Как будет работать период охлаждения по кредитам

Госдума приняла закон о периоде охлаждения между подписанием договора по кредиту и получением средств.

Это значит, что кредитор переведёт деньги только через несколько часов или дней после подписания договора. Мера поможет в борьбе с мошенничеством и с необдуманными кредитами.

До получения денег заёмщик имеет право обратиться в банк или МФО и отказаться от сделки. Также человек может не выплачивать кредит, если доказано, что он оформлен на него мошенниками.

Условия периода охлаждения по кредитам

На какие кредиты и займы действует и не действует период охлаждения

Период охлаждения действует для займов и потребительских кредитов.

✅

При этом он не распространяется на:

займы и кредиты на сумму ниже 50 тысяч ₽;
займы и кредиты, в сделке по которым участвуют поручители и созаёмщики;
кредит для рефинансирования, при котором не вырастет итоговая сумма долга: то есть суммы рефинансирования должно хватить только для закрытия обязательств;
автокредиты, сумма по которым перечисляется сразу продавцу машины (юридическому лицу — например, автосалону);
кредит для образования по госпрограмме;
кредит на покупку товаров при личном присутствии заёмщика в магазине;
ипотеку.

❌

Как связаны сумма кредита и срок периода охлаждения

Если заёмщик оформляет кредит или заём:

на сумму до 50 тысяч ₽ — периода охлаждения не будет, деньги можно получить сразу, если это предусмотрено условиями банка;

на сумму от 50 до 200 тысяч ₽ — период охлаждения составит не менее четырёх часов;

на сумму от 200 тысяч ₽ — период охлаждения составит не менее 48 часов (двух суток).

Подобрать наиболее подходящий кредит и посмотреть, какие суммы и ставки одобряют банки, можно с помощью сервиса Сравни.

Подобрать кредит

Период охлаждения при пополнении счетов

Нельзя пополнить виртуальную карту через банкомат или сделать переводы по ней на общую сумму более 50 тысяч ₽ в течение 48 часов после её выпуска. Такую меру ввели из-за того, что мошенники часто используют виртуальные карты для получения и вывода денег пострадавших.

Период охлаждения при переводе денег от МФО

Заёмщик может получить микрозаём только на свой личный счёт. То есть сведения о заёмщике и владельце счёта, на который переводят деньги от МФО, должны совпадать.

Всё, что важно знать о деньгах, кредитах и финансовой безопасности, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.

Период охлаждения при рассмотрении заявок банками

Банки будут отказывать в открытии электронных средств платежа и карт тем, кто есть в базе ЦБ, в которой собраны сведения о людях, замеченных в мошенничестве.

Для находящихся в базе также введут лимит на переводы третьим лицам по действующим картам — не более 100 тысяч ₽ в месяц.

Блокировать счета и ограничивать интернет-банк таким людям банки имеют право, только когда от полиции поступила информация о совершённом ими мошенничестве.

❗ Если информация о человеке есть в базе данных ЦБ о случаях и попытках мошеннических операций, то МФО обязаны отказать ему в выдаче займа. Для этого с 1 марта 2026 года регулятор даст МФО доступ к базе данных.

Проверка личных данных перед оформлением кредита

Перед тем как выдать заёмщику деньги, банки и МФО должны запросить у него ИНН для дополнительного подтверждения личности со стороны Федеральной налоговой службы (ФНС).

ИНН будет не только дополнительным способом идентификации клиента, но и ускорит взаимодействие кредитора с бюро кредитных историй (БКИ).

Так как обмен данными между БКИ и кредитором будет проще и быстрее, это поможет избежать случаев, когда человек в короткие сроки оформляет сразу несколько кредитов в банке и микрозаймов в МФО под давлением мошенников. Положение начнёт действовать с 31 декабря 2026 года.

Как ЦБ будет регулировать деятельность банков

ЦБ РФ сможет при необходимости менять стандартные условия закона для определённых банков и МФО.

Для добросовестных организаций, которые успешно противодействуют мошенничеству на протяжении не менее двух кварталов, ЦБ может сократить срок периода охлаждения.

❗ Для кредиторов, нарушающих критерии ЦБ, действует финансовая ответственность (точные критерии регулятор разработает позднее). То есть, если банк или МФО выдадут деньги мошеннику и в результате заведут уголовное дело о хищении средств, кредитор не сможет требовать от заёмщика, чтобы он оплачивал долг, начислять проценты и передавать заём коллекторам.

Как период охлаждения повлияет на возможности заёмщиков

У закона есть ряд преимуществ и недостатков, которые повлияют на заёмщиков.

Плюсы периода охлаждения по кредитам

✅

Иногда заявку на кредит или микрозаём оформляют под влиянием мошенников — например, если человека просят перевести деньги якобы для расследования от имени какой-нибудь госструктуры. В таких ситуациях у человека появится время подумать, посоветоваться с близкими и отказаться от кредита.

✅

Даже если оформление не связано с мошенничеством, заёмщик может проанализировать необходимость кредита. Иногда люди оформляют заявку необдуманно, а потом понимают, что кредитные деньги им не нужны. Тогда будет возможность отказаться до их получения.

✅

Меры могут помочь в борьбе с мошенничеством, так как кроме периода охлаждения введут дополнительную проверку заёмщика по ИНН, через базу ЦБ и ограничат пополнение виртуальных карт.

✅

Когда заёмщик оформил кредит под влиянием мошенников, у него будет возможность не возвращать его, если банк выдал кредит с нарушением критериев ЦБ и в результате возбуждено уголовное дело.

Чтобы доказать свою непричастность, нужно запросить кредитную историю, в которой будет информация о мошенническом кредите. Кредитный рейтинг и актуальные кредиты можно бесплатно запросить с помощью сервиса Сравни. Если обнаружены неизвестные кредиты и займы, можно запросить кредитную историю в БКИ.

После получения кредитной истории стоит подать заявление в полицию о хищении денег мошенниками. Важно максимально подробно описать ситуацию, указав все известные обстоятельства и условия оформления кредита: дату и время подачи заявки, наименование кредитора, скриншоты из БКИ.

Нужно также обратиться в банк и объяснить ситуацию, прикрепив справку из полиции. Если есть другие прямые доказательства, их также стоит предоставить и банку, и полиции. Например, если кредит был оформлен мошенниками, когда человек был в отъезде, можно прикрепить билеты.

Минусы периода охлаждения по кредитам

❌

Если человеку действительно срочно нужны деньги — например, для оплаты операции, — ему придётся ждать: получить сумму сразу не получится.

❌

Банки и МФО, которые практикуют быструю выдачу кредитов, должны будут перестроить систему и адаптироваться к новому закону — процесс займёт время.

Итоги

Период охлаждения уменьшит количество случаев мошенничества и даст заёмщикам дополнительную возможность подумать над оформлением кредита.

Заёмщики не будут выплачивать кредит, когда он оформлен под влиянием мошенников или по их инициативе, если банк выдал деньги с нарушением критериев ЦБ и в результате завели уголовное дело о хищении средств. Чтобы доказать свою непричастность, нужно собрать абсолютно всю информацию, которая может подтвердить ситуацию с мошенничеством и подробнее её раскрыть.

Банки и МФО будут тщательнее проверять заёмщиков перед тем, как одобрить заявку. И смогут быстрее взаимодействовать с БКИ, чтобы эффективнее противостоять мошенничеству.