Коллекторы — кто такие, чем занимаются, что могут делать по закону, стоит ли бояться, куда на них жаловаться.

Кто такие коллекторы

Коллекторы занимаются взысканием задолженности в случае просрочек со стороны клиента банка или МФО.

Коллекторы могут объединяться в коллекторские агентства, к ним обращаются банки и МФО. Кредиторы могут продать коллекторам долг, если со стороны клиента есть просрочки платежей.

❗️Чтобы банк или МФО могли передать право по возврату долгов коллекторам, клиент должен дать на это согласие — иначе продажа долга незаконна. Как правило, в договоре с банком или МФО есть пункт о согласии на продажу долга. Если клиент подписывает договор с таким пунктом, это считается согласием, и передача долга законна.

Заёмщики имеют право менять условия в кредитном договоре по согласованию с кредитором и убрать пункт о продаже долга. При этом нужно быть готовым к отказу, если банк не согласится на внесение изменений. Подробнее об этом мы рассказали в статье «Что можно изменить в кредитном договоре в свою пользу: 6 пунктов».

Срок, по истечении которого передают право по возврату долгов коллекторам, зависит от внутренней политики кредитора.

Как правило, МФО продают долги гораздо раньше, чем банки. Например, МФО может передать задолженность уже через два месяца после просрочки платежей, а банк — через пять-шесть месяцев после безуспешных попыток вернуть деньги самостоятельно.

Как работают коллекторы

Деятельность и права коллекторов строго ограничены законом. В реестре коллекторских агентств ФССП можно найти проверенные агентства, у которых есть свидетельства на осуществление коллекторской деятельности.

❗️Если компания неоднократно и грубо нарушает условия закона, то ФССП исключает её из реестра. Если агентства нет в реестре, то деятельность его «коллекторов» незаконна.

С кем работают коллекторы

Коллекторы работают напрямую с заёмщиками для взыскания задолженности, которую продали агентству банки или МФО. Если кредитор продал долг, то коллекторы, которые взыскивают долги с соблюдением законодательства, могут:

Звонить как самостоятельно, так и с помощью роботов, а также отправлять сообщения с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Должно учитываться именно время по месту жительства должника.

Звонить не более одного раза в сутки, не более двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц.

Отправлять сообщения не более двух раз в сутки, не более четырёх раз в неделю и не более 16 раз в месяц.

Встречаться с должником, договорившись заранее, не более одного раза в неделю.

Звонить родственникам и знакомым должника исключительно при письменном согласии должника и тех, кому коллекторы планируют звонить. Родственник должника может отказаться от коммуникации даже во время разговора, и коллектор больше не должен ему звонить (это же правило действует на знакомых должника). Лучше написать обращение в коллекторское агентство, чтобы дополнительно зафиксировать факт отказа.

Всё, что важно знать о микрозаймах и кредитах, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.

Требования к коллекторам

Коллекторы обязаны соблюдать законодательство и не нарушать правила взаимодействия с должником. Перед коммуникацией с человеком коллектор обязан сообщить свои ФИО, идентификационный код сотрудника и название компании, от имени которой он работает.

Специалист службы взыскания обязан пояснить, по поводу какой конкретно задолженности он связывается: какова сумма долга и начисленных процентов.

Все эти данные нужны для того, чтобы понимать, с кем идёт диалог, о возврате каких именно долгов идёт речь и на кого составлять жалобу в случае нарушений. Лучше записать всю информацию и сам разговор, предварительно предупредив коллектора об этом.

Права коллекторов

Коллектор имеет право на общение с должником по телефону и СМС (с учётом временных ограничений, указанных выше), а также на личные встречи.

Встречаться с заёмщиком можно только по предварительному согласованию времени и адреса.

При письменном согласии клиента или третьего лица коллектор может звонить родственникам должника.

Что запрещено коллекторам

По закону специалисты профессиональных коллекторских агентств не имеют права на следующие действия:

Звонить, отправлять сообщения и назначать встречи по своей инициативе чаще установленных законом норм.

Грубить, угрожать физической расправой или причинением вреда здоровью должника.

Психологически давить, применять физическое насилие или портить личное имущество (например, дверь квартиры).

Портить общее имущество: например, оставлять надписи на стенах подъезда о долгах, клеить объявление в лифте.

Преследовать должника и пытаться встретиться с ним без предварительного согласования: например, у дома или места работы.

Раскрывать личную информацию о должнике и его обязательствах публично: например, писать о долге друзьям человека в социальных сетях или оставлять комментарии под фотографиями.

Вводить должника в заблуждение: например, называть сумму долга и процентов выше реальной или отказываться сообщать эти данные.

❗Коллекторское агентство обязано соблюдать все перечисленные нормы, а специалисты по взысканию задолженности должны общаться вежливо и спокойно, не угрожать должнику и не давить на него. Если «агентство» нарушает законодательство и тем более если от него поступают угрозы, нужно собрать доказательства этого и оформить жалобу. В крайних случаях — написать заявление в полицию: например, если коллекторы разбили машину либо напали на должника или его родственников.

Есть ситуации, в которых коллектор в принципе не имеет права вести работу с должником, даже в установленном законом порядке. Например, когда у человека есть документальное подтверждение того, что он:

лишён дееспособности или ограничен в ней;

находится на лечении в стационаре;

инвалид первой группы;

признан банкротом или оформил реструктуризацию долгов;

несовершеннолетний (при этом он не должен быть признан полностью дееспособным до 18 лет).

Чтобы обезопасить себя, рекомендуем обращаться за кредитами или микрозаймами в проверенные банки и МФО. На Сравни собрали предложения по кредитам и микрозаймам только от проверенных кредиторов.

Перед оформлением кредита или займа важно проверить свой кредитный рейтинг и оценить долговую нагрузку. Это поможет заранее понять, на каких условиях банк может предложить кредитный продукт и насколько высок риск отказа. Всё это можно сделать на Сравни.

Проверить кредитный рейтинг

Как правильно общаться с коллектором

Самое главное — не бояться коллектора. Сотрудник агентства имеет определённые законом права: они ограничены коммуникациями по телефону, по СМС и одной личной встречей в неделю с согласия должника.

Также должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором спустя не менее четырёх месяцев после первой просрочки. Тогда можно не общаться с сотрудниками агентства.

Для отказа нужно отправить коллекторскому агентству письменное заявление через нотариуса, заказным письмом по «Почте России» или по адресу электронной почты, указанной на сайте агентства.

Можно вручить уведомление лично под расписку. Шаблон заявления есть на сайте ФССП. Со следующего дня после получения агентство обязано прекратить коммуникацию с должником.

Как проверить коллектора

Проверить коллекторское агентство можно в реестре ФССП. Агентство обязано состоять в нём — в ином случае его деятельность незаконна, нужно оформить на него жалобу в интернет-приёмную ФССП.

Общаясь с коллектором, обязательно нужно записать его ФИО и название организации. Если компания состоит в реестре, можно обратиться в агентство и уточнить, работает ли у них конкретный коллектор — это поможет убедиться, что разговор был с реальным сотрудником.

«Чёрные» и «серые» коллекторы

Кроме коллекторов, соблюдающих законодательство и работающих в признанных агентствах, есть «чёрные» и «серые» коллекторы. Такие «специалисты» по-прежнему встречаются, но раньше эта проблема была актуальнее — примерно 10–15 лет назад, когда деятельность агентств не регулировалась законодательством так строго, как сейчас.

Серые коллекторы могут вести себя грубо, но не делают вещей, подпадающих под уголовную ответственность. «Чёрные» коллекторы не останавливаются ни перед чем в попытках забрать деньги и могут нарушать уголовный кодекс.

Коллекторы действуют неправомерно — что делать

Если коллектор нарушает закон или агентство не состоит в реестре коллекторских агентств ФССП, нужно отправить жалобу.

Куда жаловаться

В интернет-приёмную ФССП.

В ЦБ РФ.

В прокуратуру — в крайних случаях. Например, при угрозе физической расправой. Отправить обращение можно не только через сайт прокуратуры, но и через «Госуслуги» при подтверждённой учётной записи.

Как пожаловаться на коллекторов — пошаговая инструкция

К жалобе, оформленной в любом ведомстве, стоит приложить все возможные доказательства ситуации. Это могут быть:

скриншоты переписок и распечатка звонков;

запись разговоров, где коллектор, например, угрожает;

фотографии и видео, на которых видно, как коллекторы портят имущество или поджидают должника.

Важно подробно описать в запросе сложившуюся ситуацию, рассказать обо всех нарушениях закона и поступающих угрозах.

Что ещё почитать и посмотреть по теме коллекторов

Подробно о правах коллекторов можно узнать из нашей статьи «Что могут и чего не могут делать коллекторы».

Для проверки коллекторского агентства стоит изучить реестр ФССП. Агентство обязано состоять в нём.

Также можно изучить закон, регулирующий коллекторскую деятельность в России.

Вопросы и ответы о коллекторах

Могут ли коллекторы звонить и писать должнику?

Да, коллекторы имеют право звонить и писать. Но это можно делать только с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники по местному времени клиента.

Можно ли не общаться с коллекторами?

Можно отказаться от общения с коллекторами спустя не менее четырёх месяцев после первой просрочки. Для этого нужно отправить коллекторскому агентству уведомление одним из способов:

через нотариуса при обращении в нотариальную контору;

заказным письмом по «Почте России»;

по адресу электронной почты, указанной на сайте агентства;

вручить лично под расписку.

Куда пожаловаться, если от коллектора поступают угрозы?

Пожаловаться можно в:

интернет-приёмную ФССП;

ЦБ РФ;

прокуратуру.

Нужно ли записывать разговоры с коллекторами?

При разговоре с коллектором лучше записать диалог. Это будет отличным доказательством в случае спорных ситуаций: например, если поступают угрозы физической расправой. Перед записью разговора нужно предупредить об этом коллектора.

Можно ли не брать трубку и игнорировать звонки коллекторов?

Должник может не общаться с коллекторами: для этого нужно отказаться от взаимодействия с ними спустя не менее четырёх месяцев после первой просрочки.

Если срок для отказа от взаимодействия ещё не прошёл, не стоит игнорировать коллекторов и бояться взаимодействия с ними. Если агентство работает с соблюдением законодательства, то специалист будет общаться корректно и постарается помочь должнику в решении ситуации. В случае нарушения закона всегда можно собрать доказательства и подать жалобу.

Что делать, если долгов нет, а коллекторы всё равно преследуют

Такое может произойти в следующих случаях:

Коллекторы звонят по долгу родственника. Тогда можно отказаться от коммуникации — даже прямо во время разговора, и коллектор больше не должен звонить. Лучше написать обращение в коллекторское агентство, чтобы зафиксировать факт отказа.

Человек купил сим-карту с номером, который ранее принадлежал должнику, и коллекторы продолжают звонить, чтобы связаться с ним. В такой ситуации можно отказаться от общения со специалистом и дальнейших звонков по обращению в агентство. Если звонки продолжатся, можно оформить жалобу на коллекторское агентство.

При получении наследства родственника, у которого была просроченная задолженность (наследуется не только имущество, но и долги). Если наследник соглашается и принимает наследство, то в таком случае нужно выплатить задолженность. При этом наследник также может отказаться от взаимодействия с коллекторами, если прошло более четырёх месяцев с первой просрочки.

Человек, которому звонят, — поручитель по кредиту или ипотеке должника. Поручитель несёт солидарную ответственность, и в случае просрочки платежей и передачи долга коллекторы также могут позвонить ему. Если поручитель выплатит долг вместо заёмщика, то он вправе требовать с него возврата средств. Поручитель также может отказаться от общения с коллекторами по обращению в агентство.

Мошенники оформили кредит или микрозаём без ведома клиента. Для решения такой ситуации нужно обратиться к кредитору и оставить запрос о своей непричастности к кредиту. Для подтверждения стоит собрать максимальное количество доказательств. Например, если микрозаём был оформлен в офисе МФО, а «заёмщик» в день оформления был в другом городе, то можно предоставить билеты и чеки об их оплате.

Итоги

Деятельность коллекторов строго ограничена законом. В случае любых нарушений можно оформить жалобу на коллекторское агентство — особенно если столкнулись с «чёрными» или «серыми» коллекторами.

При общении с коллектором нужно записать его личные данные и название компании, от имени которой он работает. Так можно проверить через реестр ФССП, легально ли работает компания.

При общении с коллекторами важно сохранять спокойствие и помнить о своих правах. Также можно обратиться к адвокату по коллекторам за консультацией и помощью.

Всё о коллекторах: какие у них есть права и как пожаловаться на коллекторское агентство