Как погасить кредит раньше срока и сэкономить на переплате

Полное досрочное погашение кредита

Чтобы полностью погасить кредит досрочно, заемщику нужно обратиться в поддержку банка. Сотрудники рассчитают полную сумму долга, сообщат срок, в течение которого должны поступить деньги на счет, и расскажут о схеме полного погашения.

Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение предполагает, что клиент вносит дополнительные платежи, помимо установленных по графику. Он может оплачивать дополнительные платежи в любое время и вносить любую сумму. Перед погашением нужно выбрать, что выгоднее уменьшить в конкретной ситуации: срок кредита или сумму ежемесячного платежа.

Если нужна небольшая сумма для повседневных оплат или недорогой покупки, то можно получить микрозаем вместо кредита. Главное — иметь возможность погасить долг вовремя — например, за счет зарплаты.

Когда досрочное погашение выгодно, а когда — нет

В большинстве случаев вносить дополнительные платежи и закрыть кредит досрочно выгодно — так получится сэкономить на переплате по кредиту и больше не выделять каждый месяц сумму ежемесячного платежа.

Однако есть ситуации, когда досрочное погашение невыгодно, — рассмотрим четыре таких случая.

1. Нет подушки безопасности. Если сумма накоплений совпадает с суммой долга по кредиту, то не стоит направлять все деньги на полное погашение. Можно, например, направить половину суммы, а остальное отложить. Тогда будут деньги, которые получится использовать в непредвиденных обстоятельствах, и не придется оформлять новый кредит.
2. Деньги можно положить на вклад под высокий процент. Если есть возможность положить накопления на вклад под процент выше, чем ставка по кредиту, то лучше выбрать такой вариант. Несмотря на снижение ключевой ставки ЦБ с 21% до 17% за 2025 год, проценты по вкладам все еще остаются выгодными. Подобрать подходящий вклад с высокой доходностью можно на Сравни.
3. Планируется дорогостоящая покупка в кредит. Если в случае досрочного погашения долга придется оформлять новый кредит для других целей, лучше отложить погашение. В таком случае выгоднее использовать свои накопления для нужных покупок — особенно если ставки по кредитам стали выше с момента оформления первого договора.
4. Прошла половина срока кредита. Досрочное погашение нецелесообразно во второй половине срока — особенно ближе к окончанию кредита, отмечает Екатерина Сташкова. Если заемщик вносит равные платежи каждый месяц, то большую часть процентов он выплачивает в первую половину срока. Ближе к окончанию действия договора ежемесячный платеж будет состоять по большей части из основного долга, а не процентов. Экономия от досрочного погашения в таких обстоятельствах небольшая.

Сокращение срока или уменьшение платежа — что выбрать

Финансово выгоднее уменьшать срок: тогда получится раньше закрыть кредит и меньше переплатить по нему за счет того, что задолженность будет сокращаться быстрее. Однако, если нужно снизить долговую нагрузку, потому что текущие платежи слишком большие, лучше уменьшить сумму ежемесячного платежа. Так будет проще платить по кредиту и получится избежать просрочек, которые негативно влияют на кредитную историю.

Плюсы и минусы быстрого погашения кредита

На первый взгляд может показаться, что у досрочного погашения нет минусов, так как заемщик освобождается от обязательств и больше не должен выделять деньги на кредит. Однако у внеочередного погашения есть свои недостатки — привели их ниже.

1. Проблемы с получением кредита в будущем. Если заемщик часто закрывает кредит раньше срока, то банки могут в дальнейшем начать отказывать в кредитах, так как не заработают на процентах.
2. Незначительная экономия на переплате. При погашении кредита во второй половине срока экономия может оказаться ниже ожидаемой, так как при аннуитетных платежах большая часть процентов выплачивается в первой половине срока.
3. Потеря финансовой подушки. Если погасить кредит досрочно за счет большей части или всей финансовой подушки, то придется снова копить деньги. Кроме того, нужной суммы может не оказаться в случае непредвиденных обстоятельств — тогда, возможно, снова придется брать кредит.
4. Не получится вернуть часть процентов. Некоторые банки предлагают вернуть часть процентов после погашения кредита. Однако часто это возможно, только если клиент закроет кредит не раньше второй половины срока.
5. Невозможность вернуть часть стоимости страховки. Некоторые кредиторы предлагают страховку по кредиту, оплату которой можно вернуть полностью или частично. Иногда это доступно только тем, кто погасил кредит во второй половине срока или по графику.

Важные особенности при досрочном погашении кредита

Перед тем как вносить дополнительные платежи или закрывать кредит досрочно, нужно учесть несколько важных особенностей.

1. При полном погашении нужно обращаться в банк, чтобы узнать точную сумму к оплате. У некоторых кредиторов эта информация есть в приложении.
2. Перед тем как внести дополнительный платеж, нужно проанализировать, что выгоднее в текущей ситуации: уменьшить срок или сумму ежемесячного платежа. Если платеж слишком высокий, лучше снизить его, несмотря на меньшую финансовую выгоду. Так снижается риск просрочки, а в дальнейшем все равно можно уменьшить срок кредита при внесении следующего платежа.
3. Лучше вносить дополнительный платеж в дату списания ежемесячного платежа по графику. Так как проценты начисляются каждый день, то при внесении дополнительного платежа в дату основного вся сумма уйдет в счет задолженности, а не на начисленные проценты.
4. Перед внесением дополнительного платежа или полным погашением кредита важно проанализировать финансовые возможности и оставить себе часть накоплений на будущее.
5. Перед оплатой дополнительного платежа или досрочным погашением лучше уточнить условия этих операций в банке. Например, в некоторых банках нет возможности провести погашение в приложении, и это можно сделать только через поддержку. Также некоторые кредиторы просят уведомлять о погашении заранее — например, за 30 дней до операции.
6. После погашения кредита нужно попросить справку о закрытии долга — она подтвердит, что банк не имеет финансовых претензий к клиенту.

Альтернативные варианты быстрого погашения кредита

Есть и другие варианты, которые помогут уменьшить переплату по кредиту и погасить его быстрее, — приведем их ниже.

1. Рефинансирование

С октября 2024 года до июня 2025 года ключевая ставка оставалась высокой — 21%. Однако сейчас ключевая ставка ниже — на уровне 17%. В результате проценты по кредитам стали выгоднее для россиян.

«У тех, кто оформил кредит или ипотеку по рыночным ставкам от 25% годовых, уже сейчас есть возможность получить более выгодные условия и выгадать от трех процентных пунктов», — отмечает Екатерина Сташкова.

Стоит ли рефинансировать кредиты при ключевой ставке 17%

Читать по теме

2. Найти дополнительный заработок

Чтобы получалось вносить платежи помимо основных, можно найти дополнительную подработку, которая увеличит общий доход. Например, преподаватели часто зарабатывают дополнительные деньги с помощью репетиторства, а люди, знающие иностранные языки, берут переводы.

15 способов заработка‚ когда срочно нужны деньги

Читать по теме

3. Продавать ненужные вещи

Если есть старые ненужные вещи — например, одежда и обувь в хорошем состоянии или неиспользуемый, но рабочий телефон без дефектов, — то их можно продать. Для поиска покупателя подойдут сайты для продажи вещей, чаты барахолки района и дома.

В зависимости от категории и стоимости товара можно получить разные суммы и направить их в качестве дополнительного платежа либо погасить кредит досрочно.

Вопросы и ответы о досрочном погашении кредита

Стоит ли направлять все накопления на погашение долга?

Нет, так как не останется денег на случай непредвиденных обстоятельств. Советуем использовать для частичного или полного погашения долга только часть накоплений, например половину.

Что лучше уменьшать при частичном досрочном погашении: срок кредита или сумму ежемесячного платежа?

Финансово выгоднее уменьшать срок кредита — так получится закрыть долг быстрее и больше сэкономить на переплате. Однако если ежемесячный платеж слишком высокий — лучше уменьшить его. Так снижается долговая нагрузка и уменьшается вероятность просрочки. Наиболее выгодный вариант — уменьшать срок и продолжать вносить старую сумму платежа в виде дополнительного платежа.

Когда стоит оформлять рефинансирование кредита?

Рефинансирование выгодно оформлять в течение первой половины срока и когда ставки по кредитам стали ниже в сравнении с той, которая была при получении первого кредита. Например, можно сэкономить на переплате, если перекредитоваться по ставке ниже на 2–3 процентных пункта.

Когда можно рефинансировать кредит или ипотеку

Читать по теме

Вывод

Частичное или полное досрочное погашение кредита помогает быстрее погасить долг и снизить переплату. С помощью правил, о которых мы рассказали в статье, процесс погашения кредита раньше срока можно сделать выгоднее и сэкономить больше денег.