Россиянам предложат вклады с плавающей ставкой

Центробанк рассматривает возможность введения депозитов с плавающей процентной ставкой. Такой продукт поможет банкам точнее просчитывать свои риски, а вот у вкладчиков, по мнению экспертов, вызовет скорее недоверие.

Идею введения вкладов с плавающей ставкой озвучил зампред ЦБ Михаил Сухов: «С точки зрения создания условий по привлечению вкладов населения уместно рассмотреть эту возможность», – передаёт «Коммерсант».  По его словам, такой инструмент был бы интересен вкладчику, который хочет защитить свои деньги от инфляции.

В отличие от депозита с фиксированной ставкой, проценты по которому выплачиваются в заранее оговоренном объёме, плавающая ставка привязывается к базовому активу (с надбавкой в несколько процентных пунктов), которым, например, могут выступать финансовые индексы (ставка рефинансирования ЦБ, MosPrime и пр.). Доходность таких вкладов будет зависеть от поведения базовой ставки.

Для реализации идеи нужны законодательные поправки, уточнил Сухов, формально и сейчас ничего не мешает банкам устанавливать такие ставки, однако на практике этому мешает правоприменение. «В России существует сложившаяся судебная практика: если доходность вклада снижается вслед за снижением уровня базисного актива, суды, считая, что вкладчик является слабой стороной, встают на его сторону и требуют от банка доплаты, – пояснил Михаил Сухов. – Поэтому банки во избежание проблем просто не предлагают гражданам такие продукты».

Пока чёткого понимания, каким образом должна работать система в России, нет. «И в этом смысле целесообразно было бы закрепить возможность законодательно менять ставку в зависимости от изменений каких-либо индикаторов, на которые стороны влиять не могут», – полагает зампред правления банка Ренессанс кредит Сергей Королёв.

В мире депозиты с плавающими ставками используются достаточно широко. «Клиент, размещающий средства во вклад, обычно подписывает с банком соглашение, по которому тот гарантирует возврат первоначальной суммы депозита и в котором описаны возможные риски, – говорит старший вице-президент, член правления Юникредит-банка Эмануэле Бутта. – Формального основания для обращения в суд в европейской практике не существует, любые инвестиции – это риск, и клиенту сообщают об этом в первую очередь». Однако всё зависит от конкретных условий конкретного договора, оговаривается он.

Прижиться в России плавающим ставкам помещают, скорее всего, и сами вкладчики. Пока российским клиентам гораздо привычнее продукты с традиционной фиксированной ставкой. Ппрежде всего банкам придётся провести серьёзную работу по повышению финансовой грамотности населения, чтобы люди хотя бы в общих чертах могли понимать принцип размещения средств на подобных депозитах.