Реструктуризация долгов в 2026 году: как изменить условия кредита‚ когда нечем платить

Что такое реструктуризация

Реструктуризация предполагает изменение условий по кредиту, кредитной карте, ипотеке или микрозайму для клиентов, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не могут вовремя вносить платежи.

Кредитор в рамках реструктуризации может:

временно снизить ставку и сумму ежемесячного платежа — однако на практике банки так поступают реже;

увеличить общий срок оплаты долга: например, кредит изначально оформлен на три года, но банк может продлить его до пяти лет — в таком случае снизится размер ежемесячного платежа, но вырастет переплата. Это более частый вариант реструктуризации.

Если клиенту уменьшили размер платежа на время, то не оплаченную в процессе реструктуризации сумму он должен внести уже после ее завершения. Схема оплаты, срок реструктуризации и порядок погашения неоплаченной суммы после окончания процедуры обговариваются со специалистами банка напрямую.

«Цель реструктуризации — помочь клиенту погасить долг в течение более длительного срока меньшими платежами. Так он избежит банкротства и судебных разбирательств с кредиторами», — отмечает менеджер продукта «Ипотека» в Сравни Екатерина Сташкова.

Чтобы оформить реструктуризацию долга, нужно обратиться в поддержку кредитора и уточнить, какие отправить документы для пересмотра условий.

❗ МФО и банки не обязаны предоставлять реструктуризацию по умолчанию, поэтому они могут отказать. Чтобы увеличить свои шансы, следует собрать максимальное количество документов, подтверждающих финансовые трудности, и подробно описать свою ситуацию.

Когда стоит обращаться за реструктуризацией

Рекомендуем обращаться в поддержку банка за реструктуризацией до появления просрочек, то есть сразу, как только становится понятно, что оплатить ближайший платеж по графику не получится. Так заемщик показывает ответственный подход и готовность погашать кредит. Это также увеличивает вероятность одобрения реструктуризации.

Информация о реструктуризации отражается в кредитной истории — там появится запись об изменении условий по договору. Иногда банки могут отказать по кредитной заявке в будущем из-за проведенной реструктуризации. Однако запись о реструктуризации кредиторы все равно воспринимают лучше, чем о многократных просрочках.

Оформляя любой кредитный продукт в банке или микрозаем в МФО, важно вернуть деньги в срок. В таком случае можно сохранить положительную кредитную историю, высокий кредитный рейтинг и не переплатить, так как за просрочки банки и МФО начисляют штрафы, которые увеличивают итоговую сумму выплат.

Проверить свой кредитный рейтинг и оценить шансы на получение кредита или займа можно бесплатно в разделе «Кредитный рейтинг» на Сравни.

Как правило, за реструктуризацией обращаются в следующих ситуациях:

потеря работы;

снижение дохода;

получение инвалидности;

крупные и внеплановые траты: например, на срочное лечение близкого человека.

Как увеличить шансы на одобрение реструктуризации

Чтобы увеличить вероятность одобрения реструктуризации, важно следовать трем принципам:

обратиться в поддержку банка сразу, как стало понятно, что внести ближайший платеж не получится;

подробно описать свою ситуацию и причины, по которым не получится платить вовремя;

отправить как можно больше документов, подтверждающих финансовые трудности.

Обычно специалисты поддержки банка говорят клиенту, какие документы нужно предоставить именно в его ситуации. Помимо запрошенных документов, клиент может отправить дополнительные, которые докажут его обстоятельства.

Рассмотрим на примере, какие документы можно предоставить банку для оформления реструктуризации долга.

У Алексея есть кредит на 200 тысяч ₽ на два года под 20% годовых, по которому он должен вносить 10 179 ₽ в месяц при официальном доходе в 85 тысяч ₽. Однако спустя полгода его жене потребовалась операция стоимостью 45 тысяч ₽. Также он потратил еще 15 тысяч ₽ на лекарства, которые помогут ей восстановиться после вмешательства. С учетом дополнительных трат Алексей не может выделить деньги на оплату ежемесячного платежа.

Он обратился в поддержку банка, отправил справку о доходах, а также чеки об оплате операции и лекарств. Эти документы подтверждают финансовые трудности Алексея, и банк одобрил ему реструктуризацию. Срок кредита продлили на год. В итоге Алексею осталось платить не 1,5 года, а 2,5 года. Посчитаем, как примерно изменится переплата и сумма ежемесячного платежа по кредиту.

Задолженность на момент обращения Алексея была 157 175 ₽. После увеличения срока ежемесячный платеж составил 6700 ₽. Общая переплата выросла. Если бы он оплачивал кредит по первоначальному графику, то переплатил бы 44 300 ₽. Однако за первые полгода кредита Алексей уже заплатил 18 250 ₽ процентов. После пересмотра графика ему придется выплатить еще 43 834 ₽. Общая переплата увеличится на 17 784 ₽ и составит 62 084 ₽.

Чем реструктуризация отличается от кредитных каникул

Помимо реструктуризации, заемщики, которые не могут вносить платежи в срок, имеют право оформить кредитные каникулы. Условия кредитных каникул определены законом.

В 2026 году оформить кредитные каникулы могут:

граждане, у которых облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год;

проживающие в зоне чрезвычайной ситуации (например, в регионе, где произошло землетрясение и власти ввели режим ЧС);

мобилизованные и все остальные участники СВО;

работающие в качестве самозанятых и представители малого и среднего бизнеса — им доступны каникулы с 1 октября 2025 года.

Срок кредитных каникул — не более шести месяцев. В течение этого срока клиент может либо не вносить платежи по кредиту, либо оплачивать меньше обычного. Например, если платеж по графику — 5000 ₽, то в период кредитных каникул можно вносить 3000 ₽.

❗ Важно: не оплаченную в период кредитных каникул сумму нужно внести после их окончания. Срок кредита в таком случае увеличивается. При оформлении кредитных каникул, как и при получении реструктуризации, по запросу банка нужно приложить подтверждающие ситуацию документы.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации и нет права на кредитные каникулы, то есть несколько вариантов выйти из ситуации.

Рефинансирование. Это новый кредит, который поможет погасить старые долги или объединить несколько обязательств. Однако рефинансирование подойдет только тем, кто готов оплачивать ежемесячные платежи. Если клиент оформил кредит при ключевой ставке в 21%, то при рефинансировании в январе 2026 года, когда ключевая ставка на уровне 16%, можно уменьшить кредитную ставку — она будет ниже текущей на три или более процентных пункта, отмечает Екатерина Сташкова. В таком случае ежемесячный платеж может стать ниже, и вносить его будет проще. Советуем перекредитоваться в первой половине срока: как раз в это время оплачивается большая часть процентов по кредиту.

Получить кредит на любые цели можно с помощью Сравни.

После заполнения анкеты мы покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее.

Оформить кредит

Банкротство помогает избавиться от обязательств в самых крайних случаях. Эта процедура особенно полезна, если долг превысил 500 тысяч ₽, уже более трех месяцев идут просрочки и не получается восстановить платежеспособность. Однако она имеет свои ограничения и последствия. Перед оформлением банкротства важно проанализировать свои финансы, обратиться за консультацией к юристу и взвесить все за и против. Подробнее обо всех особенностях банкротства рассказали в статье «Банкротство в 2025–2026 годах: когда стоит оформлять‚ а когда — нет».

Найти компанию, которая поможет в оформлении процедуры банкротства, можно на Сравни.

Все, что важно знать о микрозаймах, кредитах и банкротстве, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.