Паспорт кредита

Потребительские кредиты нуждаются в паспортизации, считают в Ассоциации региональных банков России. Ведь чтобы правильно пользоваться кредитом, необходимо правильно понимать его условия. Разработчики концепции паспорта потребительского кредита ссылаются на опыт объединенной Европы, где подобный документ появился пару лет назад. Насколько полезным может оказаться новшество, разобрался Сравни.ru.

Как в Европе

Небольшая таблица на четырех – пяти листах, по сути, детальное перечисление условий кредитования. Среди прочих – ПСК (полная стоимость кредита) в процентах. Идея паспорта потребительского кредита зрела в недрах Ассоциации Региональных Банков России (АРБР) достаточно давно: вёлся поиск стандарта, в соответствии с которым потенциальному заёмщику будут предоставляться данные о кредите. «У потребителя должна отпасть потребность «копаться» во внутренностях договора», – говорит вице-президент Ассоциации "Россия" Олег Иванов. Основная задача, утверждает он, сделать так, чтобы любой далекий от финансов человек смог разобраться в представленной информации. «Паспорт кредита можно сравнить с дневником школьника, – продолжает Олег Иванов. Одинаковые графы: вот день, а вот предмет, задание и оценка. Родитель, изучая дневник, понимает, что и где ему надо смотреть. Так же и потребитель: изучая паспорт кредита, он должен понимать, сколько он заплатит в рублях, что будет в случае просрочки, какова процентная ставка. Всё это должно быть ему очевидно».

Уже сейчас банки обязаны раскрывать заемщику так называемую полную стоимость кредита, сокращенно, – ПСК. По словам разработчиков концепции паспорта потребительского кредита, полная стоимость кредита указывается в процентах, как того требует инструкция Центрального Банка РФ – основного  государственного регулятора на рынке банковских услуг. Однако это не всегда удобно потребителю: ему проще знать итоговую сумму, которую он заплатит за пользование кредитом.  Обозначать же для заёмщика все его издержки в рублях банк обязан уже согласно закону о защите прав потребителей. Резонно было бы свести все требования в единую таблицу, указав, помимо прочего, все второстепенные, но от того не менее значимые условия. «Сегодня на территории Европейского союза подобная таблица – это закон», – заключает Олег Иванов.

Вариации на тему

Пока существует лишь идея, и авторы не скрывают, что надеются на встречную инициативу уже со стороны банков, которые возьмутся за обкатку паспорта потребительского кредита на добровольных началах. Идеальный финал – принятие соответствующего закона, по аналогии с Европой. «Сама по себе инициатива хороша, но сколько банков откликнутся на предложение АРБР? Банк – это коммерческая организация. У банка есть акционеры, которые требуют от руководства максимальной прибыли» – делится своими соображениями председатель генерального совета Союза заемщиков и вкладчиков России Владислав Кудинов. Другой эксперт, пожелавший остаться неизвестным, предположил, что простое, пусть и дотошное, перечисление условий вовсе не добавит кредитному продукту прозрачности. «Если в паспорте потребительского кредита перечислить все условия (а это немало), можно будет повернуть дело так, что дешёвый кредит покажется человеку дорогим, или наоборот».  То есть, потребителю нужна не информация к размышлению, а набор аргументов, которые он сам должен будет подставлять в некую функцию. «Нет смысла изобретать велосипед. В той же Европе никто не ограничивает банки во взимании комиссий, но они обязаны по специальной формуле рассчитать APR ( Annual Percentage Rate). Эквивалент всего, что туда «нагружено», – заключает собеседник Сравни.ru.  APR, как и эффективная процентная ставка, номинирован в процентах годовых и представляет собой незначительные вариации на одну и ту же тему. В проекте паспорта потребительского кредита присутствует место для схожего показателя – полной стоимости кредита.

 Паспорт потребительского кредита предполагается выдавать на руки до подписания кредитного договора, но уже после того, как в банк будут представлены все документы, и будет принято решение  о выдаче кредита. «До «знакомства» с вами банк не знает, о какой сумме пойдёт речь, сколько вы готовы платить в месяц, каковы вы как заёмщик и пр. Тем более что сегодня у банков есть продукты, процентная ставка по которым зависит от кредитной истории. Это значит, что многие кредиты носят индивидуальных характер. Паспорт на них можно составить только после того, как одобрена кредитная заявка», – такой видит ситуацию Олег Иванов.

Не ПСК единой

Можно сказать, что современный рынок потребительских кредитов достаточно прозрачен: факты сокрытия важной информации от будущего заёмщика – большая редкость. Другое дело, что обо всех издержках в банках обязаны информировать уже на этапе переговоров, потому предполагаемая выдача паспорта кредита перед подписанием договора, но после того, как «синица» уже в руках у потенциального заёмщика, мало что меняет в плане выбора наиболее выгодного кредитного предложения. По словам Олега Иванова, на полной стоимости кредита свет клином не сошелся: «ПСК – это, наверное, одна сотая информации, которая содержится в кредитном договоре. Например, ПКС не учитывает штрафные санкции, которые включаются с момента нарушения условий договора. Также, если у вас плавающая или переменная процентная ставка, то раскрытие полной стоимости кредита вам никак не поможет».

Так или иначе, на рынке кредитования наметились две тенденции: первая – информировать заёмщиков о том, что представляют из себя сложные кредитные продукты, а вторая – максимально упрощать условия кредитования. Ведь если есть возможность свести все к одному APR или ПСК, почему бы не сделать этого изначально, на этапе формирования кредитного предложении? Тогда и инструкции с разъяснениями не потребуется. С другой стороны, внешняя прозрачность предложения может статься обманчивой. Поэтому рекомендуется внимательно изучить договор перед подписанием, перечитав от корки до корки, включая все приложения, имеющие юридический вес, и не надеясь на разнообразные пояснительные записки и содержимое цветных буклетов. Главное – отбросить стеснение и не бояться уточнять у специалистов банка все моменты, вызывающие сомнения.