ВТБ24: больше никаких комиссий по кредитам

Розничная «дочка» ВТБ («Внешторгбанка») окончательно порвала с практикой взимания комиссий, связанных с кредитованием. Последним бастионом, который держался до вчерашнего дня, были кредиты на покупку автомобиля. С заемщика взималась комиссия за организацию кредитного процесса, а также небольшой процент за досрочное погашение. С 22 ноября комиссии по автокредитам были официально отменены. О том, где лежат истоки политики ВТБ24 по отмене комиссий и о том, как эта отмена была организована, расскажет Сравни.ru.

Как это было

14.10.2010 – «первая ласточка» – отмена комиссии за выдачу потребительского кредита наличными. Иных платежей, например, ежемесячных, предусмотрено не было.

08.11.2010 – отмена комиссии за выдачу ипотечных кредитов. Учитывая объемы жилищных займов, такие платежи весьма ощутимы для кошелька.

22.11.2010 – финальный шаг – отмена комиссий по кредитам на покупку автомобиля. День окончательной «победы» ВТБ24 над комиссиями. В банке заверили, что это не разовая  акция, и что слова «комиссия» и «кредитование» вместе больше не прозвучат . 

Не секрет, что комиссии – это способ получения банками дополнительных доходов. Следовало бы ожидать, что банк попытается компенсировать потерю этих доходов, повысив процентные ставки. Но в ВТБ24 это предположение опровергли, ответив, что роста процентных ставок после отмены комиссий не произойдёт. Более того, после отмены комиссий по потребительским и ипотечным кредитам ставки даже немного упали. В том, что касается ипотеки, речь идет об уменьшении ставок на 0,6-1,95%. Достаточно заметное снижение, если говорить о долгосрочных займах. Вместе с тем, о снижении ставок по автокредитам речи пока не идет. 

До этого

Сбербанк объявил об отмене всех комиссий по кредитам еще этой весной. Таким образом, там, где речь идет о государственных инициативах, «консерватор» по сути становится в авангард. Так бывает, например, когда нужно «подкрутить» размер ставок по вкладам или кредитам. Как и сейчас в ВТБ24, в Сбербанке говорили о том, что ставки после отмены комиссий не изменятся или даже упадут. Если посмотреть на ситуацию объективно, то в течение года ставки неуклонно снижались вместе со ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ. В такой ситуации нетрудно отказаться от комиссий и одновременно удержать процентные ставки по кредитам на определённом уровне.

Куда ветер дует

Если еще раз проследить хронологию, то может сложиться впечатление, что ВТБ24 отмена комиссий далась с большим трудом, чем Сбербанку. На деле же Сбербанк как очевидный проводник политики государства обозначил направление, а другой государственный банк (речь о ВТБ24), который уже в меньшей степени диктует правила, а в большей их придерживается, одним из первых применил политику государства к текущей ситуации на рынке. Вектор проведен, как того требуют законы геометрии: через две точки.

На фоне выше обозначенной тенденции Федеральная Антимонопольная Служба (ФАС) стала более тщательно контролировать то, насколько  полно раскрывается информация о кредитных продуктах в рекламе банков. ФАС и Центробанк впервые вмешались в ситуацию после серии громких скандалов, связанных с сокрытием некоторыми банками дополнительных комиссий и сборов. Регуляторы посчитали, что потребителя вводили в заблуждение. Потому от кредитных учреждений потребовали, чтобы те до подписания договора раскрывали перед будущими заёмщиками так называемую «полную стоимость кредита».

Теперь дело идет к тому, чтобы заставить банки начать откровенничать еще до того, как реклама сработала и привела к ним потенциального клиента. Если следовать логике государства, то в будущем выбирать банк можно будет, просто сравнивая размеры процентных ставок. Изменит ли такое «обнажение» условий ситуацию на рынке – вопрос спорный. Там, где речь идет о кредитовании, не только клиент выбирает банк, но и банк выбирает себе клиента, изучая и проверяя его анкетные данные. Как правило, заемщики сегодня целом отдают себе отчет в том, что помнимо процентов по кредиту им придется платить ту же «ежемесячную комиссию». И до того, как обратиться за таким займом, они пробуют получить более «дешевый» кредит.