В чём разница между рассрочкой‚ кредиткой и кредитом и что выгоднее

Что такое рассрочка и правда ли, что она всегда без процентов

Условия рассрочки могут быть разными: они зависят от конкретной организации, которая предоставляет рассрочку.

Как правило, рассрочкой называют беспроцентный кредит. Однако всё равно кто-то должен платить проценты. И обычно их платит продавец (магазин) банку (или другой организации, организовавшей рассрочку, например микрофинансовой) — так, например, происходит на Ozon.

Вот как обычно работает «беспроцентная» рассрочка:

Банк (или другой поставщик услуги рассрочки) «выкупает» товар у магазина со скидкой — магазин получает деньги тут же.
Покупатель видит полную цену товара и забирает его из магазина, оформив рассрочку.
Покупатель постепенно возвращает банку полную стоимость товара — это та стоимость, которую покупатель увидел на ценнике.
Банк получил от покупателя больше денег, чем заплатил магазину.

Пример бесплатной рассрочки:

Геннадий пришёл в магазин за микроволновкой, выбрал ту, которая стоит 12 тысяч ₽.

Он решил не платить за микроволновку сразу, поэтому оформляет рассрочку — за шесть платежей по 2000 ₽ Геннадий заплатит те же 12 тысяч ₽, которые увидел на ценнике.

Однако банк, который выдал рассрочку Геннадию, заплатил магазину всего 10 тысяч ₽ за микроволновку, потому что по договорённости с магазином получает скидку.

А от Геннадия банк получит 12 тысяч ₽ — так, как будто ему заплатили проценты.

Казалось бы, в этой ситуации все в плюсе:

магазин получил деньги сразу (от банка) и наконец продал микроволновку;
Геннадию не пришлось сразу платить всю цену;
банк тоже получил прибыль, потому что отдал 10 тысяч ₽, а через полгода вернул 12 тысяч ₽.

Однако если бы Геннадий поискал внимательно, то, возможно, нашёл бы магазин без рассрочки, но с такой же или похожей микроволновкой за 10 тысяч ₽, а не за 12 тысяч ₽.

Вид рассрочки — оплата долями

Некоторые организации вместо рассрочки вводят оплату частями (долями). Иногда оплата частями бывает платная. И если заплатить сразу, то общая цена товара будет ниже, чем при оплате долями.

На фото видно, что при оплате сразу онлайн-курс будет стоить 144 тысячи ₽, а при оплате частями — 170 тысяч ₽. Из-за рассрочки придётся переплатить 26 тысяч ₽. Источник: practicum.yandex.ru.

Рассрочка по карте

Помимо рассрочки, в онлайн- и офлайн-магазинах существуют карты рассрочки и рассрочка по обычной дебетовой или кредитной карте. В этих случаях условия могут варьироваться. Но, как правило, такая рассрочка действительно беспроцентная, однако только у ограниченного числа магазинов — партнёров банка. При оплате частями в других магазинах обычно нужно платить проценты.

✅ Товар, купленный в рассрочку, можно вернуть обратно в магазин на тех же условиях, что и товар, оплаченный сразу.

Плюсы и минусы любого вида рассрочки

Плюсы рассрочки	Минусы рассрочки
Не нужно платить всю стоимость сразу	Короткий срок рассрочки: от двух до 12 месяцев
Часто рассрочка беспроцентная	Ограниченное число магазинов с беспроцентной рассрочкой
Не отображается в кредитной истории	Невысокие суммы, доступные для рассрочки
Практически мгновенное одобрение	Незарегулированная отрасль, из-за чего могут быть высокие штрафы при просрочке

Что выгоднее: рассрочка, кредит, кредитка или микрозаём

	Рассрочка	Кредит	Кредитная карта	Микрозаём
Быстрое и лёгкое одобрение	✅ Да	❌ Нет	👍 Средне	✅ Да
Возможность не платить проценты	✅ Да	❌ Нет	✅ Да	✅ Да
Влияние просрочек на кредитную историю (КИ)	✅ Почти всегда не влияют на КИ	❌ Влияют на КИ	❌ Влияют на КИ	❌ Влияют на КИ
Влияние на долговую нагрузку (ПДН)	✅ Почти всегда не влияет на ПДН	❌ Влияет на ПДН	👍 Среднее влияние на ПДН	❌ Влияет на ПДН
Сумма	❌ Маленькая	✅ Большая	👍 Средняя	👍 Средняя
Срок	❌ Короткий	✅ Длинный	👍 Средний	❌ Короткий
Возможность купить любой товар	❌ Нет: количество магазинов с рассрочкой ограничено	✅ Да	✅ Да	✅ Да
Штрафы, проценты за просрочку	❌ Высокие	✅ Невысокие, ограничены законом	✅ Невысокие, ограничены законом	❌ Высокие, ограничены законом

Рассрочку получить проще, чем кредит или даже кредитную карту — обычно для одобрения оплаты частями организации не проверяют кредитную историю. К тому же данные об оплатах долями не отражаются в кредитной истории. Это значит, что и просрочка историю не испортит, и показатель долговой нагрузки для банков останется таким, как будто долга по рассрочке нет.

Однако штрафы за просрочку при рассрочке, как и другие важные условия (например, досрочное погашение и реструктуризация), не контролируются Центральным банком РФ — всё это только в планах у регулятора.

Кредит выгоднее, чем рассрочка, если нужно потратить на покупку или покупки крупную сумму (на которую не одобрят рассрочку). И если хочется снизить ежемесячный платёж за счёт длинного срока. Также по кредиту можно оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию в сложной жизненной ситуации.

Кредитная карта выгоднее рассрочки, если покупки совершаются в рамках беспроцентного периода. Бывает, беспроцентный период по кредитке длится шесть месяцев или даже год, а рассрочку магазин предлагает только на два месяца.

Микрозаймы лучше, чем рассрочка, только в том случае, если товар в рассрочку не купить, а микрофинансовая организация (МФО) предлагает беспроцентный микрозаём из-за того, что клиент впервые к ней обратился. При этом нужно обязательно следить, чтобы МФО не включила платные услуги, иначе возвращать всё равно придётся больше денег, чем заняли.

Что такое долговая нагрузка — и почему из-за кредитки могут отказать в кредите

Читать по теме

Гид по рассрочкам: как работают и какую выбрать