В 2025–2026 годах основной задачей для инвесторов остается защита накоплений от инфляции. При этом выбор подходящего инструмента зависит от объема денег: чем он больше‚ тем больше доступных стратегий и возможностей для диверсификации.
В этом тексте разбираем‚ какие стратегии сработают и что лучше делать при стартовом бюджете 100 тысяч‚ 500 тысяч или 1 миллион ₽. В этом нам помогут эксперты Сравни: руководитель и менеджер по продажам продукта «Вклады» Илья Васильков и Евгений Чейченец‚ а также эксперт по финансовым продуктам Алексей Лоссан.
Даже с небольшой суммой важно сформировать привычку осознанного накопления.
Главное — не держать все на карте, потому что деньги теряют в стоимости из-за инфляции
Поэтому важно пользоваться инструментами накоплений, чтобы сохранить свои деньги.
Илья Васильков руководитель продукта «Вклады» в Сравни
Попробуйте начать с цели
Например, накопить на отпуск, купить дорогую технику или подстраховаться на случай внеплановых расходов. Установите срок, рассчитайте, сколько готовы откладывать каждый месяц.
Для стартового бюджета в 100 тысяч ₽ есть два пути:
открыть накопительный счет
положить всю сумму на вклад,
Илья Васильков
руководитель продукта «Вклады» в Сравни
Попробуйте начать с цели
Например, накопить на отпуск, купить дорогую технику или подстраховаться на случай внеплановых расходов. Установите срок, рассчитайте, сколько готовы откладывать каждый месяц.
Для стартового бюджета в 100 тысяч ₽ есть два пути:
открыть накопительный счет
положить всю сумму на вклад,
Первая стратегия
На старте можно выбрать первую стратегию, потому что многие банки предлагают приветственную ставку для новых клиентов: от 12% до 17% годовых. Обычно такие условия действуют в течение одного–трех месяцев, после чего ставка снижается.
Сейчас средний уровень базовых ставок по накопительным счетам — около 4–13% годовых.
Вторая стратегия
Когда приветственный период заканчивается, имеет смысл перевести деньги на вклад. Доходность по вкладам обычно выше и стабильнее. По данным индекса FRG100 аналитической компании Frank RG, средняя ставка по вкладам в октябре 2025 года составляет 11,6% годовых*. Можно также посмотреть на данные Центробанка: в первой декаде сентября максимальная ставка по вкладам без учета надбавок составила 15,5% годовых.
Евгений Чейченец менеджер по продукту «Вклады» в Сравни
При бюджете в 100 тысяч важно понять, нужен ли постоянный доступ к деньгам
Если нет — стоит использовать вклад без возможности снятия и пополнения. Как правило, так ставка будет выше. Это поможет получить больший доход и при этом дисциплинирует. Этого будет достаточно, чтобы покрыть уровень инфляции.
Евгений Чейченец
менеджер по продукту «Вклады» в Сравни
При бюджете в 100 тысяч важно понять, нужен ли постоянный доступ к деньгам
Если нет — стоит использовать вклад без возможности снятия и пополнения. Как правило, так ставка будет выше. Это поможет получить больший доход и при этом дисциплинирует. Этого будет достаточно, чтобы покрыть уровень инфляции.
А для тех, кто не готов замораживать деньги, подходят вклады с возможностью снятия и пополнения:
они дают меньшую доходность, но позволяют в любой момент воспользоваться средствами или пополнить вклад.
Такой формат удобен, если деньги нужны в ближайшие месяцы, например, на отпуск или крупную покупку. Преимущество этих инструментов — высокая надежность и участие банков в системе страхования вкладов.
Алексей Лоссан эксперт по финансовым продуктам в Сравни
Алексей Лоссан
эксперт по финансовым продуктам в Сравни
А для тех, кто не готов замораживать деньги, подходят вклады с возможностью снятия и пополнения:
они дают меньшую доходность, но позволяют в любой момент воспользоваться средствами или пополнить вклад.
Такой формат удобен, если деньги нужны в ближайшие месяцы, например, на отпуск или крупную покупку. Преимущество этих инструментов — высокая надежность и участие банков в системе страхования вкладов.
Например, в ВТБ можно открыть вклад в рублях с максимальной доходностью на три месяца без пополнения и снятия средств со ставкой до 15,9% годовых**
Начать можно с малого: 10 тысяч ₽ — минимальная сумма вклада в приложении «ВТБ Онлайн» и устройствах самообслуживания. Это подойдет тем, кто только формирует привычку копить и хочет протестировать стратегию.
Еще можно выбрать удобные условия — с возможностью пополнения, снятия или без — и постепенно увеличивать накопления.
При бюджете в 500 тысяч ₽ уже можно комбинировать инструменты и добиться лучшего соотношения доходности и стабильности.
Первая стратегия
Оптимальным решением остается разместить значительную часть суммы на вкладе сроком от шести месяцев до года, где зафиксирована высокая ставка
Остаток можно направить в облигации федерального займа: их доходность в конце 2025 года может достигать 14–16% годовых при минимальном риске.
Такой подход обеспечивает одновременно и фиксированный доход, и возможность частичного доступа к деньгам.
Более активные инвесторы могут рассмотреть индивидуальный инвестиционный счет с консервативной стратегией на базе облигаций:
при инвестировании от трех лет он дает право на налоговый вычет — до 52 тысяч ₽ ежегодно.
Алексей Лоссан эксперт по финансовым продуктам в Сравни
Алексей Лоссан
эксперт по финансовым продуктам в Сравни
Оптимальным решением остается разместить значительную часть суммы на вкладе сроком от шести месяцев до года, где зафиксирована высокая ставка
Остаток можно направить в облигации федерального займа: их доходность в конце 2025 года может достигать 14–16% годовых при минимальном риске.
Такой подход обеспечивает одновременно и фиксированный доход, и возможность частичного доступа к деньгам.
Более активные инвесторы могут рассмотреть индивидуальный инвестиционный счет с консервативной стратегией на базе облигаций:
при инвестировании от трех лет он дает право на налоговый вычет — до 52 тысяч ₽ ежегодно.
Вторая стратегия
Илья Васильков и Евгений Чейченец предлагают другой подход:
Илья Васильков руководитель продукта «Вклады»
Вклады до 500 тысяч ₽ мы бы советовали не разделять
Если вы не планируете тратить эти деньги в ближайшие три — шесть месяцев, вклад — оптимальный вариант
Именно на этот срок банки предлагают самые высокие ставки.
Евгений Чейченец менеджер по продукту «Вклады»
Илья Васильков и Евгений Чейченец предлагают другой подход:
Вклады до 500 тысяч ₽ мы бы советовали не разделять
Если вы не планируете тратить эти деньги в ближайшие три — шесть месяцев, вклад — оптимальный вариант. Именно на этот срок банки предлагают самые высокие ставки.
ВТБ предлагает надбавки к ставке по вкладу
Для этого можно стать зарплатным или пенсионным клиентом ВТБ — с 15,1% годовых ставка увеличится до 15,6% на три месяца.
При сумме в 1 миллион ₽ подход к сбережениям становится более стратегическим.
Первая стратегия
Илья Васильков руководитель продукта «Вклады» в Сравни
Если копите на короткий срок — например, планируете воспользоваться деньгами через два — шесть месяцев, — стратегия будет такой же, как и при бюджете от 500 тысяч ₽
Размещайте всю сумму на вкладе с максимальной ставкой на этот срок и ждите окончания. Это самый простой и надежный вариант
Илья Васильков
руководитель продукта «Вклады» в Сравни
Если копите на короткий срок — например, планируете воспользоваться деньгами через два — шесть месяцев, — стратегия будет такой же, как и при бюджете от 500 тысяч ₽
Размещайте всю сумму на вкладе с максимальной ставкой на этот срок и ждите окончания. Это самый простой и надежный вариант
Вторая стратегия
Но если деньги не понадобятся в течение года и дольше — имеет смысл подумать о диверсификации
Половину средств целесообразно разместить на банковском вкладе, выбрав надежный банк с максимальной ставкой.
Еще 300 тысяч ₽ направить в облигации — как государственные, так и корпоративные, с умеренным риском и стабильным купонным доходом.
Остальные деньги имеет смысл вложить в акции крупных компаний. Это не только защитит сбережения от обесценивания, но и даст возможность для долгосрочного роста капитала
Алексей Лоссан эксперт по финансовым продуктам в Сравни
Алексей Лоссан
эксперт по финансовым продуктам в Сравни
Но если деньги не понадобятся в течение года и дольше — имеет смысл подумать о диверсификации
Половину средств целесообразно разместить на банковском вкладе, выбрав надежный банк с максимальной ставкой.
Еще 300 тысяч ₽ направить в облигации — как государственные, так и корпоративные, с умеренным риском и стабильным купонным доходом.
Остальные деньги имеет смысл вложить в акции крупных компаний. Это не только защитит сбережения от обесценивания, но и даст возможность для долгосрочного роста капитала
Третья стратегия
Еще один способ диверсификации — «лесенка вкладов».
Как работает лесенка вкладов
У вас есть 1 миллион ₽
Суть в том, чтобы разбить всю сумму на несколько частей и разместить их на вклады с разными сроками. Это позволяет получать доход по частям и не зависеть от колебаний ставок в будущем.
Например, миллион можно разделить на три доли и разместить так:
400 тысяч ₽ — на три месяца под 15,9% годовых;
300 тысяч ₽ — на четыре месяца под 15,7%;
400 тысяч ₽ — на шесть месяцев под 15%.
Все эти вклады можно открыть в одном банке — это удобно. Но придется вести внимательный учет, чтобы не запутаться.
Алексей Лоссан эксперт по финансовым продуктам в Сравни
Алексей Лоссан
эксперт по финансовым продуктам в Сравни
У вас есть 1 миллион ₽
Суть в том, чтобы разбить всю сумму на несколько частей и разместить их на вклады с разными сроками. Это позволяет получать доход по частям и не зависеть от колебаний ставок в будущем.
Например, миллион можно разделить на три доли и разместить так:
400 тысяч ₽ — на три месяца под 15,9% годовых;
300 тысяч ₽ — на четыре месяца под 15,7%;
400 тысяч ₽ — на шесть месяцев под 15%.
Все эти вклады можно открыть в одном банке — это удобно. Но придется вести внимательный учет, чтобы не запутаться.
Четвертая стратегия
ВТБ дает возможность заработать больше — до 15,9% годовых за три месяца.
Чтобы получить надбавку, нужно быть:
новым вкладчиком;
клиентом ВТБ, размещающим «новые деньги» на «ВТБ-Вкладе».
Что значит «новый вкладчик» и «новые деньги»?
Новый вкладчик
— это клиент, у которого за последние шесть месяцев не было вкладов или накопительных счетов в ВТБ.
Надбавка «Новый вкладчик» фиксируется на весь срок вклада.
Новые деньги
— это сумма, которая за последние три месяца не была размещена на счетах или вкладах в ВТБ, она также фиксируется на весь срок.
То есть это деньги, перенесённые на вклад из других банков.
Пример:
Вы не держали вклад в ВТБ последние шесть месяцев. Переводите 500 тысяч ₽ из другого банка. При ставке 15,9% ваш доход составит почти 20 000 ₽ за три месяца.
А если вы открываете вклад на сумму от 1,5 миллиона ₽ — ваша ставка увеличивается до 16%, а доход за три месяца — почти 60 000 ₽.
Любой капитал начинается с первых вложений
Теперь вы знаете, какие инструменты выбрать и как выстроить свою стратегию — будь то краткосрочный вклад для защиты от инфляции или лесенка вкладов для крупных сумм. Любая сумма может стать началом серьезных накоплений.
* Данные индекса FRG100 аналитической компании Frank RG в октябре 2025 года.
** Максимальная ставка по ВТБ-Вкладу в рублях 16% годовых достигается на сроке 91 день при открытии вклада без пополнения и снятия средств, при открытии вклада на сумму от 1,5 млн руб. в ВТБ Онлайн, банкоматах или отделениях ВТБ с выплатой процентов в конце срока вклада, при использовании надбавок «Новый вкладчик», «Новые деньги», «Пакет услуг "Прайм+"». Базовая процентная ставка — 15,2% годовых, надбавки «Новый вкладчик», «Новые деньги», «Пакет услуг "Прайм+"» – 0,8% годовых, итоговая процентная ставка с учетом надбавок — 16% годовых. Надбавка «Новый вкладчик» доступна при условии отсутствия у клиента в течение 180 дней действующих договоров срочных банковских вкладов/накопительных счетов, а также клиентам АО «Почта Банк», которые перешли на обслуживание в Банк ВТБ (ПАО) с 15.10.2025, приняв в системе дистанционного банковского обслуживания АО «Почта Банк» специальное предложение от Банка ВТБ (ПАО) или посредством подачи соответствующего заявления в отделении АО «Почта Банк». Надбавка «Новые деньги» доступна клиентам с пакетами услуг «Мультикарта», «Привилегия — Мультикарта», «Прайм +». Надбавка за пакет услуг «Прайм+» действует с момента открытия вклада до окончания срока вклада. Банк проверяет наличие пакета услуг у клиента в момент открытия вклада. Подробная информация — на официальном сайте vtb.ru и во всех отделениях Банка ВТБ (ПАО). Банк ВТБ (ПАО). Генеральная лицензия Банка России №1000. 191144, г. Санкт-Петербург, пер. Дегтярный, д. 11 лит. А. ОГРН: 1027739609391. Реклама 0+| erid: 2W5zFGH2cM6
Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
