Рефинансирование займов: как объединить долги с минимумом переплат в 2026 году

Что такое рефинансирование займов и когда оно выгодно в 2026 году

Рефинансирование, также известное как перекредитование, — это получение нового кредита, предназначенного для полного погашения всех существующих долгов.

Ключевые преимущества рефинансирования именно в 2026 году включают в себя следующее:

• существенное снижение процентной ставки — зачастую МФО выдают займы под ставку до 0,8% в день, что эквивалентно 292% годовых, а в банках можно получить деньги по ставке примерно до 25–42% годовых в 2026 году;
• объединение всех обязательств — например, пять займов по 20 тысяч рублей в один кредит на 100 тысяч рублей;
• увеличение срока погашения, благодаря чему ежемесячный платеж снижается: например, с 15 тысяч рублей до 5 000–7 000 рублей.

Рефинансирование будет выгодным в следующих случаях:

• общий объем вашего долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей;
• у вас нет просрочек платежей, поскольку это сильно портит кредитную историю и может привести к отказу;
• ваш официальный или неофициальный доход позволяет погашать платежи и сохранять оптимальную долговую нагрузку, выделяя не более 30–50% от дохода в месяц;
• полная стоимость кредита по новому займу ниже среднего по старым займам как минимум на 50%.

Например, у Алены есть микрозайм в МФО на 100 тысяч рублей на год. Ежемесячно она вносит 15 256 рублей. Переплата в таком случае составит 83 072 рубля. Ставка по займу — почти 130% годовых. Если Алена рефинансирует займ в банке под 30% годовых в начале срока, то при кредите на год на 100 тысяч рублей переплата составит 16 984,5 рубля, а ежемесячный платеж снизится до 9 749 рублей. Сумма экономии на переплате составит 66 123,5 рубля. Чем позднее Алена оформит рефинансирование, тем меньше получится сэкономить.

Что портит кредитную историю и как ее исправить

Читать по теме

Кто может оформить рефинансирование микрозаймов в 2026 году

Одобрение заявки на рефинансирование напрямую зависит от кредитной истории, уровня дохода и объема текущего долга. Банки относятся к этому процессу более строго, чем микрофинансовые организации.

Требования крупных банков отличаются, но обычно выглядят следующим образом:

• возраст заявителя от 18 до 70 лет;
• наличие гражданства Российской Федерации и постоянной регистрации в регионе присутствия банка;
• стабильный и достаточный доход, подтвержденный справкой по форме 2-НДФЛ или выпиской по счету карты;
• кредитная история без негативных записей о просрочках или недавнем банкротстве.

Важно понимать, что это только базовые условия — например, некоторые банки могут одобрить заявку при наличии небольших просрочек в пару дней.

Кому гарантированно откажут в рефинансировании:

• лицам, признанным банкротами, даже после завершения процедуры, если прошло менее пяти лет;
• тем, у кого долговая нагрузка превышает 70% от ежемесячного дохода, согласно показателю долговой нагрузки по нормативам Банка России;
• лицам с недостаточным и нестабильным доходом.

Перед оформлением займа или кредита рекомендуем проверить уровень долговой нагрузки и балл кредитного рейтинга на Сравни. Это позволит заранее понять, на каких условиях банк или МФО может предложить кредитный продукт и насколько высок риск отказа.

Если балл кредитного рейтинга слишком низкий, то в таком случае банк может отказать в кредите или ипотеке.

Игорь Корчагин

руководитель продукта «Кредитный рейтинг» в Сравни

«Ухудшение кредитной истории — неприятная, но поправимая ситуация. Для восстановления балла нужно:

• регулярно проверять кредитную историю, так как кредитный рейтинг — это ее оценка в баллах;
• погасить все просрочки и сосредоточиться на закрытии обязательств;
• оформить кредитку с небольшим лимитом или небольшой кредит и вносить платежи строго без просрочек;
• избегать частых запросов на новые кредиты, так как множественные заявки в короткий промежуток времени могут быть расценены банками как признак финансовых трудностей и негативно сказаться на рейтинге».

На что банки обращают внимание при оценке кредитной истории заемщика

Читать по теме

Топ банков для рефинансирования займов в феврале 2026 года

В 2026 году лидерами рынка рефинансирования стали банки, предлагающие полностью онлайн-оформление и выдачу наличных средств сверх погашения долгов. Из-за инфляции процентные ставки выросли на 2–3% по сравнению с прошлым годом, но они все равно в 10–20 раз ниже, чем в микрофинансовых организациях.

Сравнительная таблица условий топ-3 банков, готовых рефинансировать микрозаймы

Данные актуальны на 17 февраля 2026 года. Источник: витрина Сравни.

Выше в рейтинге ставили банк с минимальной возможной ставкой без дополнительных условий.

Пошаговая инструкция: как рефинансировать займы онлайн

1. Тщательно проверьте все свои долги. Зайдите в личный кабинет на финансовом маркетплейсе Сравни и перейдите в раздел «Кредитный рейтинг», чтобы получить полный список кредиторов, точные суммы задолженностей и информацию о просрочках. Проверять кредитный рейтинг можно регулярно. Если кредитов и займов несколько и клиент уже путается в них, стоит составить список всех обязательств с их параметрами. Это нужно, чтобы определить сумму долгов, отмечает менеджер продукта «Ипотека» в Сравни.
2. Рассчитайте потенциальную выгоду с помощью онлайн-калькулятора на финансовом маркетплейсе Сравни. Для этого введите данные по всем вашим займам, и система покажет сравнение платежей до и после рефинансирования. Основная цель — уменьшить показатель долговой нагрузки ниже сорока процентов.
3. Соберите необходимые документы: паспорт гражданина Российской Федерации; СНИЛС и ИНН; справку о доходах по форме 2-НДФЛ или выписку из банка; копии договоров по всем займам, которые можно найти в личных кабинетах микрофинансовых организаций; выписку из бюро кредитных историй, хотя она и не обязательна.
4. Подайте заявку через финансовый маркетплейс Сравни. Мы направим данные сразу в более чем двадцать банков. Решение по одобрению обычно приходит от пяти до тридцати минут.
5. Подпишите договор с кредитором. Банк самостоятельно погашает ваши долги в микрофинансовых организациях в течение одного — трех дней. В некоторых случаях кредитор может перевести всю сумму кредита заемщику, чтобы он сам закрыл долги. Если этого не сделать, банк предпримет меры: например, начислит штраф за нецелевое использование кредита.
6. Получите остаток средств сверх суммы долга наличными или переводом на банковскую карту для личных нужд. Также лишнюю сумму можно использовать для частичного досрочного погашения кредита для рефинансирования.

Общее время на весь процесс занимает от одного до семи дней. Если в одном банке получили отказ, мы покажем только те банки, которые готовы рефинансировать ваш займ.

Особенности рефинансирования в микрофинансовых организациях в 2026 году

Если банки отказали из-за длительных просрочек, стоит рассмотреть рефинансирование внутри микрофинансовых организаций, таких как Webbankir, MoneyMan или «Займер».

Реструктуризация как альтернатива рефинансированию

Рефинансирование подходит в ситуации, когда есть финансовая возможность погашать ежемесячные платежи. Если нечем платить за займы, в первую очередь нужно обращаться в банк или МФО для реструктуризации.

Пошаговый процесс реструктуризации:

• обратиться в поддержку микрофинансовой организации;
• предоставить документальные доказательства форс-мажора, такие как копии трудовой книжки при увольнении или медицинские справки о болезни;
• согласовать новый график платежей, который готов предложить кредитор.

Важно помнить, что кредитор не обязан оформлять реструктуризацию и можно получить отказ. Чтобы увеличить свои шансы, важно подробно описать свою ситуацию и предоставить как можно больше документов.

Екатерина Сташкова

менеджер продукта «Ипотека» в Сравни

«Для начала нужно попросить изменить условия действующего договора с учетом сложившейся ситуации — например, существенного сокращения дохода. Цель реструктуризации — помочь клиенту погасить долг в течение более длительного срока или меньшими платежами. Так заемщик может избежать банкротства и судебных разбирательств с кредиторами».

Реструктуризация или рефинансирование: что выбрать для снижения долговой нагрузки

Читать по теме

Риски, подводные камни рефинансирования и как их избежать: практические советы

Среди основных рисков — скрытые комиссии в 1–5% за выдачу кредита или досрочное погашение старых займов, поэтому всегда внимательно читайте полный текст договора. Возможен регресс от микрофинансовых организаций, если погашены не все долги — штрафы продолжают начисляться.

Получение наличных средств сверх суммы долга часто приводит к новым ненужным тратам и росту общего долга.

Практические советы по минимизации рисков:

• берите кредит строго на сумму долга плюс 10% на покрытие возможных просрочек;
• следите, чтобы показатель долговой нагрузки не превышал 30%;
• регулярно мониторьте свою кредитную историю через финансовый маркетплейс Сравни;
• после успешного рефинансирования воздержитесь от новых займов минимум шесть месяцев.

Рефинансирование кредита: какие ошибки существуют и как их избежать

Читать по теме

Списание долгов по федеральному закону 127-ФЗ и процедура банкротства: радикальные меры

Если долг превышает 500 тысяч рублей и просрочка длится более трех месяцев, можно инициировать судебное списание суммы — процедуру банкротства можно оформить через МФЦ при задолженности в пределах 25 тысяч — 1 миллиона рублей.

Важное кратко

• Рефинансирование помогает заемщикам сократить переплату. С учетом сложной экономической ситуации лучше заняться рефинансированием как можно скорее.
• Полный чек-лист для успешного рефинансирования: проверьте свою кредитную историю в бюро, сравните предложения минимум пяти банков, подайте несколько заявок одновременно, подтвердите доход документально, погасите старые долги и наслаждайтесь финансовым спокойствием.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Вопрос читателям

Оформляли ли вы рефинансирование микрозаймов? Получилось ли снизить долговую нагрузку? Делитесь своим опытом в комментариях.