Ставка больше, чем жизнь

Многие ошибочно считают, что рефинансирование кредитов может быть интересно только жертвам экономической нестабильности или жизненных обстоятельств. Или же напрямую затрагивает интересы  тех, кто по той или иной причине не может расплатиться с банком вовремя  в полном объеме и вынужден просить у кредитора пересмотра сроков и условий платежей. На самом деле, рефинансирование – это такая же банковская услуга, как, например, выдача кредита или вклад в банке, и может быть выгодна и полезна любому заемщику. Кому стоит задуматься о рефинансировании долга перед банком, расскажет Сравни.ru.

Пересчитайте меня!

Суть рефинансирования заключается в том, что заемщик, желая улучшить условия по своему кредиту, оформляет новый заем, досрочно погасив банку предыдущий. Улучшение условий может выражаться как в уменьшении процентной ставки по кредиту (в этом случае, естественно, уменьшается ежемесячный платёж), так и в изменении срока кредитования. В результате клиент получает его на более выгодных условиях и расплачивается  в соответствии с новым графиком платежей.

Существует несколько способов рефинансирования кредитного долга. Первый – когда заемщик обращается в банк, в котором он брал кредит, с просьбой изменить условия договора: снизить процентную ставку, отменить пени и штрафы и т.д. Не желая терять добросовестного клиента, банк может предложить заемщику рефинансировать долг  у себя же на более выгодных условиях. Но, к сожалению, на это идут отнюдь не все банки.  Второй путь – когда заемщик оформляет новый кредит уже в другом банке, который предлагает более привлекательные условия. То есть досрочно гасит свой долг перед банком за счёт денег, полученных в другом кредитном заведении.  

Есть ещё и третий вариант рефинансирования долга. В России он появился сравнительно недавно, хотя в Европе и Америке используется давно и считается наиболее универсальным. Заемщик переводит все свои кредиты из разных банков в один, с которым впоследствии расплачивается по консолидированному долгу. То есть, собирает все набранные на различных условиях кредиты в один большой удобный кредит. Программу консолидации кредитов в России предлагают Юниаструм Банк, НБ Траст, Ренессанс, РосЕвроБанк и некоторые другие банки.

Сроки и проценты

Наиболее популярным и распространенным в России является рефинансирование ипотечных кредитов. Этому есть достаточно простое объяснение. Во-первых, процентные ставки по ипотечным кредитам за последние два года понизились, и для заемщиков, оформлявших ипотеку до конца 2008 года, новые ставки более привлекательны. Во-вторых, подобные кредиты берутся на длительный срок и подразумевают большую сумму займа.

Большая сумма и большой срок кредитования – вот те 2 минимальных условия, которые делают долг выгодным для рефинансирования. Дело в том, что досрочное погашение кредита, открытие нового счета, регистрация сделки, страхование – всё это означает для заёмщика дополнительные расходы и, конечно же, влияет на полную стоимость кредита. Решив рефинансировать свой долг, рассчитайте так, чтобы эти факторы не свели к нулю выгоду от перекредитования, пусть даже под более низкий процент.

Рефинансирование кредита, взятого на 2 года на покупку сотового телефона  или ноутбука, обойдется заемщику значительно дороже, чем аккуратные платежи по нему или досрочное погашение своими силами. Уменьшение процентной ставки при рефинансировании будет иметь положительный эффект для долгосрочных кредитных обязательств по крупным суммам. Так, в случае автокредитов имеет смысл рассматривать возможность рефинансирования кредита сроком более 3 лет.

Вообще же подобные операции целесообразны, если вам удастся выиграть как минимум 2-3% от общей суммы. То есть, прежде чем рефинансировать свой кредит, заемщик должен тщательно просчитать все возможные затраты на перекредитование и сравнить их с ожидаемой выгодой. И только после этого направляться в выбранный банк и подавать документы на оформление кредита.

Трудности перевода

Рефинансированием ипотечных кредитов сейчас занимается множество российских банков, в том числе и самые крупные: Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, АЛЬФА-Банк и многие другие.  И в каждом из них заемщик может столкнуться с тем, что банк готов выдать кредит лишь под залог недвижимости, а она уже находится в залоге у банка, кредит которого заемщик хочет рефинансировать. Но для того, чтобы старый банк согласился снять залог, нужно, чтобы заемщик вернул ему деньги. 

Получается некий замкнутый круг. Решить эту проблему просто, если у заемщика есть несколько объектов недвижимости, которую он готов предоставить в залог. Но в большинстве случаев,  в залоге находится единственная недвижимая собственность заемщика. Вы можете оформить в письменном виде обязательство перед новым банком, согласно которому предоставите недвижимость в качестве залога в тот момент, когда старый долг будет полностью погашен. Необходимо обязательно учесть, что новый кредит выдаётся как кредит без залога, соответственно, до его внесения заёмщику придётся расплачиваться с банком по более высокой процентной ставке. А снятие залога и оформление нового сегодня процесс совсем не быстрый, потому что ведут его не сами заемщик или банк, а государственные регистрационные органы, «расторопность» которых и вытекающие отсюда последствия зачастую оставляют желать лучшего.

Из вышесказанного следует, что при подсчете выгоды от рефинансирования заёмщику необходимо учесть все затраты на переоформление залога, а также те выплаты, которые будут делаться в пользу банка по повышенной ставке до учёта залога.

АРИЖК в помощь

В начале 2009 года на первой волне экономического кризиса было создано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Главной целью Агентства является  оказание помощи заемщикам в реструктуризации их ипотечных кредитов.  Первоначально Агентство работало лишь с заемщиками, для которых ипотечная квартира являлась единственным жильем и не относилась к категории элитной недвижимости.

С 1 января 2011 года эти ограничения будут сняты. АРИЖК объявило о том, что готово работать с любыми проблемными ипотечными кредитами. Заемщику предлагаются различные варианты решения проблем с его задолженностью. Возможна пролонгация обязательств по кредиту или снижение кредитной нагрузки на заемщика, то есть перекредитование на новых условиях, переезд в другой район города или в меньшую квартиру. АРИЖК также может помочь заёмщику в восстановлении платёжеспособности – предоставить время на поиск новой работы или предложить работу в другом регионе. Возможна и прямая финансовая помощь заемщику - естественно, не безвозмездно. Помните о том, что увеличение платежной нагрузки по истечении «реабилитационного» периода не должно составить более 15% по отношению к той, что имела место до реструктуризации долга.

В настоящий момент средняя ставка по портфелю реструктурированных кредитов АРИЖК  составляет 13% годовых. Возможно её снижение до уровня ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ, которая в данный момент она составляет 7,75%. Самое заманчивое в услугах АРИЖК то, что они полностью бесплатны для заёмщика. Это касается как факта обращения к услугам АИЖК, так и самой процедуры реструктуризации.

Учет и контроль

Хотите ли вы просто уменьшить свои выплаты по кредитам или находитесь в ситуации, когда не можете выполнять свои кредитные обязательства, – вам определенно стоит задуматься о реструктуризации кредита. Рынок мобилен, а значит, новые продукты появляются чуть ли не ежедневно. Оценить, насколько выгодны условия, на которых вы кредитуетесь, вы сможете, воспользовавшись простым поиском и сравнением кредитов. Вы сразу же составите представление о рыночной ситуации и актуальных банковских предложениях, сравните и рассчитаете переплату для текущего займа и в случае перекредитования в том или ином банке. Не оставайтесь в стороне от своих финансовых обязательств и используйте любой шанс уменьшить кредитное бремя. Сравни.ru вам в помощь.