Пенсионные вклады

К сожалению, слово «пенсия» часто ассоциируется с более чем скромным существованием.  А последние новости о возможном изменении пенсионного возраста и скачки инфляции оптимизма не добавляют.  Но не стоит зацикливаться на негативных моментах: рынок предлагает массу инструментов, которые позволят не бедствовать по достижении преклонного возраста, например, пенсионные вклады. Об их сущности и особенностях расскажет Сравни.ру.

Привилегия возраста

Открыть пенсионный вклад могут не все.  Эта услуга доступна людям, получающим пенсию по возрасту или по инвалидности из Пенсионного фонда РФ или других организаций, в том числе и негосударственных, занимающихся пенсионным обеспечением граждан.  То есть, для открытия такого депозита помимо паспорта клиенту обязательно иметь при себе пенсионное удостоверение. Если клиент хочет перечислять свою пенсию на счет в банке, требуется подать соответствующее заявление в местное отделение Пенсионного фонда. Естественно, интересны такие программы вкладов пожилым людям, в качестве получения дохода сверх  начисляемой пенсии. Сделать пенсионный вклад можно как за счет средств перечисленных в виде пенсии, так и за счет собственных средств, полученных, например, от детей или родственников.  Как правило,  банки по таким программам вкладов предоставляют максимально удобные и выгодные для клиентов условия:

- Небольшой первоначальный взнос (суммы колеблются от 1 до 10000 рублей);
- Высокие процентные ставки;
- Возможность капитализации процентов и пополнения вклада (эти условия в каждом конкретном банке свои – где-то возможно и то, и другое, где-то только что-то одно);
- Широкий диапазон сроков;
- Дополнительные услуги (страхование, кредитные карты и прочее).

Пенсионные вклады, как и обыкновенные,  бывают двух видов: срочные и до востребования.  Первый тип вкладов предназначен для накопления сбережений и процентов. То есть, положив некую сумму в банк на определенный период времени, человек может получать с нее в оговоренные сроки (в пенсионных вкладах, как правило, раз в месяц или в три  месяца) причитающиеся проценты. Или, если есть такая возможность, капитализировать их – прибавлять к сумме вклада. Второй вариант хорош  для безналичного зачисления пенсий на личный счет, когда  на сумму, лежащую в банке, также начисляются проценты, пусть и меньшие, чем в первом случае. Зато вкладчик в любой момент может без потерь забрать их.

Разные условия

Выбрать подходящую программу пенсионного вклада не менее сложно, чем в случае с обыкновенным депозитом. Есть масса нюансов, на которые стоит обратить внимание: от местоположения банка и величины его филиальной сети до условий выплаты процентов и возможности частичного снятия средств со счета. То, что вполне устроит одного человека, абсолютно не подойдет для другого, и наоборот.  Сравнить предложения банков  по пенсионным вкладам можно с помощью калькулятора вклада. Стоит заметить, что многие небольшие банки, а также банки из регионов предлагают достаточно выгодные условия по пенсионным вкладам. Относиться к этим предложения нужно осторожно, как и ко всем чересчур щедрым обещаниям. Зачастую у «щедрых» банков слабо развита филиальная сеть, что в работе с пожилыми людьми играет не последнюю роль.

Итак, резюмируя вышенаписанное, составим список того, на что стоит обратить внимание при открытии пенсионного вклада:

- Процентная ставка. Она колеблется в среднем от 3,5 до 10% годовых. Естественно, меньшие проценты банки предоставляют по вкладам до востребования с небольшим первоначальным взносом;
- Первоначальный взнос. Колеблется от 1 до 10 000 руб. Чем больше сумма первоначального взноса, тем больше процент по вкладу;
- Возможность пополнения счета. Не все банки предоставляют эту услугу. Кроме того, многие из них устанавливают минимальную сумму пополнения вклада. У кого-то это 100 руб., а у кого-то 1 000 руб. У некоторых банков различаются условия пополнения наличными и безналичными денежными средствами;
- Условия выплаты процентов.  Стоит обратить внимание на периодичность выплаты (ежемесячно, раз в три месяца, раз в год), выяснить варианты их получения: на карточку, на отдельный счет или наличными;
- Возможность капитализации процентов и её периодичность;
- Возможность и условия частичного снятия средств со счета.  С вкладами до востребования в этом случае все понятно, а по срочным вкладам в подобных ситуациях вступают в силу особые условия. Как правило, при частичном снятии средств со срочного вклада, проценты по нему пересчитываются как по вкладу до востребования. В некоторых банках невозможно снять лишь часть суммы. В таком случае, чтобы досрочно получить деньги, придётся расторгнуть договор с банком.
- Сроки вклада, а так же возможность и условия пролонгации договора с банком. Очень важный момент для тех, кто хочет положить деньги в банк на долгий срок. Некоторые банки автоматически продлевают действие договора по вкладу, а некоторые категорически не разрешают продлять договор на старых условиях;
- Местонахождение банка или его филиалов. Большинство банков проводят все операции по вкладам в отделении, где был оформлен договор.  Для пожилых людей неудачное или удаленное расположение банка может превратиться в серьезную проблему.

Выгода и надежность

Конечно же, все, что говорилось о выборе банка для обыкновенного вклада, в полной мере относится и к вкладам пенсионным. Высокий процент – это еще не самое главное.  Банк, в который Вы собираетесь положить деньги, в первую очередь, должен быть надежным, а обслуживание в нём – быстрым и качественным.

Большинству людей в качестве банка для пенсионного вклада подойдёт Сбербанк. Его программы хоть и не отличаются очень высокими процентами (от 3,5 - 6%), обладают достаточной гибкостью и удобством. Это и широкий диапазон сроков вклада, и минимальный (от 1 руб.) первоначальный взнос, и возможность пополнения вклада, и многое другое.

Есть и альтернативы. С Пенсионным фондом РФ работает, например, банк Возрождение (ставки от 5 до 8% годовых), на счет которого можно переводить пенсию. Интересные программы пенсионных вкладов с высокими ставками – Бинбанк (от 7 до 8,65% годовых), банк Русский Стандарт (6,75 - 8,5%), Юниаструм банк (7 - 8,5%) и многие другие.  Выбор пенсионных депозитов достаточно велик. А значит, всё в ваших руках.