Вклады
Карты
Кредиты
Инвестиции
Недвижимость
СтраховкиАнастасия из Москвы (имя героини изменили по ее просьбе) накопила долги перед банками и МФО на общую сумму в 1 миллион ₽. Рассказываем‚ как это произошло и что советуют эксперты‚ чтобы выйти из сложной жизненной ситуации.
12 августа
462
Личный опыт: у меня долги на 1 миллион рублей‚ и я не знаю‚ как их погасить
Редактор по кредитам
Как я оказалась в долговой яме
В начале 2023 года я уволилась из банка, в котором проработала почти четыре года, чтобы уйти на фриланс. При работе самозанятой мой доход сократился: в среднем я получала 45–60 тысяч ₽ в месяц, из-за чего приходилось иногда пользоваться кредитными картами от банков. Иногда доход был еще ниже — 20–30 тысяч ₽.
Я начала заниматься своим продвижением в социальных сетях, но не получала от этого дохода. Использовала кредитные карты для повседневных расходов, но с расчетом на то, что смогу заработать больше в ближайшее время.
В один момент у меня случилось серьезное выгорание из-за большого количества работы и отсутствия прогресса. А когда я потеряла работу по самозанятости в онлайн-школе в 2024 году, меня окончально накрыла депрессивная фаза.
Я осталась на долгое время без работы, имела только небольшие подработки и смогла устроиться на постоянное место только весной 2025 года. Сейчас я получаю от 30 до 55 тысяч ₽ в месяц.
Как банки и МФО пытаются взыскать долги
Как доходов в период самозанятости и подработок, так и текущей зарплаты мне не хватает на погашение платежей, и я всерьез думаю о банкротстве. Но я не могу его оформить, так как юристы просят от 90 до 250 тысяч ₽.
Банки и МФО пытаются взыскать долги с помощью ФССП, из-за чего у меня стоит арест на счетах, и я не могу ими пользоваться. Некоторые кредиторы продали мои долги коллекторам, которые звонят мне каждый день по несколько раз, а также пишут в мессенджеры с угрозами. Только один из банков согласился дать мне отсрочку — на полгода.
Оформляя любой кредитный продукт в банке или микрозаем в МФО, важно рассчитать свои силы заранее, чтобы вернуть деньги в срок.
В таком случае можно сохранить положительную кредитную историю, высокий кредитный рейтинг и не переплатить, так как за просрочки банки и МФО начисляют штрафы, которые увеличивают итоговую сумму выплат.
Проверить свой кредитный рейтинг и оценить шансы на получение кредита или займа можно в разделе «Кредитный рейтинг» на Сравни.
Что рекомендуют эксперты, если не получается платить по графику
Рассмотрим по пунктам, что советуют сделать эксперты, чтобы выйти из долгов.
Оформить реструктуризацию задолженности или кредитные каникулы
Реструктуризация позволяет изменить условия кредита для клиентов, которые оказались в сложной ситуации. МФО или банк может пойти на уступки — например, уменьшить процентную ставку или увеличить срок возврата долга.
❗Однако важно помнить, что кредитор не обязан оформлять реструктуризацию и можно получить отказ.
«Для начала нужно попросить изменить условия действующего договора с учетом сложившейся ситуации — существенного сокращения дохода. Цель реструктуризации — помочь клиенту погасить долг в течение более длительного срока или меньшими платежами. Так заемщик может избежать банкротства и судебных разбирательств с кредиторами», — отмечает менеджер продукта «Ипотека» в Сравни Екатерина Сташкова.
Все, что важно знать о микрозаймах, кредитах и банкротстве, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.
При снижении дохода более чем на 30% можно воспользоваться кредитными каникулами в любое время действия кредитного договора.
Кредитные каникулы дают возможность приостановить платежи на определенный срок либо оплачивать меньше обычного. Максимальный срок каникул — полгода. Например, если клиент должен вносить 1700 ₽ ежемесячно, то он может вносить меньше на протяжении трех месяцев — по 500 ₽.
В отличие от реструктуризации, условия кредитных каникул определены законом и едины для всех граждан. В 2025 году они доступны:
тем, у кого облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год;
проживающим в зоне чрезвычайной ситуации (например, регионе, где произошло землетрясение и власти ввели режим ЧС);
мобилизованным и всем остальным участникам СВО.
Ипотечные каникулы для семей с детьми: новые правила в 2025 году
Читать по теме
«В процессе льготного периода кредиторы продолжают начислять проценты, но не начисляют штрафы за просрочку. Как правило, срок кредита продлевают на период каникул. Для оформления нужно обратиться к кредитору и указать причину, а также желаемый срок каникул. Возможно, потребуется подтвердить снижение дохода или иные обстоятельства документами», — говорит Екатерина Сташкова.
Найти дополнительный доход
В идеале — рассмотреть возможность дополнительного заработка или подработки, рекомендует Екатерина Сташкова. Так можно увеличить ежемесячный доход и постепенно закрывать обязательства — хотя бы небольшую часть из них.
Составить полный список кредитов и займов
Если кредитов и займов несколько и клиент уже путается в них, стоит составить список всех обязательств с их параметрами.
«Это нужно, чтобы определить порядок погашения. Лучше сначала закрывать кредиты и займы с наибольшей ставкой. Так можно сократить общую переплату по долгу», — говорит Екатерина Сташкова.
Оформить жалобу на действия коллекторов
Если коллектор угрожает, преследует, звонит более одного раза в сутки или не состоит в реестре ФССП, то его действия незаконны и должник может пожаловаться в:
Направлять жалобу в прокуратуру лучше в самых крайних случаях — например, если коллектор преследует должника или угрожает физическим насилием. Оформить жалобу можно на сайте прокуратуры или через «Госуслуги» при наличии подтвержденной учетной записи.
Все о коллекторах: какие у них есть права и как пожаловаться на коллекторское агентство
Читать по теме
Как оформить банкротство, если не получается закрыть долг своими силами
Если нет денег на оформление банкротства с помощью юриста, можно сделать это через МФЦ, но только если общая задолженность — от 25 тысяч ₽ до 1 миллиона ₽ и нет имущества на имя должника, отмечает кандидат наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин РЭУ им. Г. В. Плеханова Сергей Левчук. Кроме того, в отношении должника исполнительное производство должно быть закрыто или открыто более семи лет назад. Для получателей пенсий и пособий срок меньше — они могут оформить внесудебное банкротство, если исполнительное производство открыто более года назад.
Если сумма долга превышает 1 миллион ₽, то нужно оформлять банкротство через суд, за что юристы просят большие деньги, которых у человека может не быть. Кроме того, нужно заплатить арбитражному управляющему — это обязательный участник процесса.
Однако из такой ситуации тоже есть выход. Некоторые компании, которые помогают с оформлением банкротства, предлагают рассрочку на услуги юриста без участия банка, отмечает гендиректор компании «Многофункциональный центр банкротств» Анастасия Груздева. Несмотря на то, что человеку придется оплачивать услуги так же в долг, итоговая сумма обязательств будет ниже, чем задолженность перед банками и МФО выше 1 миллиона ₽.
«Судебное банкротство — более сложная процедура со своими нюансами, поэтому лучше проходить ее под контролем юриста. Кроме того, к делу привлекается арбитражный управляющий — это обязательный участник процесса. Гонорар арбитражного управляющего установлен законом — 25 тысяч ₽. А вот с ценами на услуги юристов разброс по рынку большой — от 150 тысяч ₽ до 200 тысяч ₽. Если просят больше, стоит серьезно задуматься о добросовестности компании, запросить полную смету и зафиксировать стоимость в договоре, чтобы не было сюрпризов по ходу дела», — говорит Анастасия Груздева.
Как правило, должнику нужно несколько раз обратиться к юристу, а дальше юрист за него собирает документы и обращается в суды. В процессе клиента информируют о том, как идет дело.
Оформить беспроцентный микрозаем без скрытых дополнительных услуг можно быстро и удобно с помощью сервиса Сравни.
Важно подумать заранее о том, как закрыть долг вовремя, — например, из зарплаты, которая придет за несколько дней до даты погашения.
Как брать микрозаймы с умом: 5 принципов
Читать по теме
Вопросы и ответы о банкротстве
Судебное банкротство доступно, только если долг более 1 миллиона рублей?
Чтобы оформить судебное банкротство, не обязательно, чтобы долг превышал 1 миллион ₽. Достаточно иметь задолженность от 300 тысяч ₽ и невозможность ее погасить, говорит Анастасия Груздева. Если долг меньше, то банкротство будет просто невыгодно для должника из-за стоимости процедуры. Если сумма долга более 1 миллиона ₽, должнику внесудебное банкротство недоступно в принципе — оформить его можно только через суд.
Что делать, если коллекторы угрожают и часто названивают?
Если коллектор угрожает, часто звонит или преследует, нужно составить на него жалобу и подать в:
Также, если коллекторы угрожают и запугивают, важно собрать подтверждения — например, скриншоты переписок и запись разговоров. Перед записью важно предупредить коллектора о том, что разговор записывается.
Заемщику следует собрать доказательства не только для обращений в ЦБ или ФССП, но и для написания заявления в полицию, отмечает юрист ЮК «Легес Бюро» Евгений Пантазий. Кроме того, должник может написать заявление в Роскомнадзор о защите своих прав при распространении его данных коллекторами.
Что делать‚ если коллекторы угрожают из-за долгов в МФО
Читать по теме
Что делать, если нет денег на оплату услуг юриста по банкротству и банки уже не одобряют кредиты?
Некоторые компании, которые помогают с оформлением банкротства, предлагают рассрочку на услуги юриста. Так оплата будет более легкой для должника, так как не нужно вносить всю сумму сразу — можно разбить ее на несколько частей.
Например, если сумма долгов слишком большая и превышает 1 миллион ₽ и ее сложно вносить, то можно рассмотреть такой вариант банкротства — стоимость услуг юристов будет ниже, чем вся сумма задолженности.
Авто
Льготы
Право
Советы
Бизнес
Спорт
Образование