Вклады
Карты
Кредиты
Инвестиции
Недвижимость
Страховки
Автострахование становится все более персонализированным. Вместо грубого деления на категории по возрасту и стажу страховщики переходят к скорингу — комплексной оценке риска на основе десятков параметров. Как может измениться рынок в следующем году — в статье.
5 часов назад
11
Скоринг водителей в 2026 году: как страховщики считают риск каждого клиента
Главный редактор
В 2026 году этот тренд закрепится, а ответ на вопрос «сколько стоит мой полис ОСАГО или каско» все сильнее будет зависеть от реального поведения за рулем.
Какие факторы уже учитываются при оценке водителя
Классические факторы никто не отменял:
- возраст и стаж;
- регион регистрации и эксплуатации;
- мощность и тип автомобиля;
- история страхований и ДТП.
Михаил Мосесов
заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования СК «Абсолют Страхование»
«Во многом активное применение новых скоринговых моделей послужило развитию мошенничества в сфере финансов и страхования. На старте появления больших данных на нашем рынке перед страховщиками встала задача вычисления фродовых паттернов за счет применения статистических моделей машинного обучения и графовой аналитики по всем участникам договора страхования и его объекту».
Некоторое время назад к ним добавились данные о штрафах и характере нарушений — например, превышение скорости, проезд на красный, выезд на встречную полосу. Дополнительным фактором оценки стала телематика — информация о стиле вождения, собранная бортовыми устройствами или мобильными приложениями.
Выбрать полис ОСАГО можно на Сравни
Сопоставьте предложения от ведущих страховых компаний и купите полис онлайн по самой низкой цене. А если страховка уже есть, ее можно легко продлить.
Блоки оценки водителей страховыми компаниями
| Фактор | Пример данных |
|---|---|
| Профиль водителя | Возраст, стаж, профессия, режим использования авто |
| Автомобиль | Марка, модель, мощность, возраст ТС, наличие ассистентов |
| История страхования | Количество и тяжесть убытков, динамика КБМ |
| Нарушения ПДД | Штрафы, лишения, грубые и повторные нарушения |
| Телематика | Скорость, резкие торможения, ночная езда, типичные маршруты |
Каждый блок получает вес в модели расчета стоимости полиса. Для аккуратного водителя снижение премии может быть двузначным, для рискового возможна столь же значительная надбавка.
Роль искусственного интеллекта в оценке водителей
Обработать такой объем данных вручную невозможно. Поэтому страховщики активно используют алгоритмы машинного обучения.
Они обучаются на исторической статистике: берут массивы полисов и связанных с ними убытков, выявляют закономерности, находят нетривиальные комбинации факторов, которые повышают или снижают риск.
Это дает несколько преимуществ:
модели более устойчивы к изменениям рынка и поведения;
пересчет риска может происходить динамически, а не раз в год;
можно быстрее выявлять новые риск‑паттерны — например, появление новых популярных, но опасных маршрутов или стилей езды.
Как скоринг меняет экономику автострахования
Скоринг усиливает разницу между стоимостью полисов для разных водителей:
аккуратные водители перестают «платить за чужие ошибки» и получают реальные скидки;
«плохие» водители и частные нарушители платят ощутимо больше или вынуждены соглашаться на предложения с высокой франшизой или ограниченным набором рисков.
Для компаний это инструмент снижения убыточности и повышения конкурентоспособности. Для рынка в целом — шаг к более справедливому распределению затрат: те, кто создает больше риска, платят за это дороже.
Выбрать полис ОСАГО можно на Сравни
Сопоставьте предложения от ведущих страховых компаний и купите полис онлайн по самой низкой цене. А если страховка уже есть, ее можно легко продлить.
Вопросы прозрачности и справедливости оценки водителей
Чем сложнее скоринговые модели, тем острее встают вопросы:
какие именно данные используются и как долго хранятся;
может ли клиент узнать, из‑за чего его премия выше или ниже средней;
нет ли скрытой дискриминации по признакам, которые не должны влиять на цену обязательного полиса.
От того, насколько прозрачно страховщики и регулятор выстроят диалог вокруг скоринга, зависит доверие к новой системе. В идеальной модели у клиента должна быть возможность влиять на свой риск‑профиль. Например, изменить стиль вождения, пройти обучение, подключить телематику — и увидеть, как это отражается на цене в следующем периоде.
С какой франшизой выгодно купить каско
Читать по теме
Важное кратко
Автострахование становится все более персонализированным. Вместо грубого деления на категории по возрасту и стажу страховщики переходят к скорингу.
В 2026 году этот тренд закрепится, а ответ на вопрос «сколько стоит мой полис ОСАГО или каско» все сильнее будет зависеть от реального поведения за рулем.
Скоринг усиливает разницу между стоимостью полисов для водителей в зависимости от их стиля вождения.
Полезные советы и мнения экспертов — в телеграм-канале Сравни. Подпишитесь, чтобы ничего не пропустить!
Льготы
Право
Советы
Бизнес
Спорт
Образование