Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
Ипотека — это всегда большая сумма и долгий срок, поэтому банк хочет убедиться, что деньги вернутся. Один из способов такой гарантии — поручитель. Рассказываем, кто это, кого банки готовы принять в этой роли и какие обязательства он на себя берет.
Главный редактор
Кто такой поручитель по ипотеке
Поручитель — это человек, который отвечает перед банком за чужой кредит. Он не получает деньги и не становится собственником квартиры, но гарантирует: если заемщик перестанет платить, долг погасит он.
Схема простая: заемщик подписывает кредитный договор и остается главным должником. Параллельно с этим банк заключает с поручителем отдельный договор поручительства. Так у банка появляется второй ответственный за возврат денег — и это повышает шансы на одобрение.
Обычно поручителя просят, когда риски кажутся банку высокими: доход заемщика не покрывает ежемесячный платеж, кредитная история испорчена или кредит берется впервые. Квартира и так служит залогом, но поручитель усиливает гарантии.
Поручительство действует, пока заемщик не погасит ипотеку. Если срок в договоре не прописан, его действие ограничено законом — об этом ниже. Пока заемщик платит вовремя, поручитель ничего не тратит, но обязательство висит на нём весь срок кредита.
Кто может стать поручителем
Решение всегда остается за банком, но требования у крупных игроков почти одинаковые. Поручителем может стать совершеннолетний дееспособный гражданин РФ, который:
- старше 21 года и младше 70 лет (точные границы зависят от банка);
- официально трудоустроен и имеет стабильный доход, покрывающий возможный долг;
- имеет чистую кредитную историю;
- не обременен крупными действующими долгами и судимостями.
Родство с заемщиком необязательно. Банк смотрит на платежеспособность человека, а не на то, кем он приходится заемщику. Чаще всего поручителями выступают близкие: родители, супруги, друзья.
Для подтверждения дохода поручитель подает справку 2-НДФЛ, паспорт и копию трудовой книжки, иногда банк просит справку с места работы. Проверяют поручителя так же строго, как и самого заемщика: смотрят доход, долговую нагрузку, возраст и стаж.
Есть и различия между банками. Например, Сбер проверяет доход и кредитную историю поручителя, а Совкомбанк требует стаж на текущем месте не меньше четырех месяцев. Точные условия лучше уточнить заранее в своем банке.
Сопоставить ипотечные предложения в разных банках удобно на Сравни
Заполните заявку и быстро получите решение.
Чем поручитель отличается от созаемщика
Эти два статуса часто путают, хотя разница принципиальная.
| Параметр | Поручитель | Созаемщик |
|---|---|---|
| Права на жилье | Нет | Есть |
| Ответственность | Солидарная, при просрочке | Равная с заемщиком |
| Влияние дохода на одобрение | Не влияет | Увеличивает сумму |
| Когда банк обращается к нему | При просрочке заемщика | Сразу, как к должнику |
Главное отличие — в правах на недвижимость. Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком. Поручитель подписывает отдельный договор поручительства и никаких прав на жилье не имеет.
Различается и роль при расчете суммы. Доход созаемщика складывают с доходом заемщика — это позволяет увеличить сумму кредита. Доход поручителя на одобрение не влияет: его привлекают не для того, чтобы добавить денег, а чтобы снизить риск банка.
Именно поэтому выбор простой. Нужна большая сумма — оформляйте созаемщика. Нужно просто повысить шансы на одобрение — подойдет поручитель.
Артур Леер
управляющий партнер юридической компании «Лекс Альянс»
«Поручитель и созаемщик выполняют разные функции. Созаемщик сам является должником по кредитному обязательству, тогда как поручитель обеспечивает исполнение обязательств заемщика перед банком.
Необходимость поручителя определяется прежде всего требованиями конкретного банка и параметрами сделки. Однако в современной ипотечной практике поручительство физических лиц используется не во всех программах, поскольку основным обеспечением обычно выступает сама приобретаемая недвижимость».
Ответственность и риски поручителя
С юридической точки зрения всё закреплено в ст. 363 ГК РФ: по умолчанию поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Это значит, что банк вправе требовать долг с поручителя напрямую, не дожидаясь, пока заемщик перестанет платить. Правда, если в договоре прописана субсидиарная ответственность, банк сначала обращается к заемщику и только потом — к поручителю.
Риски здесь серьезные. Если заемщик перестанет платить, поручитель обязан погасить долг вместе с процентами, штрафами и пенями. Банк может списать деньги со счетов поручителя, приставы вправе удержать часть зарплаты, а имущество — попасть под взыскание. При этом взамен поручитель не получает ни метра в квартире.
Срок поручительства тоже влияет на риски. Если срок в договоре не указан, поручительство прекращается, когда кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявит иск к поручителю (ст. 367 ГК РФ). Это защищает от бессрочного долга, но не отменяет уже возникшую просрочку.
Прежде чем соглашаться, честно ответьте себе на вопрос: сможете ли вы погасить чужой долг, если заемщик перестанет платить? Если нет — лучше отказаться.
Артур Леер
управляющий партнер юридической компании «Лекс Альянс»
«Главный риск заключается в том, что поручительство — это полноценное финансовое обязательство, а не формальное подтверждение надежности заемщика. Если заемщик перестанет обслуживать кредит, поручителю может потребоваться погашать задолженность за него.
Если договором не установлено иное, объем ответственности поручителя может включать не только основной долг, но и проценты, а также судебные издержки и другие предусмотренные законом и договором суммы.
При солидарной ответственности кредитор вправе предъявлять требования сразу к поручителю, минуя первоочередное взыскание с заемщика и созаемщика».
Как поручительство влияет на кредитную историю
Поручительство отражается в кредитной истории как долговая нагрузка. Банки учитывают чужое обязательство, когда оценивают вашу платежеспособность, поэтому сумма кредита, которую вам одобрят, может уменьшиться. Касается это и автокредитов, и потребительских займов.
Пока заемщик платит вовремя, история поручителя не страдает. Но как только он допускает просрочку, банк фиксирует нарушение в бюро кредитных историй, и запись появляется у обоих.
После погашения кредита поручительство закрывается, однако запись о нём остается в истории еще несколько лет.
Проверить свою кредитную историю можно в любом бюро кредитных историй. Пока действует договор поручительства, стоит следить за ней — так вы заметите просрочку заемщика вовремя.
Проверить свою долговую нагрузку можно бесплатно на Сравни
Покажем вероятность одобрения ипотеки, а также дадим персональные советы по улучшению кредитного рейтинга.
Заемщик перестал платить: что делать поручителю
Такой сценарий неприятен, но действовать нужно спокойно и по шагам.
- Уточните в банке сумму долга и период просрочки.
- Свяжитесь с заемщиком и обсудите план погашения.
- Если договориться не удалось — погасите долг сами.
- Сохраните все платежные документы и квитанции.
- Взыщите уплаченное с заемщика через суд.
Важно знать: по ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора. То есть вы вправе требовать от заемщика возврата уплаченной суммы и процентов. Суд удовлетворит такой иск, если вы сохранили документы об оплате.
До суда есть смысл попробовать договориться с банком о реструктуризации — иногда он соглашается изменить график платежей, и нагрузка на поручителя снижается. Если долг небольшой, проще погасить его сразу и потом взыскать с заемщика — так быстрее и дешевле, чем тянуть с судом и приставами.
Как выйти из поручительства
Просто так отказаться от поручительства нельзя — нужно согласие банка или законное основание. Рабочих способов несколько:
- договориться с банком о замене поручителя;
- досрочно погасить ипотеку;
- рефинансировать кредит в другом банке;
- дождаться прекращения поручительства по ст. 367 ГК РФ.
Поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявит иск к поручителю (при отсутствии срока в договоре). Еще одно основание — изменение условий кредита без согласия поручителя: например, банк увеличил сумму или срок.
Замена поручителя требует одобрения банка, а новый кандидат проходит ту же проверку. Рефинансирование закрывает старый договор, и новый банк может вообще не требовать поручителя. Но помните: выход из поручительства не отменяет долг, который уже возник к моменту подачи заявления.
Сопоставить ипотечные предложения в разных банках удобно на Сравни
Заполните заявку и быстро получите решение.
Что проверить в договоре поручительства
Ошибка в договоре может стоить дорого, поэтому перед подписанием внимательно изучите его. Обратите внимание:
- на сумму и срок обязательства;
- вид ответственности — солидарная или субсидиарная;
- условия прекращения поручительства;
- порядок уведомления об изменениях кредита.
От вида ответственности зависит, как банк будет взыскивать долг. При солидарной он может требовать деньги сразу, при субсидиарной — только после отказа заемщика платить. Если срок в договоре не прописан, поручительство действует год — это защищает вас от бессрочного долга.
Уточните, уведомит ли банк о просрочке заемщика, и зафиксируйте ответы письменно. Сверьте реквизиты банка и сумму с кредитным договором — ошибка в цифрах опасна. И обязательно возьмите копию подписанного договора: она пригодится при спорах.
Частые вопросы
Сколько стоит поручительство по ипотеке?
Плату за само поручительство банк обычно не берет. Но обязательство учитывается банками при выдаче поручителю собственных кредитов, поэтому фактическая цена — это риск погасить чужой долг с процентами и пенями.
Можно ли быть поручителем, не будучи родственником?
Да. Банк оценивает платежеспособность и кредитную историю человека, а не степень родства. Поручителем может стать друг, коллега или даже сторонний человек.
Что будет, если заемщик перестанет платить?
Банк обратится к поручителю и вправе требовать долг с процентами, штрафами и пенями. По ст. 363 ГК РФ ответственность солидарная, поэтому деньги могут потребовать сразу. Затем поручитель вправе взыскать уплаченное с заемщика через суд.
Как выйти из поручительства?
По соглашению с банком, заменив поручителя или при рефинансировании кредита. Если срок не установлен, поручительство прекращается по ст. 367 ГК РФ через год после наступления срока исполнения обязательства без иска кредитора.
Важное кратко
- Поручитель не получает права на ипотечную квартиру, но может отвечать перед банком по чужому кредиту. При солидарной ответственности банк вправе потребовать долг с поручителя напрямую, если это предусмотрено договором.
- Перед подписанием договора важно проверить вид и срок поручительства, а также условия его прекращения. Поручительство может повлиять на возможность получить собственный кредит, поскольку банк учитывает связанные с ним обязательства при оценке заемщика.
- Если поручителю пришлось погашать чужую ипотеку, он вправе потребовать эти деньги с заемщика. Чтобы выйти из поручительства раньше срока, обычно нужно согласие банка, замена поручителя или другое предусмотренное законом основание.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Читать по теме
Валерий Тумин
директор рынков России и СНГ «Фам Пропертис»
«Банк может потребовать поручителя, если видит повышенные риски: у заемщика плохая или нулевая кредитная история, небольшой трудовой стаж, предпенсионный возраст, либо дохода формально хватает, но кредитная нагрузка слишком высока.
Роль поручителя — выступить дополнительной гарантией для банка, то есть он обязуется погасить кредит, если основной заемщик перестанет это делать. При этом поручитель не участвует в ежемесячных платежах «на всякий случай» — он подключается только после того, как заемщик реально допустил просрочку».