Программа долгосрочных сбережений: что это такое и как ей воспользоваться

Выплаты оформляют через тот же НПФ, с которым был заключён договор ПДС. Для этого нужно подать заявление и выбрать способ перечисления: на банковский счёт, карту или другим удобным способом. Также возможно оформление доверенности, если участник программы по состоянию здоровья не может получить деньги самостоятельно.

❗️Если наступили особые обстоятельства, например инвалидность, тяжёлое заболевание или смерть участника, предусмотрено досрочное получение накоплений. В этих случаях выплаты производят в упрощённом порядке, без удержания господдержки и налогов. Наследники имеют право на получение денег, если участник ПДС скончался.

Налоговые льготы в программе долгосрочных сбережений (ПДС)

Программа долгосрочных сбережений предусматривает несколько видов налоговых льгот, которые делают участие в ней более выгодным по сравнению с обычными способами накопления.

Благодаря этим льготам ПДС становится эффективным способом не только накопить, но и сохранить максимум дохода. Большая часть прибыли остаётся у участника и не уходит в виде налогов.

Как принять участие в программе долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это инициатива, позволяющая гражданам копить деньги с участием государства. Участвовать в ней можно добровольно, условия довольно понятные и гибкие.

Кто может принять участие в ПДС

Стать участником ПДС может любой гражданин России старше 18 лет. Программа доступна как работающим, так и неработающим — в том числе пенсионерам, студентам и самозанятым. Главное, чтобы были деньги для внесения на счёт.

Важное условие — у человека не должно быть ограничений по дееспособности.

✅ Программа открыта для тех, кто уже участвует в других пенсионных программах, например в системе софинансирования пенсии, или формирует пенсионные накопления через работодателя. Это не мешает открыть счёт в рамках ПДС.

Необходимые документы для участия в ПДС

Для участия в ПДС нужно заключить договор с одним из негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые входят в перечень операторов программы.

Сколько денег требуется внести участнику ПДС

Минимальный размер взноса — 2000 ₽ в год. Эту сумму достаточно внести, чтобы активировать счёт. Однако для получения максимальной государственной доплаты необходимо внести 36 тысяч ₽ в течение года. Если денег меньше, доплата будет пропорциональной.

Взносы можно перечислять любым удобным способом — через мобильное приложение НПФ, банковский перевод или автоматическое удержание из зарплаты (если работодатель подключён к программе). Платежи не обязаны быть регулярными, но важно уложиться в календарный год, чтобы получить господдержку за него.

Сколько доплатит государство участнику ПДС

Государственная доплата составляет до 36 тысяч ₽ в год, но только при условии, что участник сам внёс не менее 36 тысяч ₽. Если сумма меньше, размер доплаты рассчитывается пропорционально. Например, при взносе в 18 тысяч ₽ государство добавит ещё 18 тысяч ₽.

Доплату зачисляют на индивидуальный счёт в ПДС и инвестируют вместе с основными средствами участника. За счёт этого формируется общий инвестиционный доход.

Как перевести в ПДС свои пенсионные накопления

Те, у кого уже есть пенсионные накопления, могут направить их в программу долгосрочных сбережений. Это позволит объединить ранее сформированные средства с новыми взносами и получать на них господдержку.

После подачи заявления накопленные средства будут перенесены на счёт ПДС. На них также начнёт начисляться инвестиционный доход, и они будут учтены при расчёте выплат после завершения участия в программе. Однако на уже переведённые пенсионные накопления государственная доплата не распространяется — денежные бонусы начисляют только на новые взносы.

❗️Важно учитывать, что перевод накоплений в ПДС — это окончательное решение. Вернуть их обратно в ОПС не получится. А срок участия в программе — всё равно не менее 15 лет, даже если изначально на счёт были переведены уже накопленные средства.

Как выбрать НПФ для участия в ПДС

Выбор НПФ — один из ключевых шагов при подключении к программе долгосрочных сбережений. От этого зависит не только надёжность хранения средств, но и будущий инвестиционный доход. Все фонды работают по общим правилам, но отличаются стратегией управления, доходностью и сервисом.

Выбирая фонд, нужно ориентироваться не только на доходность, но и на стабильность, открытость, удобство обслуживания. Ведь ПДС — это история минимум на 15 лет, и в это время важно быть уверенным в партнёре, который управляет накоплениями.

Как открыть ПДС

Выбрать программу долгосрочных сбережений (ПДС) можно прямо на Сравни — быстро, удобно и без визита в офис. Портал выступает как информационный и технический посредник, позволяя сравнить предложения разных НПФ и выбрать оптимальный вариант.

Чтобы открыть ПДС, достаточно перейти в специальный раздел на сайте Сравни. Там собраны проверенные фонды, участвующие в программе, с указанием ключевых параметров: доходность, условия инвестирования, минимальный взнос, наличие мобильного приложения и прочие особенности. Можно сразу сравнить все предложения на одной странице и выбрать фонд по своим требованиям.

Далее на странице подходящего фонда нужно заполнить онлайн-заявку, указать данные, а затем с помощью подтверждения через портал «Госуслуги» (ЕСИА) заключить договор. Бумажные документы не требуются — всё проходит в электронном виде.

Главное преимущество выбора ПДС через Сравни — экономия времени и прозрачность. Не нужно искать информацию по разным сайтам, звонить в call-центры или разбираться в нюансах условий — всё уже собрано в одном месте. Платформа не взимает комиссий, а пользователь напрямую работает с фондом.

Как досрочно снять деньги из программы долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений рассчитана на накопление минимум на 15 лет. Однако бывают ситуации, когда участник хочет или вынужден получить деньги раньше срока. Досрочный выход из ПДС возможен, но с определёнными условиями и последствиями.

Основное правило — если снять деньги до истечения 15 лет участия, придётся вернуть все государственные выплаты, начисленные на счёт. Кроме того, часть инвестиционного дохода тоже может быть удержана. Это связано с тем, что господдержка в ПДС предоставляется только при долгосрочном накоплении, поэтому досрочный выход лишает участника права на бонусы.

Тем не менее закон предусматривает исключения, позволяющие получить накопления без штрафов. К таким ситуациям относятся:

В этих случаях деньги можно снять досрочно без возврата государственной поддержки.

Для оформления досрочного снятия денег с ПДС необходимо обратиться в НПФ с заявлением и документами, подтверждающими особую ситуацию (например, с медицинскими справками, судебными решениями). После проверки фонда деньги переводят на указанный счёт.

Если досрочный выход происходит без уважительных причин, деньги будут возвращены государству, а участник лишается права на дополнительный доход. Кроме того, в некоторых случаях удерживается налог на доходы физических лиц с части инвестиций. Досрочное снятие — это потеря выгоды, оно снижает итоговую сумму накоплений. Поэтому перед решением о выходе из ПДС стоит оценить все риски и возможности, а при необходимости проконсультироваться с финансовым советником.

Доходность программы долгосрочных сбережений (ПДС)

Чтобы понять, насколько выгодно участвовать в ПДС, важно разобраться в том, как формируется доходность и какие факторы на неё влияют.

Основной доход формируется за счёт инвестирования средств участников и государственной поддержки. Вложения направляют преимущественно в облигации федерального займа и корпоративные облигации с высокой надёжностью. Это консервативные инструменты с низким уровнем риска, что обеспечивает стабильный, но умеренный доход.

Средняя доходность ПДС за 2024 год составила примерно 20% годовых до вычета налогов. Этот показатель варьируется в зависимости от фонда и рыночной ситуации.

Государственная поддержка — значимый вклад в итоговую доходность. Максимальная ежегодная доплата — 36 тысяч ₽ при условии личных взносов не менее 36 тысяч ₽ в год. Это значит, что к своим накоплениям участник получает дополнительный бонус, который сразу начинает приносить доход. За счёт этого реальная доходность ПДС получается выше, чем у других консервативных инструментов.

Также важно учитывать налоговые льготы. Пока деньги находятся в ПДС, инвестиционный доход не облагают налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). Налог взимают только при снятии средств. Это позволяет «разгонять» накопления за счёт сложного процента без ежегодных потерь на налогах.

Итог

ПДС — это инструмент с умеренной доходностью, сочетающий гарантированную господдержку и профессиональное управление активами. Он подходит тем, кто планирует копить долгий срок, готов к небольшим рискам и хочет защитить свои сбережения от инфляции и налогов.

Примеры расчёта доходности ПДС

Программа долгосрочных сбережений работает так: участник регулярно вносит деньги на свой накопительный счёт, а государство добавляет к этим взносам бонусы — до 36 тысяч ₽ в год. Эти деньги вместе инвестируются и приносят дополнительный доход.

Чтобы понять, как это работает, рассмотрим упрощённый пример.

Представим, что Андрей откладывает по 3000 ₽ в месяц — это 36 тысяч ₽ в год. Государство при условии таких регулярных взносов добавляет к его счёту столько же — ещё 36 тысяч ₽ в год. Получается, что каждый год на счёт Андрея поступает 72 тысячи ₽: 36 тысяч ₽ от него самого и 36 тысяч ₽ от государства. Это максимальная сумма господдержки, которую можно получить.

Если копить по такой схеме 10 лет, то собственные вложения Андрея составят 360 тысяч ₽. Государство за эти годы добавит ещё 360 тысяч ₽. Итоговые накопления Андрея без учёта инвестиционного дохода будут равны 720 тысячам ₽ — вдвое больше вложенных средств.

Но ПДС работает не только за счёт регулярных взносов и господдержки — деньги инвестируют в облигации и другие инструменты, принося доход. Допустим, среднегодовая доходность инвестиций составляет 7%.

Тогда за 10 лет сумма накоплений Андрея из нашего примера увеличится примерно до 1 миллиона ₽, хотя сам Андрей вложил только 360 тысяч ₽. То есть к общей сумме собственных взносов и государственной поддержки в 720 тысяч ₽ прибавится ещё около 280 тысяч ₽ дохода от инвестиций — это примерный инвестиционный доход за 10 лет при 7% годовых.

Итого государство даёт деньги в виде ежегодной доплаты к собственным взносам. Чем выше взнос, тем больше денежные бонусы. На эту сумму начисляют инвестиционный доход, который тоже увеличивает общие накопления. Таким образом, ПДС помогает накопить значительно больше, чем просто откладывая деньги самостоятельно.

Плюсы, минусы и риски программы долгосрочных сбережений

➕ Плюсы ПДС

• Государственная поддержка. Главное преимущество — ежегодная доплата от государства до 36 тысяч ₽ при условии внесения не менее такой же суммы самим участником. Это своего рода бонус, который увеличивает сумму накоплений почти вдвое.
• Инвестиционный доход. Деньги участников инвестируют в надёжные финансовые инструменты, чаще всего — облигации. Это позволяет защитить накопления от инфляции.
• Налоговые льготы. Участники получают налоговый вычет — возврат части уплаченного подоходного налога до 13% от суммы взносов. Кроме того, инвестиционный доход в рамках ПДС не облагается налогом до момента снятия денег.
• Защита накоплений. Средства в ПДС защищены от судебных взысканий, банкротства и раздела имущества при разводе.
• Долгосрочная перспектива. ПДС стимулирует формирование накоплений на пенсию или важные жизненные цели.

➖ Минусы ПДС

• Длительный срок заморозки. Деньги нельзя снять без потери господдержки минимум 15 лет. Это ограничивает финансовую свободу.
• Риск инвестиционного дохода. Доходность не гарантирована и зависит от состояния рынка облигаций и эффективности управления фондом.
• Минимальные взносы. Чтобы получить максимальные бонусы, нужно вносить минимум 36 тысяч ₽ в год.
• Ограниченный выбор фондов. Для участия можно выбрать лишь НПФ, одобренные Центробанком, что ограничивает выбор.

❗️Риски ПДС

• Рыночный риск. Инвестиции в облигации подвержены колебаниям рынка. При ухудшении ситуации доходность может снизиться.
• Риск потери господдержки. При досрочном выходе из программы государственные выплаты придётся вернуть, что существенно снижает выгоду.
• Инфляционный риск. Хотя доходность ПДС обычно выше инфляции, есть вероятность, что инфляция всё же превысит доходность ПДС, особенно при длительном хранении денег.
• Риск банкротства НПФ. Несмотря на государственный контроль, в редких случаях фонд может столкнуться с финансовыми трудностями.

Альтернативы программе долгосрочных сбережений

ПДС — удобный инструмент для накопления с господдержкой, но не единственный вариант для тех, кто хочет приумножить средства и сохранить их на будущее.

1. Банковские вклады

Самый распространённый способ накопления — банковский вклад. Доходность гарантирована банком. Основные плюсы вкладов — высокая надёжность и простота. Минусы — отсутствие государственной доплаты, как в ПДС. Зато деньги можно снимать в любой момент, хотя при досрочном снятии ставка может снизиться. Выбрать самую высокую ставку среди всех банков и открыть вклад полностью онлайн можно на Сравни.

2. Пенсионные программы НПФ без ПДС

Некоторые негосударственные пенсионные фонды предлагают стандартные пенсионные накопительные программы без господдержки. Эти программы тоже инвестируют деньги участников, часто с более гибкими условиями по взносам и срокам. Однако там нет регулярной государственной доплаты и налоговых вычетов, как в ПДС.

3. Инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF)

Тем, кто готов брать на себя больше рисков ради потенциально высокой доходности, подойдут инвестиционные фонды и ETF. Они позволяют инвестировать в акции, облигации и другие активы. Здесь нет гарантированной прибыли или господдержки, зато есть возможность существенно увеличить капитал. Однако вложения требуют понимания рынка и часто сопровождаются комиссиями.

4. Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС)

ИИС — это специальный счёт с налоговыми льготами, которые похожи на ПДС: можно получить налоговый вычет до 52 тысяч ₽ в год. При этом деньги можно вкладывать в разные финансовые инструменты и снимать в любой момент. Хотя для сохранения льгот нужно держать счёт минимум три года. ИИС подходит тем, кто хочет гибкости и готов управлять инвестициями самостоятельно или с помощью консультанта.

5. Недвижимость

Инвестиции в недвижимость — ещё одна альтернатива накоплению. Это относительно стабильный актив, который может приносить доход от аренды и со временем дорожать. Однако для покупки недвижимости нужны крупные суммы, и сложнее оперативно получить деньги, если они внезапно понадобятся.

Вопросы и ответы о программе долгосрочных сбережений

Что делать, если мой НПФ обанкротится?

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ), участвующие в ПДС, находятся под строгим контролем Банка России. В случае финансовых проблем фонда его деятельность может быть приостановлена, а накопления участников переведены в другой НПФ или в СФР. Деньги участников не считаются собственностью фонда, а просто находятся в фонде, что защищает их от потери. Поэтому при банкротстве НПФ накопления сохраняются и переводятся на надёжный счёт.

Куда будут инвестировать накопления?

Средства ПДС инвестируют преимущественно в государственные и корпоративные облигации с высокой надёжностью, а также в другие консервативные финансовые инструменты. Это снижает риски и обеспечивает стабильный инвестиционный доход. Деньгами распоряжаются профессиональные управляющие с целью максимизировать доходность при минимальных рисках.

Могут ли забрать мои пенсионные сбережения за долги?

Нет. Накопления в ПДС защищены от любых взысканий, в том числе по исполнительным производствам и долгам участника. Это значит, что даже при банкротстве или судебных спорах деньги останутся в безопасности и не могут быть арестованы.

Что будет со сбережениями в случае смерти участника программы?

Если участник программы умирает, его накопления переходят к наследникам. При этом государственная поддержка и инвестиционный доход сохраняются. Наследники могут получить деньги единовременно или продолжить участие в программе, если это предусмотрено договором с НПФ.

Могу ли я сменить НПФ?

Да, смена НПФ возможна, но процедура требует подачи заявления и времени. При переходе накопления и все права переходят в новый фонд без потери доходов и господдержки.

Что, если я хочу досрочно прекратить участие в ПДС?

Досрочное прекращение возможно, но в этом случае придётся вернуть всю полученную от государства доплату и часть инвестиционного дохода. Это снижает выгоду программы, поэтому выходить из неё раньше 15 лет стоит только в исключительных случаях.

Нормативные акты, регулирующие ПДС

• Федеральный закон №422-ФЗ «О накопительных пенсиях» (с изменениями).
• Постановление правительства РФ, устанавливающее порядок участия в ПДС и размер государственной поддержки.
• Положение Банка России о регулировании деятельности негосударственных пенсионных фондов.

Выводы