Сигнал POS

Пролетевший над нами, словно торнадо, экономический кризис ударил по всем областям банковской деятельности, в том числе и по сфере кредитования. Пожалуй, менее всего тлетворному влиянию кризиса поддались POS-кредиты, или, иначе говоря, экспресс-кредиты на товары и услуги в местах продаж. Каков сейчас рынок POS-кредитования, как он изменился за последнее время, что появилось нового и  кто сейчас занимает лидирующие позиции в этом виде банковских услуг - разберется Сравни.ru.

Смена состава

Конечно же, нельзя сказать, что для POS-кредитования кризис прошел бесследно.  Несколько изменилась структура рынка POS-кредитования, прежде всего, за счет потерь традиционными лидерами своих позиций. Во второй половине 2008 года лидерами рынка POS-кредитования были такие банки, как Русский Стандарт, ХКФ Банк (Хоум Кредит и Финанс банк), Ренессанс Кредит, ОТП Банк и Росбанк. На сегодняшний день Ренессанс Кредит и Росбанк сильно сократили свое присутствие в торговых точках, а Русский Стандарт пересмотрел в конце 2009 года свою стратегию, так что POS-кредитование перестало быть для него приоритетным направлением. Освободившиеся ниши, в свою очередь, заняли универсальные банки, которые за два последних года  вышли на рынок экспресс-кредитования и закрепились там. К представителям "новой волны" относятся, в частности АЛЬФА-Банк и НБ Траст.

О своём желании заняться POS-кредитованием  заявляли Сбербанк и ВТБ 24. Причем, выйти на рынок POS-кредитования они могут не своими силами, а купив одного из уже действующих игроков. Последнее время активно часто можно услышать о желании купить Сбербанком или ВТБ одного из лидеров экспесс-кредитования ХКФ банка. Но пока эта информация не подтверждается. По итогам первого полугодия текущего года  в тройку лидеров потребительского кредитования в точках продаж вошли ХКФ Банк, ОТП Банк и АЛЬФА-Банк.

Конечно же отразилось на объемах POS-кредитования и  общее падение продаж в магазинах. К тому же,  сами банки ужесточили условия кредитования и требования к заемщикам.  В 2008 году объем рынка POS-кредитов оценивался в 140 млрд. рублей, а в 2009 упал до 111 млрд. рублей. Однако, за первое полугодие 2010 снова пошёл в рост и увеличил объём на 99 млрд. рублей. То есть превысил докризисные объемы.

Лидеры продаж

Больше всего товаров по программам экспресс-кредитования приобретается в магазинах сотовой связи - около 25% от всех покупок (данным исследования Analytic Research Group). На втором месте находятся магазины  электроники и бытовой техники - около 20% оформленных кредитов. Третье место занимают торговые точки, продающие мебель - 10-15%.  Это направление последнее время развивается очень быстро: выдача экспресс-кредитов на покупку мебели стала  приоритетным видом POS-кредитования для многих банков. Им сейчас активно занимаются АЛЬФА-Банк , ОТП Банк, ХКФ Банк, Русфинанс Банк, Кредит Европа Банк и НБ Траст. Вернулся на рынок экспресс-кредитования в мебельных магазинах и  Ренессанс Кредит.

Доля "мебельного направления" в общем объеме выданных POS-кредитов продолжает расти. Такое бурное развитие во многом связано с тем, что "мебельное направление" в POS-кредитовании еще не до конца освоено и, соответственно,  конкуренция там ниже.  В отличие от салонов сотовой связи, а также от магазинов электроники и бытовой техники,  в мебельной сфере  есть большие торговые площадки, на которых услуги экспресс-кредитования покупателям еще не предоставляются.  Но потеснить из лидеров - электронику и бытовую технику - мебели вряд ли удастся, хотя бы потому что первые группы товаров покупаются гораздо чаще.

Подводные камни

Для банков рынок POS-кредитования является высокодоходным, но при этом и высокорисковым.  Кредиты выдаются быстро и банк, конечно, не успевает произвести тотальную проверку заемщика. Это, естественно, влияет на стоимость кредита. Процентные ставки по POS-кредитам выше, чем в других сегментах кредитования. Сегодня в экспресс-кредитовании эффективными считаются ставки на уровне 25-50%.  Другое дело, что магазины иногда берут на себя выплату части процентов по кредиту, компенсируя свои затраты не предоставленными покупателю скидками. Как правило, это распространяется на товар, от которого магазин хочет избавится.

Знаменитая же формула "0% - первый взнос, 0% - переплаты, на 24 месяца" очень многих вводит в заблуждение. Звучный слоган "0% переплаты" относится не к цене кредита, а к цене товара.  И цена эта, как правило, достаточно высока. По уже упомянутой программе "0-0-24" минимальная переплата по кредиту составит чуть более 20% от суммы покупки. Такая реальная ставка по экспресс-кредиту будет считаться очень выгодной, и взять POS-кредит на таких условиях нужно будет ещё постараться.

Другой, связанной с POS-кредитованием проблемой считается страхование. У разных банков страховка составляет от 6-12% годовых от суммы покупки. Официально страхование  является добровольным и не влияет на решение банка о выдаче кредита. Покупатель всегда имеет право от него отказаться. Но если ему после этого откажут в кредите, кто докажет, какова была реальная причина?

Также заемщик нередко удивляется, что должен банку при возврате в магазин товара, купленного в кредит. После проведения технической экспертизы магазин принимает товар обратно и выплачивает деньги за него в пользу банка-кредитора. Однако за это время по кредиту могли набежать проценты. И в таком случае неудавшийся покупатель должен банку эти проценты заплатить, поскольку банк выполнил свои обязательства перед ним, а качество и характеристики товара на эти обязательства никак не влияют.

Нельзя не упомянуть о досрочном погашении экспресс-кредитов.  Очень часто, покупатели даже не смотрят на этот пункт в договоре экспресс-кредитования, когда подписывают его.  За досрочное погашение кредита полагается, как правило, выплата определенных комиссий банку. А по некоторым программам экспресс-кредитования досрочное погашение возможно только по прошествии определённого периода времени.  Например, в АЛЬФА-Банк по той же программе "0-0-24"  погасить кредит можно не раньше, чем по прошествии 3 месяцев после начала выплат.

Право выбора

Если им не злоупотреблять, POS-кредитование - очень полезная и удобная для потребителя услуга. Представим себе ситуацию, когда, как всегда внезапно, сломался холодильник, стиральная машина, плита или телевизор.  Полной суммы на покупку нет, и вам остается  обойтись на время без жизненно необходимых вещей, или копить нужную сумму или же воспользоваться услугами экспресс-кредитования. Пусть с переплатой, зато с меньшим количеством проблем и без  "затягивания поясов". Просто, как и ко всему, что связано с финансами, к POS-кредитованию стоит подходить предельно вдумчиво, внимательно и аккуратно.