Расплата неминуема

В свете не самой благополучной ситуации в мировой и отечественной экономиках, новости о банкротстве тех или иных банков стали для нас уже привычными. Почти каждую неделю можно наткнуться на сообщения о том, что ЦБ отозвал лицензию у того или иного банка. Подобные сообщения отнюдь не повод для оптимизма, даже для заемщиков лопнувших банков. Что делать, услышав, что ваш банк – банкрот, а в данном банке у вас взят кредит, сделан вклад или даже все вместе, – об этом сегодня расскажет Сравни.ru.

Ваш банк – банкрот

Многие почему-то считают, что если у банка отозвали лицензию, банк, то возвращать взятый в нём кредит уже не нужно. Это заблуждение, ведущее к серьезным последствиям для человека и его кошелька.  Если банк дал Вам деньги, он о них точно не забудет, даже после своей преждевременной смерти. Все пени и штрафы за неаккуратное погашение кредита также останутся в силе. И никакие уловки и отговорки по поводу того, что «банка нет» и «платить некому» вам не помогут. Как известно, незнание закона не освобождает от ответственности.

Процедура признания банка несостоятельным, то есть не способным отвечать по своим обязательствам перед кредиторами, разделена на несколько этапов. Сначала, сразу после отзыва лицензии у банка, им начинает управлять временная администрация, назначаемая Банком России. Срок ее работы не может превышать шести месяцев. Когда же банк объявляется банкротом, его делами начинает заниматься конкурсный управляющий. В задачи временной администрации и конкурсного управляющего входит, помимо прочего, и возврат всех возможных активов в банк. В том числе выданных банком кредитов.

Вполне возможно, что первым делом вам предложат погасить кредит досрочно, поскольку в подобной ситуации временным управляющим выгодно получить все долги с клиентов как можно быстрее. Но принудить вас к этому не могут, так как с лопнувшим банком у вас заключён договор, в условиях которого прописаны как ваши обязанности, так и права. И платить по кредиту вы должны так, как прописано в договоре, условия которого ни временная администрация, ни управляющий не имеют права изменить.

Если кредит взят на достаточно длительный период, есть большая вероятность, что его выставят на торги, и он будет выкуплен каким-нибудь из действующих банков. Возвращать долг в таком случае нужно будет уже новому банку.

В случае смены кредитора, вас обязательно должны уведомить об этом. До получения официального уведомления выплачивать кредит надо по-старому, то есть тому банку, который его выдал. По закону, после отзыва лицензии банку запрещено осуществлять какие-либо операции, но принимать деньги от заемщиков он обязан. Не лишне будет самостоятельно уточнить детали, позвонив в сам банк или в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Непростая арифметика

Особое внимание стоит уделить ситуации, когда заемщик одновременно является вкладчиком в том же банке. Такая ситуация достаточно специфична, но, тем не менее, встречается не так редко. Это связано с тем, что банки предлагают вкладчикам, как своим постоянным и более надежным для данного банка клиентам, взять кредит на специальных, более выгодных условиях.

В случае, когда банк лишается лицензии, у таких заемщиков-вкладчиков появляется двойная головная боль.  Как уже было сказано, обязательства по выплате кредита банку вы обязаны выполнить в полном объеме. А вот обязательства банка по выплате вам процентов по вкладу прекращаются. То есть, вклад вам возместят в том объёме, в котором он был зафиксирован на момент запрета банку осуществлять какие-либо операции. Ещё одна важная подробность: при возмещении вклада вступает в силу пункт о встречных требованиях закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Например, если сумма остатков по счетам вкладов равна 500.000 рублей, а задолженность по кредиту равна – 200.000 рублей, то возместят вам только разницу, соответственно, 300.000 рублей.  Получить свой вклад в полном объёме клиент сможет, только погасив свой кредит банку. Более того, остаток вклада АСВ возместит ему, только если кредит будет погашен в течение двух лет с момента банкротства – таков максимальный срок, в течение которого производятся страховые выплаты по обязательствам обанкротившегося банка.

В своей финансовой стратегии необходимо помнить и о том, что максимальная сумма возмещения по вкладу в банке-участнике Системы Страхования Вкладов сегодня составляет 700.000 рублей. Если же сумма вкладов в банке превышает сумму страховых выплат, то оставшаяся часть вкладов погашается в первую очередь, в рамках ликвидационных процедур в банке. Проще говоря, за оставшимися деньгами нужно обращаться в суд. Через суд вы также можете потребовать удержания с банка денежных средств, которые вы обязаны платить как заемщик, в счет неисполнения банком обязательства по возврату вклада. Но этот вариант, скорее, будет интересен лишь очень крупным вкладчикам и заемщикам, которые могут быть уверены в том, что возможные судебные издержки не перевесят суммы выплат, за которые идёт борьба.

Информация – сила

В банкротстве банка-кредитора для потребителя нет абсолютно ничего хорошего.  Как должен был заемщик банку деньги, так и остался. А если он еще и оказался вкладчиком этого банка, то придется ему, забыв о прибыли, пытаться получить свои деньги обратно. Поэтому, выбирая банк, стоит смотреть не только на маленькие проценты по кредиту или большие по вкладу, но и на его надежность. Именно с этой целью созданы и ежемесячно пересчитываются рейтинги банков. С помощью рейтинга вы можете понять текущее финансовое состояние банка – по активам, объему привлеченных депозитов и кредитов, а также его «поведение» на рынке за интересующий период времени. Надежный банк никогда не предложит экстремальных условий, рискуя не выполнить свои обязательства по ним и лишиться репутации. Винить в банкротстве банка можно многих – от него самого до страны и законодательной базы, но ответственность за то, что вы избрали именно такого финансового партнера остается только на Вас. Информация есть, нужно лишь сделать правильный выбор.