Снежный ком или лавина: как выбрать подходящий способ погашения долгов

В 2018 году, по данным ОКБ, банки выдали россиянам 37,41 миллиона кредитов — это на 18% больше, чем годом раньше. Объёмы кредитования также выросли: в 4 квартале 2018 года средний размер потребительских кредитов, по данным НКБ, увеличился на 31,6%, ипотечного кредита — на 17,5%, а средний размер автокредита в предновогодний период установил исторический максимум (и составил 800 тысяч ₽). При этом кредитная задолженность средней российской семьи составляет 234 тысячи ₽, подсчитали эксперты Общественного народного фронта.

Существуют различные стратегии погашения кредитных долгов. Чтобы принять правильное решение, советник по управлению активами Northwestern Mutual Шантель Бонно рекомендует учитывать свой тип личности и поведения. Она предложила два метода, основанных на мотивации: «снежный ком» и «лавина».

Снежный ком

Для тех, кому нужен мгновенный результат

Если вы тот, кто рассчитывает сбросить пять кило после одной тренировки на велотренажёре, то ваш выбор — «снежный ком». 

Вот как это работает. Сначала составьте список всех ваших кредитов: сумма долга, минимальный платёж, процентная ставка. Расположите их в таблице по общей сумме выплат: от меньшего к большему. 

Это основа для вашего плана действий. Теперь нужно постараться как можно скорее разделаться с первым, самым маленьким долгом. Откладывайте каждые лишние сто рублей на досрочное погашение этого кредита, а по остальным продолжайте вносить минимальные платежи. Как только вы расправитесь с одной задолженностью, переходите к следующей.

Секрет в том, что вы быстро увидите результат. Когда вы избавляетесь от одного долга, у вас появляется больше свободных денег, чтобы быстрее погасить следующий. Появляется эффект «снежного кома» и мотивация действовать дальше.

Однако экономически это не лучший выбор. Погасить долги получится с меньшими переплатами, если придерживаться другой стратегии.

Лавина

Для тех, кто любит идти к цели 

Метод «лавины» подойдёт более терпеливым людям. Нужно также составить таблицу с суммой долга, минимальным платежом и процентной ставкой, но сортировать кредиты следует по размеру ставки: от большей к меньшей. 

В этом случае следует начать с погашения самых «дорогих» кредитов. Так вы уменьшите размер переплат и сэкономите деньги в долгосрочной перспективе. 

В этом примере ежемесячный платёж составляет 32 400 ₽. Предположим, вы готовы ежемесячно тратить на погашение долгов на 1000 ₽ больше. Если воспользоваться первым описанным методом, то вместо 84 месяцев удастся выплатить долги за 43, заплатив в виде процентов 324 688 ₽ вместо 624 723 ₽. Первый кредит, на телефон, будет закрыт через 4 месяца. 

Метод «лавины» в нашем примере не изменит срок выплат (те же 43 месяца), но позволит сэкономить 323 ₽ в виде переплаты. На деле можно и сильнее сэкономить, и выиграть по срокам — итоговый результат зависит от конкретных вводных. Чтобы оценить собственную экономию, можно воспользоваться, например, этим калькулятором.

Как выбрать стратегию? 

На этот вопрос нет универсального ответа. «В выборе стратегии важно понять, что вам в итоге необходимо: мотивация или чёткий план действий», — объясняет независимый финансовый советник Екатерина Голубева. 

По мнению Голубевой, стратегия «снежный ком» имеет преимущественно психологический эффект. С финансовой точки зрения эту стратегию сложно назвать выгодной. Однако этим методом стоит воспользоваться, если стратегия «лавина» не сработала именно по психологическим причинам (отсутствие мотивации или дисциплины). 

«“Снежный ком” будет выгоднее, если погашение небольшого кредита даст вам столько энергии и мотивации, что это побудит вас зарабатывать или откладывать больше — и в итоге гасить другие кредиты быстрее», — говорит она. 

В качестве альтернативы Голубева предлагает рассмотреть рефинансирование. Все кредиты можно объединить в один, выданный под более низкую ставку, — тогда вместо 5–6 платежей останется только один. «За счёт сокращения ставки зачастую удаётся снизить суммарный ежемесячный платёж и направить свободные средства на досрочное погашение кредита», — советует эксперт.

По материалам Huffpost.com