Российский вкладчик может спать спокойно…

О сохранности его сбережений заботится Система по страхованию вкладов.

Сегодняшней Греции, судьбу которой обсуждают журналисты всего мира, и не снилось такое количество девальваций, обвалов и кризисов, через которые пришлось пробиваться среднестатистическому россиянину. В результате население хранит деньги под подушкой, а банкиры даже и не надеются получить вклады более чем на год. От этого образуется целый комплекс проблем – население не получает проценты и сохранность средств, банки – дополнительный оборотный капитал, а регулятор – доверия, что тоже немаловажно. Для нормализации работы системы и спокойствия вкладчиков уже более 6 лет успешно работает Система страхования вкладов, об эффективности которой мы поговорили с Президентом Ассоциации региональных банков России Анатолием Аксаковым.

- Анатолий Геннадьевич, какие проблемы должно решать Агентство по страхованию вкладов?

Проблем на самом деле две: возврат и стабильность. Фактически, АСВ - это неотъемлемая часть стабильности всей банковской системы. События 1998 и 2004 годов наглядно показали, насколько разрушительна для банковской системы может быть паника вкладчиков, когда банки не могут вернуть деньги по первому требованию клиента.
Система страхования вкладов обеспечивает гарантию возврата вкладов, таким образом, ликвидируя сам повод для паники и повышая стабильность банковской системы.

- Какой объем средств  был возмещен по системе за прошедшие два года и кому?

По  данным Агентства по страхованию  вкладов, на 1 апреля 2010 года сумма страховых  выплат составила более 22 миллиардов рублей.

Вкладчик имеет право на компенсацию в том случае, если у банка аннулировали лицензию Банка России на осуществление банковских операций, а также при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

- В каких случаях у банка могут отозвать лицензию и как быстро?

Как правило, процедура отзыва лицензии осуществляется поэтапно. Если в деятельности банка фиксируются какие-либо нарушения законодательства, несоблюдение установленных нормативов, то вначале оформляется предписание о нарушении и дается срок на его устранение. И только в том случае, если банк не выполнил предписания регулятора, принимается решение об отзыве лицензии. Информация об отзыве лицензии публикуется в прессе в двухнедельный срок.

- То есть, если  банк находится под санацией, вкладчик получает деньги по ССВ?

Нет. Процедура санации – оздоровления, как раз и проводится, чтобы сохранить бизнес банка, не допустить его банкротства. На основании рекомендации Комитета банковского надзора Банк России может предложить Агентству по страхованию вкладов принять участие в предупреждении банкротства банка.

После оценки специалистами Банка России и Агентства по страхованию вкладов, АСВ в десятидневный срок дает согласие, либо мотивированный отказ от участия в оздоровлении проблемной кредитной организации.
Санация подразумевает покупку АСВ доли в капитале банка, или привлечение в банк сторонних инвесторов, после чего банку может быть оказана финансовая помощь. С целью удовлетворения требований кредиторов, АСВ также может реализовать имущество и обязательства проблемного банка. Кроме того АСВ может взять на себя функции временной администрации.

На все время, требующееся для оценки финансового состояния банка и осуществление мер по предупреждению банкротства, Банк России вводит мораторий на отзыв лицензии у проблемного банка и не запрещает ему привлекать вклады физических лиц. Соответственно страховое возмещение в этом случае не выплачивается.
Хочется отметить высокую эффективность работы по предотвращению банкротства кредитных организаций. Именно поэтому, на мой взгляд, необходимо сохранить за АСВ функции санатора, чтобы если, не дай Бог, в будущем возникнут проблемы, не тратить время на принятие очередных временных поправок.

- А как определить, что банк перешел в нормальное состояние, где рядовому потребителю узнать достоверную информацию?

Как правило, вкладчику нет необходимости  следить за тем, вернулся ли банк к нормальному состоянию или  нет. Процедура оздоровления подразумевает  передачу обязательств санируемого  банка другой стабильной кредитной  организации. Таким образом, судьба средств клиента уже не будет зависеть от судьбы столкнувшегося с трудностями банка.

- Анатолий Геннадьевич, разъясните, пожалуйста,  какие вклады могут являться застрахованными, а какие нет, с какого момента вклад считается застрахованным?

Застрахованными являются средства до 700 000 рублей или эквивалентная сумма в иностранной валюте, которые были размещены физическими лицами на банковском счете. Федеральным законом предусмотрены некоторые исключения. Например, не страхуются средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. Также под систему страхования не попадают вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или же сберегательной книжкой на предъявителя. Исключения  составляют также средства, которые были размещены в филиалах российских банков, находящихся за границей и деньги, переданные в доверительное управление. Для того, чтобы вклад был застрахован, вкладчику не нужно ничего предпринимать. Как только банк-участник системы страхования вкладов внесен в реестр, вклад застрахован.

- А страхуются ли проценты, которые могли набежать до наступления  страхового случая? 

В соответствии с действующим законодательством (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), проценты причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

- Сегодня страховая сумма - 700 тысяч рублей. Это на человека, вклад или же домохозяйство? Как быть, если счета в разной валюте и разных банках?

Сумма возмещения указана на человека. Если у него открыты счета в иностранной валюте, они будут пересчитаны по курсу ЦБ и выплачены уже в рублях. Никаких ограничений по домохозяйствам нет. Предположим, депозиты мужа и жены будут рассматриваться как два несвязанных депозита.

- Анатолий Геннадьевич, допустим, человек пришел в банк и не смог снять средства. Каковы его действия?

Прежде всего, нужно узнать, что произошло с банком. Сделать это можно на сайте Банка России, или на сайте АСВ, где в течение недели после получения реестра из банка, в отношении которого наступил страховой случай, публикуется сообщение, в котором указываются места, куда следует обратиться вкладчику с заявлением. Скорее всего, там будут указаны банки, которые работают поблизости с проблемным банком.

Более того, заявление вы можете выслать по почте. В этом случае выплаты получите также денежным переводом.

Сделать это следует, пока не завершится процедура банкротства. Если же Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов – тогда до дня окончания действия моратория.

- Что делать, если вкладчик не следит за новостями и пропустил время банкротства? Предусмотрены ли какие-то механизмы?

Если заявление в срок не написано – то нужно обращаться в агентство с заявлением. Право будет дано, если была уважительная причина, например, длительная командировка.

- Дает ли какое-то преимущество сберегательный сертификат? И что это такое?

Обезличенность  является принципиальным отличием сберегательного  сертификата от обычного депозита. Сберегательный сертификат – это  ценная бумага на право получения  предъявителем суммы, эквивалентной номиналу сертификата и процентов по нему. Это позволяет использовать депозитный сертификат в качестве обеспечения по кредиту, а также в некоторых других случаях, когда сложно использовать депозитный банковский счет.

- Возвращаясь к самой банковской системе, каким требованиям должен соответствовать банк, чтобы попадать под систему страхования вкладов?

Критерии допуска банков в систему страхования вкладов определены в указании Банка России №1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» от 16 января 2004 г. Финансовая устойчивость определяется по нескольким группам показателей, включающих оценку капитала, активов, доходности, ликвидности, качества управления банком, операциями и рисками, а также соблюдения установленного Банком России порядка раскрытия информации о лицах, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые органами его управления банка.

Группа показателей оценки капитала включает показатели оценки достаточности капитала и качества капитала.
Показатели оценки достаточности капитала состоят из показателя достаточности собственных средств (капитала) и показателя общей достаточности капитала. Группа показателей оценки активов включает показатели качества задолженности по ссудам и иным активам, размера резервов на потери по ссудам и иным активам, степени концентрации рисков по активам. Качество задолженности по ссудам и иным активам состоят из показателя качества ссуд, показателя качества активов и показателя доли просроченных ссуд.

Что касается оценки качества управления банком, его операциями и рисками, то сюда включены показатели прозрачности структуры собственности, организации системы управления рисками и службы внутреннего контроля. Оценка доходности - это  показатели рентабельности активов и капитала банка, структуры доходов и расходов, доходности отдельных видов операций и банка в целом.

К сожалению, по объективным причинам обеспечить требуемую доходность в ситуации кризиса практически невозможно. Многие банки несут убытки. Поэтому Банк России ввел временный мораторий на запрет участия банков в системе страхования вкладов в связи с невыполнением норматива по доходности.

Требования по доступности информации предусматривают публикацию на сайте кредитной организации, или на сайте Банка России данных о физических и юридических лицах, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые органами управления банка. При этом на сайте банка информация об изменениях в этого списка должна появляться в 10-дневный срок.

- Как Вы думаете, какие меры также повысят уровень доверия вкладчиков? Может быть укрупнение  или прозрачность?

Я думаю, что прозрачность самих банков сегодня оставляет желать лучшего. Но повышение прозрачности – процесс вечный, и если сравнивать его с началом 2000-х годов, то наши банки сегодня  намного прозрачней и цивилизованней. Во всяком случае они в разы прозрачнее любых иных бизнесструктур, работающих в России.

- А что Вы имеете в виду под прозрачностью?

Прозрачность – это, в первую очередь, доступная информация о кредитной организации, ее финансовом положении, структуре собственности, услугах ею предлагаемых: вкладах, кредитах и прочих финансовых продуктах, ставках, комиссиях и условиях их формирования.

Причем уровень прозрачности не зависит от размера банка. Более того, в силу размера и разнообразия бизнеса крупные банки зачастую даже менее прозрачны. Но в общем, на мировой уровень прозрачности ведения бизнеса мы выйдем году к 2015, когда в полном объеме будут применяться международные стандарты финансовой отчетности.

- На кого будем ровняться?

Российская модель банковского бизнеса имеет больше всего сходств с немецкой. И в системе страхования ровняться будем на Европу. Кстати, там сумма страховой компенсации составляет 50 тыс. евро. Впрочем, сегодняшняя система страхования у нас достаточно эффективна и под нее попадает 90% вкладчиков.