Никаких революций в автостраховании не ожидается

Страховых компаний на рынке станет меньше, ОСАГО подорожает, страховщики станут реже отказывать клиентам в выплатах – о последних изменениях и основных трендах на рынке автострахования Сравни.ru рассказала Екатерина Потапова, руководитель проекта «Страхование» агентства «ПРАЙМ-ТАСС».

Как менялась популярность полиса КАСКО у населения в последние годы?

Популярность полиса КАСКО привязана к продажам новых машин и числу машин, приобретаемых в кредит. Банки же по-прежнему настаивают на обязательности страхования автомобиля, приобретаемого в кредит, ведь ставка по кредиту без страховки существенно выше.

До кризиса на страховом рынке наблюдался бум КАСКО. Однако в конце 2008 – начале 2009 года, когда продажи автомобилей начали падать, а банки фактически перестали выдавать автокредиты, рынок автострахования сильно "просел". Сейчас наблюдается разворот, хотя пока продажи полисов КАСКО отстают от продаж автомобилей. Связано это с тем, что значительное число автомобилей в 2010 году приобреталась по так называемой программе утилизации или "автохлама", и были это, в первую очередь, продажи продукции АвтоВАЗа. Как показывает практика, покупатели продукции российского автопрома гораздо реже приобретают страховку, нежели покупатели иномарок.

Насколько оправдана покупка полиса для среднего россиянина?

Трудно подсчитать экономическую целесообразность такой покупки. Водитель может 5 лет проездить без значительных повреждений и все это время платить за полис КАСКО, а на 6-й год разбить машину. По статистике, средняя стоимость полиса КАСКО для физического лица в настоящее время составляет около 39 тыс. рублей. Понятно, что этот показатель характеризует усредненное значение. Водителям, которые хотят сэкономить на страховке, но при этом чувствовать себя защищенными, можно порекомендовать полисы с франшизой, по которым мелкие убытки в пределах определенной суммы покрывает сам страхователь, а в случае крупных убытков подключается страховщик.

С чем связано повышение стоимости полиса ОСАГО? Когда ожидается подорожание?

В течение последних нескольких лет страховщики вели диалог с Минфином по поводу увеличения страховых тарифов на ОСАГО, мотивируя необходимость такого решения высокой убыточностью. В какой-то момент у Министерства сформировалась достаточно четкая позиция по поводу того, что тарифы могут быть повышены в привязке к изменению лимитов страховых выплат и пересмотру порядка возмещения ущерба жизни и здоровью пострадавших в ДТП. Это возможно сделать, только приняв  поправки в закон об ОСАГО.

В начале февраля 2011 г стало известно, что Российский союз автостраховщиков (РСА) подготовил изменения в коэффициенты, которые применяются для расчета полиса ОСАГО, и направил их в Минфин. В настоящее время Минфин проводит согласование данных изменений с ведомствами.

Предлагается изменить в сторону повышения территориальный коэффициент для 169 городов из 299, но то, насколько вырастут коэффициенты, не раскрывается. Для молодых водителей и водителей с небольших стажем коэффициент планируется увеличить с 1,7 до 1,8. Кроме того, возрастет стоимость "сезонных" полисов ОСАГО: для полисов на 3 месяца с 0,4 до 0,5, на 4 месяца – с 0,5 до 0,6, на 5 месяцев – с 0,6 до 0,65.
Сроки вступления в силу этих изменений пока неизвестны, поскольку текст постановления Правительства не был предоставлен широкой общественности.

Если же говорить об изменении тарифов в связи с принятием вышеупомянутых поправок по лимитам в закон об ОСАГО, то этот проект еще готовится Минфином и пока не внесен на рассмотрение в Правительство. По расчетам Минфина, тарифы в случае его принятия могут вырасти на 20-30 %

Какие нововведения в сфере автострахования ожидаются в ближайшее время?

Никаких революций в этой области пока не ожидается. Хотелось бы отметить, что Федеральная антимонопольная служба (ФАС) создала специальную рабочую группу, которая должна разработать стандарты страхования КАСКО. В состав группы вошли представители страховых компаний, брокеров, юристы, чиновники. Если такие стандарты будут разработаны, то число споров между страховщиками и их клиентами значительно сократится, а страховые компании, хочется верить, перестанут отказывать в выплатах по надуманным предлогам и затягивать сам процесс выплат.

Как работала система поощрений и наказаний водителей за качество езды и почему её признали неэффективной?

Речь идет о системе бонус-малус, которая применяется для расчета стоимости ОСАГО. За безубыточную езду водителю предоставляется скидка на следующий год. В случае же наличия выплат по полису, на следующий год работает повышающий коэффициент. Такова теория. Но на практике получилась следующая вещь: если водитель претендует на скидку, то он остается в своей компании, если же ему грозит повышающий коэффициент, он просто меняет страховую и, таким образом, избегает увеличения стоимости страховки. Если бы при заключении договора на новый срок представитель компании мог проверить страховую историю водителя, эта проблема была бы решена, но пока такой системы нет.

Разговоры о единой информационной системе в автостраховании ведутся достаточно давно. Каков результат этих обсуждений?

Закону о такой системе уже 8 лет, а базы нет. Это должен быть федеральный ресурс, и участников в проекте очень много, но, насколько мне известно, он все еще в ступоре.

Какие новые уловки используют страховщики для того, чтобы отказывать в выплате страховки или уменьшать сумму выплат?

Я не думаю, что в последнее время появилось что-нибудь новое. По заявлению главы Росстрахнадзора Александра Коваля, жалобы в надзор на затягивание процедуры выплаты не прекращаются. Он связывает это с тем, что многие компании испытывают проблемы с ликвидностью и, затягивая процедуру, пытаются выиграть время. Можно посоветовать гражданам не стесняться писать жалобы в Росстрахнадзор, ведь нарушение срока выплаты является нарушением лицензионных требований и грозит страховщику санкциями со стороны надзора.

Что касается размера выплат, то тут наибольшие проблемы возникают именно по ОСАГО. Единой методики оценки ущерба на рынке нет, и страховщик может насчитать сумму, которая не покроет большую часть ущерба.

Из уловок, которые можно назвать новыми, я бы отметила только отказ в приеме документов своим страховщиком ОСАГО в случае крупного убытка. Напомню, что в настоящее время, если в ДТП нет физически пострадавших, и участвовало всего 2 автомобиля, то потерпевший может пойти за выплатой в свою страховую компанию, где он приобрел полис ОСАГО, а не в компанию виновника ДТП. Эта система называется прямое возмещение убытков (ПВУ). По заявлению некоторых участников рынка, ряд страховщиков отказывает в приеме документов на выплату своим клиентам, если они речь идёт о достаточно крупной сумме. Это связано с тем, что расчеты между страховщиками происходят по фиксированным суммам. То есть, если убыток клиента больше фикса, то компания оказывается в минусе. Стоит отметить, что ваш страховщик не имеет права отказать вам в приеме документов на выплату. Если же это происходит – требуйте письменного документа в отказе к приему документов.

Какова динамика появления недобросовестных страховых компаний?

В последние несколько лет Росстрахнадзор выдал всего несколько лицензий новым страховым компаниям. Так что, все недобросовестные участники страхового рынка – это компании, которые работают уже достаточно давно. Это, с одной стороны, может использоваться ими в качестве аргумента своей благонадежности, а с другой, они уже явно «наследили», и об их профессионализме можно узнать по отзывам из различных источников.

Последние 2 года Росстрахнадзор отзывал у страховых организаций по сотне лицензий в год. Есть ли основания полагать, что сейчас ситуация изменится? Отнюдь. Меньше, чем через год, вступят в силу новые требования по уставному капиталу, которые большинство страховщиков не сможет выполнить. Компании, не прошедшие ценз, уйдут с рынка и вряд ли будут выполнять свои обязательства перед клиентами после отзыва лицензии. Российская практика показывает, что клиенты остаются без защиты. Так что, хочется посоветовать гражданам отнестись к выбору страховщика в этом году особенно ответственно. Поинтересоваться, какой у страховой компании размер уставного капитала, почитать отзывы на форумах и специализированных порталах в интернете. Если у компании уставный капитал 30 млн. рублей, то с вероятностью 99,9 % после 1 января 2011 года её не станет, т.к. ей потребуется дополнительно найти 90 млн. рублей на выполнение новых требований.