Секреты банкира: как выбрать надёжный банк и куда ещё вложить деньги

Как выбрать банк

Чтобы выбрать надёжный банк, нужно посмотреть на 3 критерия.

• Рейтинги.

Кредитные рейтинги показывают способность банка рассчитаться по долгам, то есть, по сути, его надёжность. Есть международные рейтинги, но для нашего потребителя, наверное, особенно интересны рейтинги наших российских агентств АКРА и «Эксперт РА».

• Акционеры.

Состав акционеров очень важен. В конечном счёте, если у банка начинаются проблемы, то акционерная помощь становится главным способом спасения. Самыми надёжными акционерами считаются государство (как в Сбербанке и ВТБ), иностранные акционеры (как у нас) и крупные российские организации (как у Газпромбанка).

Если это частный акционер, и он достаточно состоятельный и своими действиями показывал, что готов вкладывать свои средства, наверное, это достаточно серьёзный фактор, говорящий в пользу банка. С другой стороны, личные деньги более ограниченны, чем деньги институциональных инвесторов. При прочих равных серьёзный институциональный инвестор предпочтительнее.

• Вхождение в список системно значимых банков.

Центральный банк показал, что у него особое отношение к системно значимым банкам. Для них действуют более высокие требования с точки зрения нормативов, регулирования и контроля. При этом когда у таких банков возникают проблемы, а акционеры уже не могут справиться, ЦБ приходит на помощь. Мы это видели на примере «Открытия», «Бинбанка» и «Промсвязьбанка».

Но надёжность — это не единственный критерий. Выбирать надёжный банк, в котором качество сервиса низкое, ставки плохие, наверное, большого смысла нет. Надо выбирать из надёжных банков лучший для себя.

Если у банка, в котором у вас хранятся деньги, начались проблемы, надо сначала посмотреть, что это за проблемы.

Например, само по себе снижение рейтинга на один уровень вряд ли может говорить о том, что финансовое положение банка создаёт какую-то материальную угрозу. Если при этом есть надёжные акционеры, банк входит в число системно значимых, то я не думаю, что стоит сильно беспокоиться. Если же по всем этим трём показателям есть серьёзные сомнения, то стоит задуматься.

Когда сбои происходят у банков, вокруг которых много слухов, люди обращают на это особенное внимание. Но если вы внимательно почитаете новости, то технологические проблемы периодически бывают у всех крупных банков. Банк всё больше и больше превращается в IT-компанию. Чем более сложной становится инфраструктура, тем более уязвима она к технологическим сбоям. К этому надо привыкнуть.

Но в любом случае, когда степень риска повышается, то средства, которые вы храните в банке, надо уменьшать. Вопрос в том, где ваш личный лимит. Он зависит от того, сколько у вас накоплений и насколько вы готовы рисковать.

Если в «проблемном» банке хранятся последние деньги, не стоит медлить с принятием решения. Если же это только незначительная часть ваших накоплений и признаки проблем банка некритичны, на мой взгляд, не стоит нервничать. Главное, помните, что государство страхует до 1,4 млн рублей с учётом процентов. Если у вас больше этой суммы, лучше разложить деньги по разным банкам. 

Куда ещё можно вкладывать деньги 

Если у вас небольшая сумма, стоит присмотреться к инвестиционным счетам. Искать альтернативы вкладам, на мой взгляд, стоит, если у вас как минимум 5 млн рублей. Тогда можно посмотреть облигации. Можно поиграть в акции, задуматься об инвестиционном страховании жизни. Выбор инструментов зависит от ваших целей и аппетита к риску.

Если цель — сберечь и получить гарантированный доход, то предпочтительно инвестиционное страхование жизни. Оно рассчитано на 3–5 лет.

Если не страшно «зависнуть» на 5–7 лет или даже потерять, то почему бы не использовать рынок акций.

Для того чтобы инвестировать во что-то более сложное, чем вклады, обязательно нужно время. В своих инвестициях нужно разбираться и следить за ними. Надо встать с дивана и выделить время, чтобы разобраться, как работают разные продукты. Те, кто это сделают, больше заработают.

Я сам почти не инвестирую. У меня просто нет времени активно этим заниматься, я много работаю. Поэтому я ищу простые решения, чтобы положить деньги и забыть про них.

Обычно я кладу деньги на депозит в банк. Сейчас, конечно, проценты устраивают меньше, чем раньше. Но пока у меня ещё есть депозиты с хорошими ставками. Когда они закончатся, я посмотрю по ситуации.

Я не переживаю, что не вложил деньги в биткойн, пока он стоил дёшево. Невозможно все успеть.

У криптовалют есть перспектива. Это ведь повторение того, что уже было. В средние века деньги выпускали сами банки. Государство стало монопольным эмитентом только на рубеже XVIII–XIХ веков. Частные деньги существовали в Европе, шотландские банки выпускали свою валюту ещё в первой половине ХХ века.

Как управлять своими деньгами

Если денег не хватает, то я бы советовал сначала выстроить бюджет. Затем определить главные приоритеты. Обычно это траты на вещи первой необходимости: аренду, коммунальные услуги, питание, образование детей, школьные расходы. Дальше определить, какие есть цели. И на эти цели на горизонте полугода-года спланировать бюджет. Сказать себе: «Я буду откладывать на это, а вот это буду себе позволять».

С непривычки анализ расходов может ужаснуть, но к нему надо подойти рационально. Когда вы увидите полную картину своих трат, то поймёте, что много денег уходит на мелочь и ерунду. В этот момент нужно проанализировать, оправданны ли такие расходы или можно как-то сэкономить и оптимизировать.

Это как со временем. На какие-то вещи вы вроде тратите по 5 минут, но за год набегают целые сутки. Оно вам надо?

Первые 8 лет моей самостоятельной жизни у меня был бюджет, потому что я многого не мог себе позволить, а многое хотелось. Я считал доходы на год и понимал, что в кафе могу сходить столько-то раз в месяц. Дело было в 90-е, с курсом творилось безумие. Но тогда я сберегал в иностранной валюте. Отдыхать я не ездил до 2006 года, пока не смог себе это позволить без ущерба для важных расходов.

Я не вижу ничего плохого в том, чтобы давать детям деньги за учёбу или домашние дела. Но делать так или нет, зависит от ребёнка. Если его такой подход мотивирует, то вполне можно определять сумму на карманные расходы в зависимости от успехов в школе или активности в домашних делах. Но некоторым детям это не нужно, или они не готовы к такому подходу. У них это, наоборот, может создавать ощущение, что они учатся за деньги, а не для себя. Мне родители давали деньги за оценки в пятом классе. Года мне хватило, чтобы привыкнуть и дальше учиться хорошо просто так.