Образовательная ипотека появится в 2012 году

Доля населения России с высшим образованием не превышает 40%. Одна из главных причин низкого показателя – высокая цена обучения в коммерческих заведениях. Для решения этой проблемы государство и банки в следующем году предложат принципиально новый продукт – «образовательную ипотеку». Эксперты Сравни.ру оценили перспективы проекта.

Для решения проблемы повышения качества образования в стране предлагается использовать механизм специализированной образовательной ипотеки. Предполагагется, что пилотным проектом в 2012 году займется Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

«Значимость качественного образования не стоит недооценивать, как в контексте личностного роста граждан, так и в целом в контексте экономического развития страны, – рассказала Сравни.ру исполнительный директор по инновациям АИЖК Марина Малайчик. – Собственно, по опыту работы АИЖК лучшие ипотечные заемщики – это люди с высшим образованием, специалисты со стабильной работой, хорошим уровнем доходов и пониманием принципов функционирования финансового рынка. Однако следует отметить, что сегодня данный сегмент рынка достаточно слабо развит. Основной проблемой является отсутствие в России исторических предпосылок для самофинансирования образования молодежью. В европейских странах и США практика получения образовательных кредитов – распространенный вариант повышения качества образования».

Предполагается, что образовательная ипотека будет предоставляться в безналичной форме, причем все расчеты между банком и учебным заведением будут осуществляться по традиционной ипотечной схеме. Абитуриент вносит первоначальный взнос, например, 15%. Остальные 85% банк направляет на счет или вклад, открытый на имя заемщика, с которого средства уже перечисляются на реквизиты вуза, указанные в договоре об обучении. Кредит будет предоставляться траншами перед началом каждого семестра, поэтому заемщик может закрыть его без потерь.

«Российские банки уже начали предлагать своим заемщикам подобный вид потребительских кредитов, – отметила Марина Малайчик. – В свою очередь, АИЖК, как институт развития ипотечного кредитования в стране, также анализирует возможности внедрения ипотечного продукта для такого целевого использования. Мы рассматриваем это направление даже не как коммерческий проект, который позволит привлечь качественных заемщиков, а как инновацию, интересную для экономического развития страны, повышения уровня ее кадрового резерва».

По мнению Агентства, ипотечный кредит на образование способен объединить лучшие качества ипотеки и потребительского кредитования. Использование жилья в качестве залогового обеспечения способно удешевить образовательные кредиты, увеличить максимальную сумму и срок кредитования, что даст более широкие возможности по выбору варианта обучения. Получая ипотечный кредит, заемщик не ограничен в перечне учебных заведений и может выбрать, например, стажировку за границей, т.к. предполагается, что кредит будет предоставляться не только на обучение, но и проживание. Кроме того, заемщикам могут быть предложены различные варианты графиков погашения, из которых он сможет выбрать для себя наиболее комфортный.

Один из банкиров предложил более сложную схему, с помощью которой у молодого специалиста может решиться сразу три проблемы: получение высшего образования, гарантированное трудоустройство и доступный кредит на квартиру или дом. Ведь самым простым способом закрепить выпускников высших и средних профессиональных учебных заведений на предприятиях региона отраслевого профиля их подготовки – это предоставить им жилье.

Предполагается, что абитуриент оплачивает 50% обучения в вузе сам, 50% он берет в кредит под поручительство будущего работодателя. После окончания вуза, молодой специалист обязан проработать у работодателя минимум 3 года. Одновременно при поддержке городской администрации ему выдается жилищный сертификат на первоначальный взнос на жилье порядка 15-20% от полной стоимости жилища.

По мнению аналитика агентства «Инвесткафе» Никиты Игнатенко, такая схема возможна как дополнительный продукт на рынке ипотечного кредитования. Более того, она не будет очень популярна, поскольку достаточно сложна в своем исполнении, а также подразумевает под собой повышенный уровень рисков: «Плюсы данного проекта – это возможности для молодых специалистов, как в получении жилья, так и в получении образования, а минусы – это, безусловно, риски отсроченного исполнения обязательств. Ведь, во-первых, сотрудник может оказаться не таким усердным, талантливым и успешным, каким его ожидает увидеть работодатель, а, во-вторых, может сложиться такая ситуация, которая не позволит обеспечивать добросовестное исполнение обязательств по кредиту, ведь зарплата молодого специалиста редко позволяет выплачивать значительные суммы по кредиту».

Эксперт полагает, что в проекте могут быть задействованы только крупные работодатели, способные обеспечить достойный уровень оплаты труда и готовые взять на себя повышенные риски по трудоустройству, а также крупные и финансово устойчивые банки. Причем ставка по образовательной ипотеке может быть выше рыночной примерно на 0,5-1%.

Осторожно к новому продукту относятся и в инвесткомпании «Финам» – по мнению Анны Мишутиной, подобное предложение теоретически может оказаться востребовано, в первую очередь, на периферийных рынках. Стоит отметить, что проблема дефицита квалифицированных кадров характерна сегодня для большинства отраслей, поэтому такая схема, вероятно, может быть интересна работодателям, так как позволяет снизить ротацию и привлекать молодых специалистов, которые, в свою очередь, могут предъявлять спрос на субсидирование расходов на платное образование и льготные условия привлечения кредитов на приобретение жилья. Вместе с тем, пока сложно прогнозировать возможный масштаб распространения таких механизмов. Так как они подразумевают определенные ограничения трудовой мобильности и, скорее всего, будут конкурировать со стандартными кредитными продуктами – в первую очередь, субсидируемыми кредитами на образование, ставки по которым в рамках целевой госпрограммы сейчас формируются на достаточно комфортных уровнях (около 5%).