Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
Чтобы сделать рынок рассрочек прозрачнее и защитить покупателей‚ власти приняли отдельный закон о рассрочке. Новые правила начнут действовать с 1 апреля 2026 года. Разбираемся‚ что именно изменится для покупателей‚ бизнеса и банков.
Редактор по инвестициям
Что такое рассрочка и зачем ее стали регулировать
Рассрочка — это целевое финансирование покупки, при котором товар оплачивается равными частями в течение установленного срока. В отличие от кредита проценты формально не начисляются, а платежи привязаны к конкретному товару. Сервисы рассрочки за несколько лет превратились в один из самых популярных способов оплаты покупок — от одежды до бытовой техники. Формально они не считались кредитами, но по сути часто работали именно так: с надбавками к цене, скрытыми комиссиями и штрафами.
До сих пор работа сервисов рассрочки почти не регулировалась. Это позволяло операторам:
- завышать цену товара при оплате частями;
- брать комиссии за «бесплатную» рассрочку;
- не раскрывать полные условия пользователям;
- не передавать информацию о долгах в бюро кредитных историй.
Новый закон «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» устраняет эти пробелы и вводит единые правила для всех участников рынка.
В условиях очень высоких процентных ставок рассрочки в определенной степени заменяют потребительские кредиты, рассказывает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.
Об этом говорят ранее приводившиеся данные, согласно которым рынок рассрочек в первом полугодии 2025 года вырос вдвое в годовом выражении и достиг 300 миллиардов рублей, а по итогам всего прошлого года оборот этих сервисов прогнозировался в 500 миллиардов рублей. Тем не менее, несмотря на быстрый рост рассрочек, их рынок все еще не очень велик по сравнению с общим рынком потребкредитования.
В частности, рассрочки пока не могут полностью заменить кредиты в сегменте крупных покупок (автомобили, дорогостоящий ремонт), так как средний чек здесь значительно ниже, а срок оплаты обычно ограничен двумя — четырьмя месяцами, добавляет Игорь Додонов.
Выберите свои условия по кредиту.
На Сравни можно сопоставить предложения всех банков, выбрать кредитную карту с кешбэком и лучшие условия, чтобы оплатить покупку здесь и сейчас.
Что изменится в рассрочках с 1 апреля 2026 года
Закон устанавливает четкие рамки для рассрочки и делает ее максимально похожей по прозрачности на кредит, но без процентов.
Ключевые нововведения:
- цена товара в рассрочку и при оплате сразу должна быть одинаковой;
- оператор не вправе взимать комиссии за предоставление рассрочки и внесение платежей;
- размер штрафов за просрочку ограничен;
- деятельность сервисов рассрочки переходит под надзор Банка России.
Кроме того, вводятся ограничения по срокам выплат:
- с 1 апреля 2026 года — не более шести месяцев;
- с 1 апреля 2028 года — не более четырех месяцев.
Что меняется для покупателей
- Ограничения по срокам и суммам.
- Рассрочка станет короче, что снизит доступность дорогих покупок для части клиентов. Длительные схемы оплаты фактически уйдут с рынка.
- Защита от скрытых условий.
В договоре рассрочки обязательно должны быть прописаны:
- график и размер платежей;
- условия ответственности за просрочку;
- размер неустойки — не более 20% годовых от суммы долга.
Навязывать дополнительные платные услуги или обязательные договоры оператор больше не сможет. Покупатель вправе в любой момент внести всю сумму или ее часть — без комиссий и дополнительных платежей.
Один из ключевых вопросов — влияние рассрочки на кредитный рейтинг. По новому закону:
- если сумма рассрочки менее 50 тысяч рублей, сведения не передаются в бюро кредитных историй;
- если обязательства превышают этот порог, оператор обязан направить информацию в БКИ.
Как рассрочка на маркетплейсе влияет на кредитную историю: новые условия с 1 апреля 2026 года
Читать по теме
Это означает, что крупная рассрочка будет учитываться при оценке долговой нагрузки — так же как кредит или займ. С одной стороны, это может снизить шансы на одобрение нового кредита. С другой — аккуратные и своевременные платежи, наоборот, способны улучшить кредитную историю.
Игорь Додонов
аналитик ФГ «Финам»
«В принципе, рассрочки можно считать разновидностью кредитов, однако в отличие от обычного банковского потребительского кредитования этот сегмент довольно слабо регулировался. Теперь он будет работать под контролем ЦБ. Я полагаю, что это станет позитивом для потребителей, поскольку снизит риски, связанные с часто непрозрачными условиями договоров рассрочки, скрытыми комиссиями и штрафами, неконтролируемым ростом закредитованности людей».
Как закон повлияет на сервисы рассрочки
Для компаний, предоставляющих рассрочку, вводится статус оператора сервиса рассрочки. Чтобы работать легально, организация должна:
- иметь собственный капитал не менее 5 миллионов рублей;
- быть включенной в реестр Банка России;
- раскрывать структуру собственников;
- предоставлять финансовую отчетность регулятору;
- хранить данные о договорах не менее пяти лет.
Сервисы с платной рассрочкой будут вынуждены либо закрыться, либо полностью перестроить модель. Бесплатная рассрочка для покупателя сохранится, но ее издержки чаще всего лягут на продавцов, что может сократить число доступных предложений.
Рассрочка стала серьезным конкурентом классическим кредитам, особенно для недорогих покупок. При этом рассрочка сохраняет свое главное преимущество — простоту оформления и отсутствие процентов, — но становится более контролируемым и предсказуемым инструментом.
Новый закон:
- выравнивает условия конкуренции;
- повышает прозрачность долговой нагрузки граждан;
- улучшает качество оценки заемщиков для банков и МФО.
Выберите свои условия по кредиту.
На Сравни можно сопоставить предложения всех банков, выбрать кредитную карту с кешбэком и лучшие условия, чтобы оплатить покупку здесь и сейчас.
Какие популярные сервисы рассрочек есть в России
Рынок сервисов рассрочки в России активно развивается с 2021 года. Такой формат оплаты позволяет покупать товары с разбивкой платежей на несколько частей — чаще всего без процентов или с минимальной комиссией. Решения встроены в экосистемы банков, маркетплейсов и финтех-платформ и, по оценкам участников рынка, повышают конверсию продаж у ретейлеров на 20–30%.
В отличие от кредитных карт с длительным льготным периодом (например, до 1 095 дней у карты «Халва» Совкомбанка), рассрочки ориентированы на короткие сроки — обычно от одного до шести месяцев, — быстрое одобрение и минимум формальностей.
«Яндекс Сплит»: рассрочка для повседневных покупок
«Яндекс Сплит» позволяет оплачивать покупки в два, четыре или шесть платежей. При классической схеме из четырех платежей, списываемых раз в две недели, переплата отсутствует. При сроке четыре — шесть месяцев взимается фиксированная комиссия — в среднем от 0,01% до 10% в зависимости от суммы.
Лимит рассрочки — до 100 тысяч рублей. Одобрение доступно большинству пользователей «Яндекс ID» и занимает всего несколько минут. Сервис глубоко интегрирован с «Яндекс Маркетом» и другими продуктами экосистемы: платежи списываются автоматически, а уведомления приходят в приложении.
Плюсы сервиса — простота оформления и экосистемные бонусы «Яндекс Плюс». Минусы — ограничение по количеству активных рассрочек и штрафы за просрочку до 0,1% в день.
«Т-Рассрочка» («Долями» от Т-Банка): акцент на онлайн-ретейл
«Т-Рассрочка» от Т-Банка, или «Долями», — один из самых распространенных инструментов в интернет-магазинах. Лимит для покупателей может достигать 300 тысяч рублей, стандартная схема — четыре и более платежей.
Сервис отличается высоким процентом одобрений и широкой географией подключения: им пользуются магазины по всей России. Для покупателей рассрочка обычно бесплатна при своевременной оплате, но комиссия взимается с продавца и может достигать 5–10%.
К преимуществам относят стабильную работу, аналитику и поддержку со стороны банка. К недостаткам — зависимость от партнерской сети Т-Банка и ограниченную гибкость условий для клиентов вне экосистемы.
Выберите свои условия по кредиту.
На Сравни можно сопоставить предложения всех банков, выбрать кредитную карту с кешбэком и лучшие условия, чтобы оплатить покупку здесь и сейчас.
«Плати частями» от Сбербанка
Сервисы рассрочки «Сбера» ориентированы на массовую аудиторию и интегрированы в экосистему банка — «СберМаркет», «Мегамаркет», офлайн-ретейл. Оплата возможна на срок от 3 до 12 месяцев, лимит — до 500 тысяч рублей.
Короткие планы чаще всего доступны без переплаты, при увеличении срока появляется комиссия. Оформление проходит через «Сбер ID» и занимает несколько секунд. Дополнительные преимущества — кешбэк и использование QR-оплаты. Минусы — жесткие санкции за просрочку и фокус на партнерские магазины «Сбера», что ограничивает выбор.
«Ozon Рассрочка»: решение внутри маркетплейса
«Ozon Рассрочка» предоставляется через Ozon Банк и действует только внутри платформы. Максимальный срок — 24 месяца, лимит — до 500 тысяч рублей. Первый платеж обычно списывается через месяц после покупки.
Сервис охватывает более 100 товарных категорий — от электроники до продуктов. По сравнению с «Яндекс Сплитом» Ozon выигрывает ассортиментом, но уступает по скорости одобрения. Рассрочка удобна для регулярных покупателей маркетплейса, но не подходит для покупок за его пределами.
«Подели» от Альфа-Банка: рассрочка для клиентов банка
«Подели» — сервис Альфа-Банка с оплатой в четыре — шесть платежей и лимитом до 100 тысяч рублей. Для зарплатных и активных клиентов банка условия, как правило, более лояльные.
Преимущества — интеграция с картами Альфа-Банка и бонусные программы. Недостаток — ограниченная партнерская сеть по сравнению с маркетплейсами.
На рынке также работают FlexiPay, Prodamus, PayStep, «АктивКредит» и другие решения. Они ориентированы в основном на бизнес и онлайн-продавцов, предлагают API-интеграции и гибкие сценарии оплаты. Их преимущество — адаптивность под задачи ретейла, недостаток — меньшая узнаваемость и уровень доверия со стороны покупателей.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Сравнительная таблица рассрочек
| Сервис | Кол-во платежей | Лимит (руб.) | Переплата/комиссия | Интеграция | Плюсы | Минусы |
|---|---|---|---|---|---|---|
| «Яндекс Сплит | 2, 4, 6 | До 100 тыс. | Нет (4 платежа); 0,01–10% (4–6 мес.) | «Яндекс Маркет», экосистема «Яндекса» | Простота, бонусы «Яндекс Плюс», быстрое одобрение | Ограничение активных рассрочек, штрафы 0,1%/день |
| «Т-Рассрочка» (Т-Банк) | 4+ | До 300 тыс. | Бесплатно для клиента (комиссия с продавца 5–10%) | Интернет-магазины по России | Высокое одобрение, стабильность, аналитика банка | Зависимость от партнеров Т-Банка, низкая гибкость вне экосистемы |
| «Плати частями»/«Покупай со Сбером» (Сбербанк) | 3–12 мес. | До 500 тыс. | Нет (короткие); комиссия (длинные) | «СберМаркет», «Мегамаркет», офлайн | Кешбэк, QR-оплата, быстрое оформление через «Сбер ID» | Жесткие штрафы, фокус на партнерах «Сбера» |
| «Ozon Рассрочка» | До 24 мес. | До 500 тыс. | Не указана (первый платеж через месяц) | Только Ozon (100+ категорий) | Широкий ассортимент внутри платформы | Только Ozon, одобрение медленнее, чем у «Яндекса» |
| «Подели» (Альфа-Банк) | 4–6 | До 100 тыс. | Не указана (лояльнее для клиентов банка) | Карты Альфа-Банка | Интеграция с картами, бонусы для активных клиентов | Ограниченная партнерская сеть |
| Другие (FlexiPay и т. д.) | Гибко | Варьируется | Варьируется | API для бизнеса, онлайн-продавцы | Адаптивность для ретейла | Низкая узнаваемость, меньше доверия у покупателей |
Битва рассрочек в 2025 году: «Долями» против «Сплита»
Читать по теме
Важное кратко
- С апреля 2026 года рассрочка в России перестает быть «серой зоной». Покупатели получат больше защиты и понятные условия, рынок — единые правила, а банки — дополнительную информацию о платежной дисциплине клиентов.
- За это придется заплатить сокращением сроков выплат и снижением доступности крупных покупок в рассрочку.
Выберите свои условия по кредиту.
На Сравни можно сопоставить предложения всех банков, выбрать кредитную карту с кешбэком и лучшие условия, чтобы оплатить покупку здесь и сейчас.
Поделитесь опытом