Изменения в страховании вкладов: кому возместят до 2 миллионов

Как работает страхование вкладов и что такое АСВ

Система страхования вкладов действует в России с 2004 года. Ее оператором является Агентство по страхованию вкладов, или АСВ.

Если у банка отзывают лицензию или он признается банкротом, АСВ выплачивает вкладчикам компенсацию в пределах установленного лимита. Сейчас стандартный размер страхового возмещения составляет 1,4 миллиона ₽ на одного человека в одном банке, включая проценты, начисленные по вкладу.

Новый подход предполагает дифференциацию страхового покрытия: чем дольше срок, на который вкладчик готов разместить деньги, и чем жестче условия по их досрочному изъятию, тем выше уровень государственной защиты.

Что изменится в системе страхования вкладов

Минфин России подготовил изменения в закон «О страховании вкладов в банках РФ», которые расширяют государственную защиту сбережений.

Власти рассчитывают, что такие изменения сделают долгосрочные банковские продукты более привлекательными для граждан и помогут банкам привлечь «длинные деньги», необходимые для финансирования инфраструктурных и инвестиционных проектов.

Для каких вкладов лимит повысят до 2 миллионов ₽

Повышенное страховое возмещение до 2 миллионов ₽ будет распространяться на рублевые вклады физических лиц со сроком размещения более трех лет. Также под новые правила подпадут рублевые вклады, оформленные безотзывными сберегательными сертификатами сроком от одного до трех лет.

Илья Васильков

руководитель продукта «Вклады» в Сравни

«По статистике Банка России, вклады со сроком от одного до трех лет выросли за год в объемах размещенных средств более чем на 1 триллион ₽, на 20% к началу года, что больше обусловлено фиксацией высокой ставки. Сертификаты на срок свыше трех лет с увеличенным лимитом страхования, скорее всего, будут востребованы на сравнительно схожем объеме размещенных средств в сотни миллиардов рублей, что составляет 1% от средств физлиц на вкладах».

Безотзывный сберегательный сертификат — это ценная бумага, подтверждающая вклад в банке. В отличие от обычного депозита, такой сертификат нельзя расторгнуть досрочно без потери права на доход. Именно поэтому банки, как правило, предлагают по нему более высокую процентную ставку. Повышение страхового лимита делает этот инструмент менее рискованным для вкладчиков и может повысить интерес к нему со стороны населения.

Повышенное возмещение до 2,8 миллиона ₽ для долгосрочных сертификатов

Ранее Минфин уже утвердил увеличение страхового возмещения до 2,8 миллиона ₽ для рублевых вкладов, удостоверенных безотзывными сберегательными сертификатами сроком более трех лет.

Для вкладчиков это означает возможность диверсифицировать сбережения, комбинируя обычные депозиты и долгосрочные продукты с усиленной страховой защитой.

Как будут рассчитываться выплаты при страховом случае

В случае наступления страхового случая выплаты по таким вкладам будут рассчитываться отдельно от возмещения по другим счетам и депозитам. Это значит, что повышенный лимит не «съест» стандартное возмещение по обычным вкладам.

Однако повышенное страховое покрытие будет действовать не во всех ситуациях. Если условия вклада позволяют забрать деньги раньше установленного срока и при этом сохранить проценты выше, чем по вкладу до востребования, такой продукт не будет подпадать под расширенное страхование.

Вклад до востребования — это счет, с которого деньги можно снять в любой момент, но процент по нему минимален. Таким образом, государство стимулирует именно «настоящие» долгосрочные вложения.

​​Как снизить налог по вкладу за счет налоговых вычетов: лайфхак для забывчивых

Читать по теме

Рост страхового лимита по счетам эскроу до 30 миллионов ₽

Еще одно важное изменение касается счетов эскроу. По таким счетам страховое покрытие предлагается увеличить с 10 миллионов ₽ до 30 миллионов ₽. Счета эскроу используются в сделках с недвижимостью: деньги покупателя хранятся в банке и перечисляются продавцу или застройщику только после выполнения всех условий договора.

В Минфине подчеркивают, что рост лимита не создаст дополнительных рисков для АСВ. Такие счета могут открывать только финансово устойчивые банки, которые соответствуют повышенным требованиям регулятора.

Зачем государству эти изменения

Повышение страховых лимитов решает сразу несколько задач. С одной стороны, граждане получают дополнительную защиту своих сбережений и меньше опасаются размещать деньги на длительный срок. С другой стороны, банки получают более стабильную ресурсную базу, что особенно важно в условиях ограниченного доступа к внешнему финансированию.

В результате долгосрочные вклады и счета эскроу становятся ключевыми инструментами перераспределения средств из сбережений населения в инвестиции, при этом риски для вкладчиков компенсируются расширенной государственной гарантией.

Больше советов про вклады можно найти в телеграм-канале Сравни