Типичные ошибки: почему страховщики могут отказать в возмещении по ВЗР

Во время путешествия не любое событие является страховым случаем. Стандартные страховые полисы, как правило, включают довольно ограниченное число опций, и путешественники, не разобравшись в этих особенностях, могут разочароваться, не получив ожидаемой помощи.

Представители страховых компаний «Ренессанс Страхование», «АльфаСтрахование», ERV, РЕСО-Гарантия и ВСК рассказали Сравни.ру, по каким причинам они чаще всего вынуждены отказывать своим клиентам в возмещении.

1. Активный отдых и занятия спортом

Если застрахованный получил травмы во время активного отдыха или занятий спортом, а соответствующие дополнительные риски при этом не включены в полис, компания в выплате откажет. В понятия активного отдыха и спорта могут включаться волейбол, горные лыжи, сноуборд, велосипедные прогулки, поездки на мопедах и мотоциклах, катание на роликах, а также менее очевидные мероприятия вроде посещения аквапарков. Некоторые страховые, например Тинькофф Страхование, при этом разделяют активные (бег, катание на велосипеде и самокате, гольф) и экстремальные (сноуборд и горные лыжи, рафтинг, лонгборд и т. д.) виды спорта. 

Поэтому если в отпуске вы планируете не только чинно прогуливаться, страховщики советуют покупать страховку с расширением «активный отдых». Особенно это касается поездок в Таиланд, а также Италию, Швейцарию и Андорру в зимний период.

Конечно, такие расширения делают полис дороже. Так, стандартный «Полис путешественника» от «Ренессанс Страхования» на неделю в Испании стоит 381 ₽, но если включить в него «велосипедные прогулки», стоимость возрастёт до 572 ₽. Стандартная страховка для недельной поездки в Таиланд в компании «Согласие» будет стоить 1001 ₽, а с расширением «мопед, мотоцикл» стоимость увеличится до 1670 ₽ (данные калькулятора Сравни.ру).

2. Аллергические реакции

Аллергические реакции — одна из самых распространённых причин отказа в страховой компаниии ВСК. Кожная аллергия также не входит в список болезней, покрываемых полисами РЕСО Гарантия. Однако при таких тяжёлых формах аллергии, как отёк Квинке и анафилактический шок, туристы могут рассчитывать на возмещение.

При этом представитель компании «Ренессанс Страхование» рассказал Сравни.ру, что у них при аллергии отказов нет и полис покрывает в том числе кожные реакции. Так что важно читать условия страхования перед каждой покупкой полиса.

3. Обращения по болезням, начавшимся до заключения договора

Особенно тонкий момент — случаи обострения хронических заболеваний. «При классическом подходе к страхованию обострение хронических заболеваний не покрывается, — рассказывает заместитель генерального директора РЕСО-Гарантия Игорь Иванов. — Но в каждой компании могут быть свои правила: кто-то может подойти к вопросу гуманнее, кто-то, наоборот, жёстче, формальнее. В целом нужно смотреть правила каждой конкретной страховой компании».

По словам Иванова, существует распространённая практика, когда в случае «хроники» пациенту оплачивается какой-то минимальный чек (например, 10% от выставленной суммы).

В компании ВСК среди распространённых причин отказа — обращения по ОРВИ, начавшимся до поездки, то есть на родине. Однако помочь клиенту может тот факт, что точно определить, когда началась простуда, практически невозможно.

4. Турист забыл о франшизе

Франшиза — часть убытка, которая в соответствии с договором страхования не компенсируется страховой компанией. Она может устанавливаться как в процентах от размера расходов, так и в виде абсолютной величины. Франшиза оплачивается самим застрахованным и не возмещается страховщиком, он покрывает только те расходы, которые превышают размер франшизы. «Не все туристы помнят, что в их полис входит франшиза, и просят страховую компанию оплатить её», — рассказывает заместитель генерального директора страховой компании ERV Юлия Алчеева. Если франшиза есть в страховых полисах, включённых в тур (что необязательно), то чаще всего эта сумма составляет $30–50. 

Существует также возрастная франшиза. По словам исполнительного директора Управления страхования путешествующих ВСК Валентины Логвиненко, возрастная франшиза предусматривается для детей до 2-х лет и для взрослых старше 70 лет. Тем, кто едет отдыхать с маленькими детьми до 2-х лет, и путешественникам старше 70 лет она советует выбирать полисы категории «бизнес» и «VIP» с расширенным страховым покрытием и отсутствием возрастной франшизы.

5. Страховой случай произошел в другой стране

По словам представителя Ренессанс Страхование, это те случаи, когда человек, например, поехал на экскурсию в другую страну и с ним там что-то случилось. Или оформлена страховка, которая действует на территории стран Шенгенского соглашения, а застрахованный отправился не в шенгенскую страну, и страховой случай произошел на её территории. В таких ситуациях страховщик в возмещении откажет. Так что подобные перемещения стоит заранее предусмотреть в страховке.

Другие ситуации

Говоря о причинах отказа, опрошенные страховые компании также упоминали (но реже) воздействие солнечного излучения, отсутствие необходимого набора документов, алкогольное опьянение, беременность.

По словам Юлии Алчеевой, иногда туристы в экстренной ситуации забывают собрать все необходимые документы. «Когда мы получаем информацию "зуб даю, такси сам оплатил", мы, конечно, верим, но компенсировать стоимость не можем, — приводит пример она. —  Страховая компания — это финансовая организация, которая может совершать только обоснованные денежные операции. В данном случае одним из обоснований является тот самый чек, который вам выдали в такси или аптеке».

Вполне возможны ситуации, когда в нужный момент у застрахованного под рукой не оказалось полиса. «В этом случае все страховые компании требуют, чтобы, как только вы доберётесь до телефона и найдёте свой полис, вы сообщили о том, что с вами случилось, что вы вынуждены были обратиться к врачу по такому-то адресу и с таким-то диагнозом, — говорит Игорь Иванов из РЕСО-Гарантия. — Эту информацию зафиксирует сервисная компания, и, уже когда вы вернётесь на родину, у страховой компании будет информация о том, что вы пострадали, вам была оказана помощь и вы об этом сообщали». Очень важно, чтобы страховая компания узнала о ваших приключениях раньше, чем вы вернётесь на родину и найдёте время прийти за деньгами.

Читайте по теме: 12 фактов о туристической страховке, которые вы могли не знать

Страховщики особо выделяют беременность. Так, если застрахована беременная женщина, полис ВЗР работает стандартно, только если случай не связан с беременностью, не является её следствием. При этом у части страховых компаний есть расширение специально для беременных. Например, оно доступно у «Ингосстраха». Такое расширение увеличивает стоимость стандартного недельного полиса для зоны Шенгена на 289 ₽.

Упомянуть стоит и алкогольное опьянение. «Если застрахованный выпил лишнего и в таком состоянии получил травму (то есть была причинно-следственная связь между употреблением алкоголя и страховым случаем), то по стандартной программе страхования это будет служить поводом для отказа», — рассказывает Юлия Алчеева из ERV. В этом вопросе страховщики полагаются на медицинское заключение лечащего врача. Если застрахованный находился в состоянии сильного алкогольного опьянения и, по заключению врача, по этой причине получил травму (например, упал на лестнице), признаётся наличие причинно-следственной связи. Если же застрахованный в состоянии алкогольного опьянения попадает в аварию на такси, то в таком случае этой связи не будет и помощь будет оказана.

«Если у туриста есть переживания по поводу возможного алкоголя в крови, лучше оформить программу, в которую входит оказание медицинской помощи при наличии алкогольного опьянения», — советует Алчеева. Такие программы есть, например, у ERV и Росгосстраха.