
С 1 июля 2024 года поменялись правила выплаты средств накопительной пенсии. Теперь, если ежемесячная выплата на момент расчета равна или меньше 10% прожиточного минимума пенсионера по России, деньги выплачивают единовременно. Если больше, то назначают пожизненную выплату. Ожидаемый период выплаты в 2026 году такой же, как и в 2025 году — 270 месяцев.
Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты в 2026 году, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 270 месяцев. Количество месяцев может быть больше или меньше, если обратиться раньше или позже стандартного срока.
Ивану 60 лет. В 2026 году он обращается за выплатой средств накопительной пенсии. Прожиточный минимум пенсионера в 2026 году — 16 288 ₽, 10% от этой суммы ― 1628 ₽. Ожидаемый период выплаты — 270 месяцев для мужчин 60 лет. Расчет такой: 1628 ₽ * 270 = 439 тысяч ₽. У Ивана на счете скопилось 150 тысяч ₽, значит, всю сумму он получит сразу.
Алла Пальшина
исполнительный директор «СберНПФ»
«В каждом случае сумму рассчитывают индивидуально. Она зависит как от фиксированных факторов, например размера прожиточного минимума пенсионера, так и от личных — текущего возраста человека, суммы на счете и прочего. Например, Ирина обратилась за выплатой средств накопительной пенсии в 58 лет, а не в 55, поэтому в ее расчете ожидаемый период выплат будет меньше. Из-за этого изменится вся картина.
Важный момент: женщины с 55 лет и мужчины с 60 лет могут получить средства накопительной пенсии единовременно, если не набрали необходимых пенсионных баллов и стажа для страховой пенсии — 30 баллов и 15 лет в 2026 году».
Второй сценарий
На счете есть средства государственной программы софинансирования накопительной пенсии и/или материнский капитал. Здесь есть несколько вариантов в зависимости от того, что для человека выгоднее.
Вариант 1. Подать заявление на получение выплаты с учетом средств по программе софинансирования/материнского капитала.
- При сумме на счете до 439 тысяч ₽ в 2026 году доступна единовременная выплата.
- При сумме на счете свыше 439 тысяч ₽ в 2026 году доступна только ежемесячная пожизненная выплата.
Алла Пальшина
исполнительный директор «СберНПФ»
«Есть такой нюанс. Теоретически средства софинансирования от государства по накопительной пенсии человек может получить в виде ежемесячных выплат — пожизненных или срочных от 10 лет. Однако, если общая сумма на счете в 2026 году меньше 439 тысяч ₽, забрать их можно и в виде единовременной выплаты. При этом если превысить этот лимит и подать заявление по „общим правилам“ на назначение накопительной пенсии, то средства софинансирования попадут в пожизненную выплату, и забрать их в виде срочной выплаты уже не получится».
Вариант 2. Подать два отдельных заявления: на получение накопительной пенсии и срочной выплаты. Этот вариант может быть гораздо выгоднее, особенно если у человека на счете скопилась солидная сумма. В этом случае размер выплаты будет рассчитываться отдельно по каждому заявлению.
- Страховые взносы работодателя выплатят полностью при сумме до 439 тысяч ₽ в 2026 году или в виде ежемесячной пожизненной выплаты при сумме свыше этого лимита.
- Средства по государственной программе софинансирования накопительной пенсии и/или материнский капитал назначат в виде срочной выплаты на 120 месяцев или более длительный срок по желанию.
Чтобы не зависеть от государства, можно самостоятельно копить на пенсию с помощью вклада.
В приложении и на сайте Сравни покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать вклад с лучшей ставкой.
Почему выгодно перевести накопления в программу долгосрочных сбережений
С 2024 года россияне могут обойти все эти сложные правила и сами выбрать, когда и как получать накопленные деньги. В этом поможет программа долгосрочных сбережений. Чтобы вступить в нее, нужно заключить договор долгосрочных сбережений с НПФ. Следующим шагом можно перевести туда свои средства накопительной пенсии.
Что это дает
- Можно снять всю сумму без ограничений через 15 лет. А если размер пожизненной выплаты меньше 10% минимального прожиточного минимума пенсионера в целом по РФ, то снять деньги разом можно уже в 55 лет для женщин или в 60 лет для мужчин. При этом ограничение максимального размера сбережений на счете тут будет другим. Оно зависит от коэффициента ожидаемого периода выплат, установленного НПФ. Например, в «СберНПФ» женщина 55 лет единовременно может забрать 634 310,09 ₽, а мужчина 60 лет — 460 370,54 ₽. В разных НПФ этот лимит различается.
- Можно устанавливать срок выплаты: например, в «СберНПФ» — от пяти лет и дольше. Доступно с 55 лет для женщин или с 60 лет для мужчин либо через 15 лет участия в программе.
- Остается доступ к деньгам в особых жизненных ситуациях: можно воспользоваться средствами накопительной пенсии и всеми сбережениями на ПДС-счете, например, на оплату дорогостоящего лечения или в случае потери кормильца.
- Накопления находятся под защитой. В системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) на этапе накоплений застрахованы только 100% номиналов страховых взносов, а инвестиционный доход не гарантирован. В программе долгосрочных сбережений защита от Агентства по страхованию вкладов действует уже для 100% переведенных средств накопительной пенсии, а также дохода от их размещения.
Алла Пальшина
исполнительный директор «СберНПФ»
«Если средства накопительной пенсии останутся в государственной системе обязательного пенсионного страхования, все эти возможности недоступны. Даже если случится особая жизненная ситуация, деньги выплатят строго по букве закона».
Кроме того, ПДС предусматривает государственное софинансирование собственных взносов граждан — до 36 тысяч ₽ в год в течение десяти лет после вступления человека в программу, а также специальный налоговый вычет — от 52 тысяч ₽ до 88 тысяч ₽ в зависимости от доходов участника программы ежегодно при уплате взносов до 400 тысяч ₽ и до 500 тысяч ₽ каждому родителю в случае внесения ими взносов по таким продуктам в пользу своих детей.
Чем накопительная пенсия отличается от страховой
Теперь рассмотрим отличия страховой пенсии по старости от накопительной.
| Страховая пенсия | Накопительная пенсия | |
|---|---|---|
| Источник | Формируется из индивидуальных пенсионных коэффициентов за каждый отработанный год | Отчисления работодателя, добровольные взносы, маткапитал и инвестдоход |
| Как рассчитывается | Складывается из суммы накопленных пенсионных коэффициентов, умноженных на стоимость одного коэффициента, и фиксированной выплаты | Рассчитывается в рублях исходя из ожидаемого периода выплаты (базовое значение для 2026 года — 270 месяцев) |
| Способ индексации | Индексируется каждый год, с января 2026 года — на 7,6% | Увеличивается за счет дополнительных взносов и (или) инвестиционного дохода |
| Право наследования | Нельзя унаследовать | Можно унаследовать |
| Страхование | Страховая пенсия не принадлежит лично человеку, а гарантируется государством и выплачивается за счет работающих граждан | Формируется на индивидуальном лицевом счете и застрахована государством на сумму до 2,8 миллиона ₽ |
| Возраст назначения | После переходного периода по повышению пенсионного возраста в 2028 году будет выплачиваться при достижении 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин | С 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин |
Важное кратко
- Узнать сумму накоплений и источник поступления средств можно в выписке с лицевого счета. Ее легко заказать через «Госуслуги», на сайте или в отделении СФР, в МФЦ либо в НПФ, если средства хранятся там.
- Распорядиться накопленными средствами можно по достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Это возможно раньше, если есть право на досрочное назначение страховой пенсии по старости, или позже — по собственному желанию. Это повлияет на расчет ожидаемого периода выплат (базовый — 270 месяцев).
- Если размер накопительной пенсии, рассчитанный на день назначения, равен или составляет менее 10% от величины прожиточного минимума пенсионера в целом по РФ, назначается единовременная выплата. А если больше, то пожизненная. Есть нюансы, если на счете находятся средства софинансирования, маткапитала или человек присоединился к программе долгосрочных сбережений.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Поделитесь опытом
Авто
Право
Советы
Бизнес
Спорт
Образование