logo
Ещё
31 октября 2019
23 421
Сколько придётся копить на пенсию по новой программе правительства

Сколько придётся копить на пенсию по новой программе правительства

На днях власти представили новый проект реформы накопительной пенсии в России. Новая система называется «Гарантированный пенсионный план» (ГПП), она будет для граждан полностью добровольной. Разобрались, как будет работать новая система и сколько денег нужно откладывать на пенсию, чтобы ГПП имел смысл.

Как это будет работать 

  • Работающий россиянин сможет попросить своего работодателя, чтобы он внёс его в реестр участников ГПП и ежемесячно перечислял туда часть зарплаты. 
  • Можно выбрать процент от зарплаты (например, 5%) или фиксированную сумму (например, 2000 ₽). Сумму отчислений можно будет менять. Также можно будет остановить выплату взносов на 5 лет. 
  • Накопленную пенсию можно будет передавать по наследству. 
  • Пенсионные выплаты начнутся либо по достижении гражданином пенсионного возраста (65 лет для мужчин и 60 лет для женщин), либо через 30 лет после внесения первого пенсионного взноса. 

Плюсы и минусы

Основная цель реформы — предоставить людям возможность копить на будущую пенсию за счёт личных взносов с зарплат в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Значимый плюс: ранее сделанные пенсионные накопления (до 2014 года) можно конвертировать в новый план, отмечает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. При этом взносы по обязательному пенсионному страхованию по-прежнему остаются «замороженными».

Копить средства в рамках Индивидуальных пенсионных планов (ИПП) граждане могли и раньше. Однако в отличие от действующей системы новая будет гарантирована государством, говорит гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнёр» Сергей Околеснов. То есть если у НПФ будет отозвана лицензия, Агентство по страхованию вкладов будет покрывать всю сумму поступивших взносов за время участия в системе ГПП.

«Плюс поменьше  возможность работодателей софинансировать пенсионные накопления работников, за что им положены льготы,  рассказывает Антон Табах.  Но эта возможность есть и сейчас для добровольных планов. Для граждан льготы носят декоративный характер  максимум 0,78% зарплаты в год. Все минусы постарались убрать, не создавая новых».

Сколько придётся откладывать

Программа заработает не раньше 2021 года, однако уже сегодня можно приблизительно посчитать, сколько можно накопить к пенсии.

По мнению представителей ЦБ и Минфина, люди будут иметь возможность откладывать деньги на пенсию начиная с зарплаты 45 тысяч  в месяц. Поэтому программа ориентирована на работников с зарплатой от 45 тысяч  и выше. Однако, по словам Сергея Околеснова, отталкиваться стоит от того, сколько человек готов отчислять денег ежемесячно.

По подсчётам Околеснова, если мужчина 40 лет будет откладывать по 2 тысячи  в месяц (24 тысячи  в год), то его дополнительная пенсия при доходности, например, в 7%, составит 9 тысяч . «Сейчас эта цифра ещё кажется более или менее разумной, но через 25 лет будет достаточно незначительной. Поэтому откладывать по 2 тысячи довольно бессмысленно»,  рассуждает эксперт.

Однако если человек имеет возможность откладывать по 10 тысяч , ему сейчас 40 лет, и он выйдет на пенсию через 25 лет, тогда прибавка в пенсии составит 45 тысяч . «Эта цифра выглядит уже солиднее и значительнее, поэтому тем, у кого есть такая возможность, я бы рекомендовал откладывать сумму от 5 до 10 тысяч  ежемесячно»,  советует Околеснов.

ГПП vs. инвестиции 

По словам Антона Табаха, если налоговые льготы будут такими же, как в заявленном законопроекте, и работодатель не будет софинансировать отчисления, то лучше открыть Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). «Если софинансирует  надо смотреть»,  рассуждает экономист. 

С точки зрения доходности здесь всё может быть очень по-разному. «На вложения пенсионных накоплений и резервов есть ограничения — в том числе с учётом кредитного рейтинга эмитентов — с целью снизить риск. «Брокеры могут предлагать более рискованные и потенциально более доходные продукты»,  говорит Табах.

По мнению Сергея Околеснова, управлять средствами самому, конечно, разумно. «Однако управлять ими стоит, если откладываешь не по 5 тысяч в месяц, а когда уже есть капитал, говорит он.  Также лучше обладать достаточными навыками и знать хорошего брокера, которому можешь довериться. Если отчислять брокеру по 510 тысяч , много уйдёт на комиссии».