Почему банки снижают ставки по вкладам и накопительным счетам и что делать инвестору

Как изменились ставки по вкладам и накопительным счетам

С 15 апреля 2025 года ВТБ снизил ставки по накопительному «ВТБ-Счёту». Теперь максимальная приветственная ставка составляет до 19% годовых — это на 2–4 процентных пункта (п. п.) меньше, чем раньше. Раньше банк предлагал до 21% при ежедневном начислении процентов и до 23% при начислении на минимальный остаток в месяце.

С 11 апреля 2025 года Сбербанк тоже понизил ставку: теперь по накопительному счёту можно получить до 18% годовых вместо прежних 22%.

Т-Банк снизил ставку по вкладам, открытым с 8 апреля 2025 года на два месяца, с 21% до 19% годовых. Для депозитов, открытых с 8 апреля, снизил максимальную ставку и Россельхозбанк — на 1 п. п., до 19,5% годовых.

По словам Юрия Эйдинова, директора розничного бизнеса Цифра банка, в начале 2025 года спрос на накопительные счета вырос. Это связано с тем, что банки предлагали самые высокие ставки в конце ноября и в первой половине декабря 2024 года.

Банки сами заинтересованы в накопительных счетах, отмечает эксперт, — ведь по ним можно в любой момент менять ставку. Это удобно в условиях, когда рынок ожидает плавного снижения ключевой ставки.

Почему банки снижают ставки по накопительным счетам и вкладам

Надежда на снижение ключевой ставки

Рынок уже закладывает в процентные ставки по накопительным счетам ожидание, что во второй половине года ключевая ставка начнёт снижаться, объясняет Юрий Эйдинов. Из-за этого банки постепенно уменьшают доходность и по вкладам — особенно по тем, что открываются на срок от года и дольше.

Скорее всего, тренд на снижение ставок продолжится. Но темпы этого снижения будут зависеть от многих факторов: насколько жёсткой останется денежно-кредитная политика Центробанка, как будет меняться инфляция и что будет происходить на геополитической арене. Начавшиеся мировые торговые конфликты тоже добавляют неопределённости.

Больше текстов про вклады и инвестиции можно найти в телеграм-канале журнала Сравни.

Падение инфляции

Инфляция постепенно замедляется, а значит, и процентные ставки в банках будут медленно снижаться, говорит Наталья Мильчакова. Поэтому, если сейчас крупнейшие банки всё ещё предлагают около 20% годовых по накопительным счетам, стоит воспользоваться моментом — пока не стало поздно.

По её словам, 20% годовых — это очень высокая ставка для накопительных счетов по меркам России, а для крупнейших банков — и вовсе редкость. Так что предложение действительно выгодное, и есть смысл «запрыгнуть в последний вагон».

Какой будет ключевая ставка в конце апреля 2025 года: мнение экспертов и искусственного интеллекта

Читать по теме

Банкам не нужны деньги

Банки сейчас меньше нуждаются в ликвидности — у них уже есть достаточно свободных денег для работы, объясняет аналитик компании ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Ликвидность — это способность банка быстро выполнять свои обязательства, например выдавать кредиты или возвращать вклады, не испытывая дефицита средств. Если у банка достаточно ликвидности, ему не нужно привлекать дополнительные деньги от клиентов под высокие проценты.

Замедление темпов кредитования также влияет на снижение ставок по банковским продуктам, говорит эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская. По её словам, когда банки не могут активно выдавать кредиты, у них становится меньше возможностей для размещения привлечённых средств, а значит — снижается и их интерес к привлечению новых вкладов и накоплений. В такой ситуации ставки становятся менее привлекательными для клиентов.

Как себя вести инвестору при снижении ставок по накопительным счетам и вкладам

Пока ставки по накопительным счетам остаются высокими, у вкладчиков есть шанс «поймать волну» и зафиксировать хорошую доходность. Но не стоит ждать слишком долго: по мнению большинства экспертов, ближайшие месяцы (весна-лето 2025 года) — это последний шанс разместить деньги под максимальные проценты.

Время для открытия накопительного счёта сейчас весьма неплохое: по-прежнему ещё можно найти предложения от банков со ставкой более 20% для новых клиентов, говорит Илья Додонов. Правда, по его словам, повышенная ставка, как правило, действует лишь первые несколько месяцев, а потом ощутимо снижается. Поэтому, если есть свободные деньги, которые вряд ли понадобятся в течение продолжительного времени, лучше разместить их на долгосрочном депозите, чтобы зафиксировать всё ещё довольно высокую доходность на длительный срок.

«Ждать, что проценты по вкладам снова пойдут вверх, если ключевая ставка опять начнёт расти, очень рискованно. Этого может не произойти, а инвестор рискует упустить выгодную возможность открыть депозит под очень привлекательный процент», — говорит Наталья Мильчакова.

Ситуация на финансовом рынке остаётся достаточно нестабильной, но при этом наблюдается некоторое улучшение геополитического фона, что даёт надежду на постепенное снижение неопределённости. В такой обстановке инвесторам стоит задуматься о том, чтобы зафиксировать доходность по своим вложениям уже сейчас, советует доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова Максим Марков.

По его словам, вкладчикам не стоит тянуть с решением: разумно открыть вклад — лучше всего с возможностью пополнения — или накопительный счёт. Вклад поможет сохранить текущий уровень доходности, который пока остаётся довольно высоким. Важно понимать, что, если нынешняя экономическая динамика сохранится, в среднесрочной перспективе проценты могут начать постепенно снижаться.

Что делать вкладчику: основные советы

📌 Не откладывать открытие накопительного счёта или вклада. Ставки по накопительным счетам и вкладам всё ещё очень высокие, но уже начали плавное снижение.

📌 Сравнивать предложения. Некоторые банки всё ещё предлагают ставки по накопительным счетам 20% и выше, особенно новым клиентам.

📌 Учитывать условия. Часто высокая ставка по накопительному счёту действует только в первые два-три месяца — необходимо читать мелкий шрифт в договоре.

📌 Банк может поменять ставку по накопительному счёту в любой момент. При этом ставка по действующему вкладу, как правило, неизменна — это позволяет зафиксировать доходность на срок вклада.