Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работаСтавки по банковским продуктам постепенно снижаются‚ но все еще остаются выше официальной инфляции. Срочные вклады предлагают фиксированную доходность‚ накопительные счета — гибкость. Разбираемся с экспертами‚ как распределить средства в 2026 году и стоит ли ждать более выгодных предложений.
Редактор по инвестициям
Чем отличаются друг от друга вклады и накопительные счета
Ключевое различие между вкладом и накопительным счетом заключается не только в уровне доходности, но и в механике начисления процентов.
| Вклад (срочный депозит) | Накопительный счет | |
| Срок размещения | Фиксированный срок | Без срока, бессрочно; можно держать деньги сколько угодно |
| Процентная ставка | Заранее известная и фиксированная на весь срок | Не фиксирована; банк может менять ее в одностороннем порядке |
Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов обращает внимание, что выбор инструмента зависит, прежде всего, от финансовых целей человека. Если средства с высокой вероятностью не понадобятся в течение продолжительного времени, предпочтительнее срочный депозит, поскольку ставка по нему в большинстве случаев выше.
В ББР Банке напомнили, что процентная ставка по вкладу известна заранее — до заключения договора — и фиксируется на весь срок размещения средств (за исключением специальных продуктов, где ставка привязана к ключевой). Банк не вправе в одностороннем порядке изменить ее размер. В этом заключается принципиальное отличие вкладов от накопительных счетов.
Ставка по накопительному счету не фиксируется: банк может изменить ее в любой момент как в сторону увеличения, так и в сторону снижения. Эта особенность делает инструмент менее предсказуемым с точки зрения доходности, но более гибким в использовании.
Если существует вероятность, что деньги могут понадобиться в ближайшее время, Игорь Додонов рекомендует рассматривать накопительный счет как более подходящий вариант. Он позволяет свободно распоряжаться средствами без потери начисленных процентов, что особенно важно при неопределенных финансовых планах.
Отдельного внимания заслуживает маркетинговая составляющая банковских предложений. Высокие ставки по накопительным счетам часто достигаются за счет временных акций и дополнительных условий.
Игорь Додонов отметил, что базовую ставку можно повысить на несколько процентных пунктов, если клиент выполняет определенные требования банка: подключает подписки на продукты и услуги, обеспечивает минимальный оборот по счету или соблюдает иные критерии. Однако без выполнения этих условий доходность может оказаться существенно ниже заявленной максимальной. Фактически вкладчику важно ориентироваться не на рекламную цифру, а на ту ставку, которая будет действовать после завершения льготного периода и с учетом реальных условий обслуживания.
Высокая ключевая ставка позволяет заработать на вкладе или накопительном счете.
На сайте и в приложении Сравни можно сопоставить предложения от различных банков и открыть вклад с максимальной доходностью не выходя из дома.
Насколько привлекательны ставки по вкладам в 2026 году
По данным ФГ «Финам», средние максимальные ставки по срочным вкладам в крупнейших российских банках на срок до одного года сейчас находятся в диапазоне 12,9–14,5% годовых. По накопительным счетам предложения выглядят еще более привлекательно: отдельные банки декларируют доходность до 16–17% годовых.
Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов пояснил, что столь высокие ставки по накопительным счетам, как правило, распространяются только на так называемые «новые деньги» и действуют ограниченный период — обычно два-три месяца. После завершения промопериода доходность снижается до базового уровня, который может варьироваться в диапазоне 8–12% годовых.
Источник: витрина Сравни.
По словам эксперта, даже базовые ставки по накопительным счетам в настоящее время ощутимо превышают официальную инфляцию. Это означает, что данный инструмент в целом выполняет задачу сохранения покупательной способности сбережений.
В ББР Банке также отметили, что рассчитывать на дальнейший рост ставок сейчас не приходится. В частности, банки продолжают плавное снижение процентных ставок, начавшееся еще в прошлом году вслед за изменением ключевой ставки. Кроме того, значительная часть сезонных и акционных предложений уже завершилась или подходит к концу. Таким образом, текущий момент в банке считают оптимальным для фиксации доходности по срочным вкладам.
Как изменятся ставки по вкладам в феврале 2026 года
Как правильно распределить деньги между вкладами и накопительными счетами в 2026 году
Эксперты сходятся во мнении, что универсального решения не существует — все зависит от горизонта планирования и уровня финансовой дисциплины.
В ББР Банке рекомендуют, если не планируются крупные покупки и деньги не понадобятся в ближайшее время, распределять средства между несколькими вкладами с различными сроками. Такой подход позволяет избежать ситуации, когда вся сумма размещена на короткий срок под привлекательную ставку, которая впоследствии становится неактуальной на фоне снижения доходности.
Подобная «лестничная» стратегия дает возможность регулярно пересматривать условия и частично реинвестировать средства по новым ставкам.
Если же существует вероятность срочных расходов, в банке считают целесообразным разделить средства: часть разместить на накопительном счете для сохранения ликвидности, а часть — на срочном вкладе для фиксации более высокой доходности. По мнению представителей кредитной организации, даже в текущих условиях банки продолжают предлагать по этим продуктам конкурентные ставки, позволяющие сохранить баланс между доходностью и доступностью средств.
Важное кратко
- Вклады обеспечивают предсказуемость и защиту от снижения доходности, накопительные счета — оперативный доступ к средствам. Ключевым фактором при выборе инструмента остаются личные финансовые цели и предполагаемый срок размещения средств.
- Таким образом, в 2026 году разумной стратегией может стать не выбор «или — или», а грамотное сочетание обоих инструментов — с учетом сроков, потребности в ликвидности и готовности соблюдать дополнительные условия банков.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Илья Васильков
руководитель продукта «Вклады» в Сравни
«После одного-двух месяцев с момента открытия ставки накопительных счетов становятся сильно ниже и менее выгодны, чем ставки по вкладам. Можно на протяжении года переходить так новым клиентом между банками и собирать высокие ставки каждые два месяца. При оформлении накопительного счета важно обратить внимание на условия динамической ставки и ее изменения, условия начисления процента, например ежедневно или ежемесячно».