Рынок кредитования в России далёк от исчерпания

Но у банков неминуемо возникнут трудности с возвратом просроченных кредитов. Для возврата своих активов им придётся идти навстречу потребителям и согласиться на массовую реструктуризацию и продление займов, уверены специалисты банковского сектора рынка.

19 сентября 2013 года в Москве прошла IV ежегодная конференция «Управление проблемными кредитами и залоговым имуществом: практика банков», участники которой практически единодушно согласны в том, что слухи о «перекредитованности» населения Российской Федерации и общем достижении объёмом просроченной задолженности своей «критической массы» крайне недостоверны и не соответствуют и доле действительности.

Согласно заявлению, опубликованному директором департамента по работе с проблемными активами Связь-банка Сергеем Акининым, кредитными обязательствами охвачено уже около 45% экономически активного населения России. Гендиректор одного из крупнейших коллекторских агентств России – «Секвойя кредит консолидейшн» – Елена Докучаева убеждена, что заявления о низком уровне отношения объёма кредитования к ВВП страны некорректны, так как в российском валовом продукте велика доля прибыли. Поэтому, по мнению Елены Докучаевой, ситуация в России сравнима с ситуацией на аналогичных рынках Чехии и Польши, где данные показатели колеблются вокруг показателей в 9% и 13,5% соответственно.

Невзирая на превышение скоростью розничного кредитования объёма прироста корпоративных займов (39,4% против 12,7% в 2012 году и 13,7% против 5,3% в 2013 году, если верить статистике), всё не так просто. Так, в 2012 году рост корпоративного кредитования составил 12,3% против 7,5% для частного.  Такие цифры привёл исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Анатолий Милюков. На данный момент цифры составляют, соответственно, 19,6% на частном рынке и всего лишь 2,1% на корпоративном, но «провала» корпоративного рынка нет, он лишь реструктуризирует в этом году долги прошлых лет – из-за этого такие низкие цифры, уточнил господин Милюков. Формально поводов для беспокойства нет вовсе.

Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Станислав Волков располагает своим видением настоящего и будущего рынка. Причиной роста количества допущенных просрочек по кредитам аналитик видит в том, что эти кредиты – необеспеченные, и, соответственно, традиционно хуже всего возвращаются. При этом господин Волков очень высоко оценивает точность момента, в который Банк России ввёл новые критерии оценки банковских рисков в свете перехода на соответствие межбанковскому регулирующему стандарты документу «Базель-3» и повышение требований по резервированию для кредитов с повышенной процентной ставкой. «ЦБ охладит рост необеспеченного кредитования уже к 2014 году» – уверенно сказал он, добавив, что «из-за замедления роста портфелей уровень проблемных долгов в рознице еще увеличится, но в полноценный кризис это вряд ли перерастёт».

Проблематика рынка усугубляется и усложнением взаимодействия с проблемными должниками частного сектора кредитования. По мнению Акинина, должники не боятся коллекторских отделов банков и коллекторских агентств, и уже, в целом, готовы к стандартным юридическим процедурам. При общей неэффективности правоохранительной системы государства, проблемы умножаются принципом главенства в сознании должника мнимой «справедливости» над юридической законностью прав требования и общей психологией российского заёмщика, которую можно охарактеризовать фразой «по долгам платят лишь трусливые».

Согласно оценкам рынка, проведённым в коллекторском агентстве ЭОС, за первую половину 2013 года рынок переуступки прав требования, или цессии, вырос на 90% от показателей той же половины прошлого, 2012 года, составив общую массу в 110-120 млрд невозвращённых рублей. Частный сектор банковского кредитования традиционно составляет самую большую часть этого массива – 82 млрд рублей «осело» в карманах должников.

В перспективе положение лишь усугубится в связи со стагнацией в экономике, считает господин Милюков, заявив, что «ситуация в экономике удручающая, рецессия налицо». По его мнению, «промышленное производство вошло в период стагнации». По словам вице-президента АРБ, главной проблемой экономики России является её однобокость развития – ведь 70,3% её объёма составляют энергоносители. Развитие же обрабатывающей промышленности, по убеждению Милюкова, фактически остановилось.