Овердрафт

Овердрафт — это популярная услуга краткосрочного банковского кредитования, одинаково востребованная как частными лицами, так и представителями бизнеса. С её помощью клиент получает возможность пользоваться средствами банка в рамках определённого кредитного лимита и без излишних формальностей. Рассмотрим подробнее, что представляет собой овердрафт, какие разновидности услуги существуют, в чём состоят её основные плюсы и минусы.

Понятие овердрафта

Овердрафт — это банковская услуга, которая предоставляет клиенту возможность расходовать заёмные средства банка с карты (для частных лиц) или со счёта (для юридических) сверх имеющегося остатка.

Необходимость финансирования обычно возникает в том случае, когда у клиента не хватает собственных денег для совершения какой-либо покупки или платежа. Главной особенностью услуги выступает отсутствие необходимости получать дополнительные согласования кредитора, так как средства выделяются автоматически в рамках заранее установленного кредитного лимита. Фактически овердрафт является возобновляемой кредитной линией.

Название услуги происходит от англоязычного термина overdraft, который переводится как «перерасход». Он точно отражает суть данного способа кредитования, когда банк выделяет деньги сверх средств, оставшихся у клиента на карте или счёте. Условия финансирования, включая кредитный лимит, срок овердрафта и процентную ставку за пользование заёмными деньгами, заранее прописываются в договоре с банком.

Отличия от кредита

Востребованность услуги овердрафта объясняется несколькими отличиями от традиционного кредита. Основные из них перечислены ниже в наглядной табличной форме.

Критерий сравнения	Овердрафт	Классический кредит
Сумма	Зависит от поступлений или оборота по карте/счёту. Обычно не превышает 50–70% от указанной величины	Определяется индивидуально на основании анализа кредитной истории клиента, его доходов и/или предоставленного залога
Срок	Краткий, обычно составляет две-четыре недели, в некоторых случаях доходит до одного-двух месяцев	Любой, от краткосрочных (до года) до долгосрочных (свыше пяти лет) кредитов
Способ погашения	Автоматическое списание средств со счёта/карты при очередном поступлении	Специальный ежемесячный платёж, который совершает клиент по указанным в договоре реквизитам (допускается автоматическое списание средств со счёта/карты при наличии договорённости)
Условия оформления	Оперативное подключение услуги к карте/счёту на заранее определённых условиях	Длительное оформление с проверкой кредитной истории и другой информации, касающейся платёжеспособности и текущих финансовых обязательств клиента
Порядок получения денег	Без дополнительного согласования в рамках установленного кредитного лимита	По отдельной заявке клиента (даже в случае оформления возобновляемой кредитной линии)

Виды овердрафта

Классификация овердрафта на виды ведётся по нескольким критериям. Опишем основные из них более детально.

С точки зрения характера возникновения различают разрешённый и технический (неразрешённый) овердрафт. Первый является самостоятельной банковской услугой и является основной темой данной статьи. Второй возникает случайно, например из-за изменения курсов валюты или медленной обработки совершённых клиентом платежей, которые становятся причиной перерасхода.

В зависимости от статуса получателя выделяют овердрафт частным и юридическим лицам. Первые обычно получают деньги на карту, вторые — на банковский счёт.

По способу обеспечения финансовых обязательств различают три вида овердрафта:

Авансовый. Выделяется при наличии других задолженностей перед кредитором.
Обычный. Классический формат банковской услуги, когда кредитный лимит определяется исходя из оборота по счёту или карте. Отдельной разновидностью такого типа овердрафта выступает зарплатный, который применяется особенно широко.
Под залог. Предусматривает финансирование на крупную сумму и более длительный срок, что требует предоставления обеспечения или поручительства.

Условия овердрафта

Основными условиями овердрафта, которые определяют выгодность услуги, выступают такие:

Кредитный лимит. Обычно составляет примерно 50–70% от оборота по счёту или карте. Конкретная сумма устанавливается с учётом длительности и характера сотрудничества с банком. Например, для клиентов, получающих широкий спектр услуг, часто предусматриваются различные дополнительные преференции.
Процентная ставка. В большинстве случаев процент за пользование заёмными средствами в рамках овердрафта заметно выше, чем у обычных кредитов, и сопоставим или несколько выше действующих в отношении кредитных карт.
Срок погашения. Варьируется от двух-трёх недель (для зарплатного или корпоративного овердрафта) до одного-двух месяцев (овердрафт постоянным клиентам и под залог).

Сколько стоит овердрафт?

Стоимость овердрафта определяется процентной ставкой, которая начисляется на время использования заёмных банковских средств. Как было отмечено ранее, она заметно выше, чем применяемая в отношении обычных кредитов. Точное значение показателя устанавливается банком для конкретного банковского продукта в зависимости от статуса клиента, длительности и масштабов сотрудничества с ним, его кредитной истории и текущих финансовых обязательств.

Как подключить овердрафт?

Услугу овердрафта предоставляют практически все крупные банки России. Для её получения необходимо обратиться в финансовую организацию с соответствующим заявлением. Некоторые банковские учреждения предоставляют возможность автоматического подключения овердрафта на заранее определённых условиях через личный кабинет клиента на сайте или в приложении. В первом случае рассмотрение заявки занимает не больше одного-двух дней (обычно в данном случае речь идёт о юридических лицах), во втором услуга предоставляется практически мгновенно (что характерно для частных клиентов).

Важно отметить, что овердрафт предоставляется исключительно действующим клиентам банка. То есть для получения услуги необходимо уже иметь или банковскую карточку, или расчётный счёт, открытый в финансовом учреждении. Если данные продукты ещё не оформлены, разговаривать с банком об овердрафте не имеет смысла.

Когда необходимо вернуть овердрафт?

Возврат овердрафта происходит автоматически. Деньги списываются при следующем пополнении банковской карты или поступлении средств на расчётный счёт. Срок погашения определяется условиями предоставления услуги. Если клиент не вернёт деньги своевременно, в качестве штрафной санкции начисляется повышенный процент, что оборачивается серьёзными финансовыми расходами для заёмщика, делающими услугу крайне невыгодной. Поэтому очень важно возвращать долг до истечения срока погашения овердрафта.

Плюсы и минусы овердрафта

Как и любой другой банковский продукт, овердрафт имеет как очевидные достоинства, так и некоторые недостатки. В качестве наиболее значимых преимуществ услуги необходимо отметить такие:

Оперативность получения денег, которые предоставляются практически мгновенно (в рамках кредитного лимита).
Отсутствие формальностей, необходимых для получения средств (так как все условия заранее оговорены и согласованы).
Выплата процентов только за время фактического пользования деньгами банка.
Увеличение финансовых возможностей клиента, что позволяет подстраховаться в нештатной ситуации.
Расширение сотрудничества с банком, что нередко оборачивается дополнительными льготами и преференциями.

Главным и единственным существенным недостатком овердрафта выступает достаточно высокая процентная ставка. Что смотрится особенно проигрышно для частных лиц — при сравнении со льготным беспроцентным периодом по кредитной карте. Поэтому пользоваться овердрафтом следует очень осмотрительно и аккуратно.

FAQ

Что понимается под овердрафтом?

Это разновидность краткосрочного кредита в виде возобновляемой линии, когда банк предоставляет клиенту возможность совершать платежи при нехватке собственных средств. Услуга предоставляется как частным (на карты), так и корпоративным (на расчётный счёт) клиентам. Размер кредитного лимита обычно определяется исходя из оборота по счёту/карте.

В чем принципиальные отличия овердрафта от обычного кредита?

Средства в рамках овердрафта выдаются на короткий срок (две-четыре недели, редко — до двух-трёх месяцев), под относительно высокий процент, в размере до 50–70% от регулярных поступлений на счёт/карту. Погашение обязательств клиента происходит автоматически — после очередного пополнения баланса.

Каковы ключевые достоинства овердрафта?

Главные плюсы банковской услуги: оперативность получения денег, отсутствие формальностей и удобство использования.

Выводы

Овердрафт — вид краткосрочного кредитования (обычно на две-четыре недели) в виде возобновляемой линии, предусматривающий выделение заёмных средств при полном израсходовании собственных.
Услуга доступна практически во всех крупных банках страны и предоставляется как физическим, так и юридическим лицам.
Кредитный лимит составляет около 50–70% от стабильных поступлений на карту/счёт.
Погашение овердрафта происходит в автоматическом режиме при следующем поступлении на расчётный счёт или банковскую карту.
Основной минус овердрафта — высокая процентная ставка (что особенно актуально при сравнении со льготным периодом по кредитным банковским картам).