Выбор вклада: основные принципы

Любому человеку свойственно не только желание заработать больше, но и стремление сохранить и приумножить уже заработанное.  Времена, когда деньги прятались в кубышку или зарывались в землю, к счастью, остались в прошлом. Сейчас есть много способов сохранить и приумножить свой капитал. Например, открыть вклад в банке. Однако на рынке вкладов царит такое многообразие, что без специальной подготовки разобраться в нём не так-то просто. Выбрать для себя наиболее выгодный вклад поможет Сравни.ru.

Зачем  нужны вклады?

Для начала стоит определиться, чего вы хотите: просто сохранить накопленные средства, обезопасить себя от инфляции и колебаний курсов валют, быстро получить максимальную прибыль или заставить деньги работать, принося определенный доход?  Банки готовы выполнить любой каприз вкладчика, но при этом они никогда не упустят своей выгоды. Вкладчик ни в коем случае не должен терять бдительность. Подходить помещению своих средств на счет в банке он должен не менее серьезно, чем к взятию кредита.  Есть несколько основных параметров, которые необходимо учитывать при выборе вклада: тип, срок, валюта и сумма вклада. Существуют и другие немаловажные моменты: возможность пополнения вклада, частичного снятия денежных средств со счёта, автоматической пролонгации договора вклада, капитализация процентов, график выплаты процентов. Разберем всё по порядку.

Какие существуют виды вкладов?

На сегодняшний день существуют два основных вида вкладов: срочный и до востребования. Вклад до востребования – это вклад без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию клиента. То есть, человек в любой момент может забрать из банка свои деньги и причитающиеся ему проценты. Срочный вклад вносится на определённый срок, который указывается в договоре вклада. В этом случае за досрочное снятие наличных со счёта клиенту придётся заплатить немалую комиссию, которая зачастую делает сделку бессмысленной.
 
Процентные ставки по срочным вкладам, как правило, выше. Это связано с тем, что банку известен срок, на который вкладчик положил деньги. По вкладам до востребования проценты ниже среднерыночных значений из-за риска внезапного снятия денег со счета вкладчиком, что, естественно, банку не выгодно.

Нужно сказать, что у многих банков существуют специальные программы депозитов. Каждое предложение можно, конечно, отнести к одному из 2-ух основных типов депозитов (к срочным или до востребования), но при этом оно будет иметь свои индивидуальные особенности. Это могут быть льготы вкладчикам, принадлежащим к определённым социальным группам (студенты, пенсионеры) или же привилегии, которые даёт открытие вклада (бесплатный выпуск кредитной карты, скидки в организациях-партнёрах банка и пр.)

Можно выделить в отдельные группы долгосрочные вклады, вклады с предварительным уведомлением об изъятии и условные вклады. Долгосрочные вклады подразумевают внесение денежных средств в банк на срок более года и наличие у клиента определённой цели (например, накопить денег на покупку земельного участка). Вклад с предварительным уведомлением предполагает, что клиент должен известить банк о снятии денежных средств со счёта за определённое время до операции. До уведомления срок вклада не ограничен, после же он превращается в обыкновенный срочный вклад.  Условный вклад открывается третьим лицом на имя вкладчика. При этом вкладчик может начать самостоятельно распоряжаться суммой только при наступлении определённых обстоятельств, указанных в договоре вклада. Если указанные обстоятельства ещё не наступили, то лицо, на которое открыт вклад, может пользоваться им только с письменного разрешения лица, открывшего вклад. При этом условия в договоре не должны противоречить закону. Условные вклады часто открываются родителями для обеспечения будущего их детей.

В какой валюте открыть вклад?

Что до валюты вклада, то это могут быть рубли, одна иностранная валюта (доллары, евро) или несколько различных валют. По рублевым вкладам ставки выше, чем по валютным. Это обосновано инфляцией – рубль дешевеет быстрее других популярных в России валют. Мультивалютный вклад открывается, как правило, в трёх валютах: рублях, долларах США и евро.  Это позволяет минимизировать риски от колебания курсов валют. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Если вкладчик видит, что одна из валют вклада падает в цене и, скорее всего, будет падать дальше, он может уменьшить её долю в общей сумме, дав банку указание конвертировать падающую валюту в другую, более выгодную. На конвертации вкладчик немного потеряет, ведь банк меняет деньги по своему курсу, не всегда самому выгодному. Для получения дохода по мультивалютному вкладу нужно переводить средства вклада в ту валюту, которая имеет устойчивый тренд к росту. Стоит отметить, что для мультивалютных вкладов характерна более низкая процентная ставка, чем по вкладам в одной валюте. Хороши мультивалютные вклады для тех, кто знает рынок – вкладчик в данном случае подобен игроку на бирже.

Что такое капитализация процентов?

Капитализация процентов – это схема, по которой начисленные по вкладу проценты прибавляются к сумме вклада. Таким образом растет сумма вклада и, соответственно, размер следующей прибыли по нему. В итоге доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по вкладу без капитализации с аналогичной процентной ставкой. В качестве шутливого примера можно привести такие цифры: обычный вклад в 10.000 рублей под 9% годовых превратиться через сто лет в 100 тыс. рублей, а вклад с капитализацией процентов на тех же условиях в более чем 50 млн. рублей.

Естественно, процентные ставки по вкладам с капитализацией несколько ниже, чем по обычным. При заключении договора банковского вклада с капитализацией процентов, банки, как правило, оговаривают следующие условия:
1. Размер процентной ставки;
2. Периоды начисления процентов и сроки их капитализации;
3. Выплата промежуточных (внутри срока) процентов путем их причисления к вкладу;
4. Возможность и условия продления договора вклада.

Все эти условия требуют внимания клиента. Возможность пролонгации особенно важна для тех, кто не просто хочет сберечь деньги, а накопить на что-то конкретное, а различные комиссии могут существенно уменьшить сумму прибыли. От того, как часто происходит капитализация процентов (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), напрямую зависит скорость роста суммы вклада.

Капитализация процентов может быть особенно выгодна тем, кто кладет деньги в банк на длительный срок, поскольку после каждого отчетного периода будет увеличиваться сумма, на которую будут начисляться следующие проценты.

Сказать, что какой-то вклад однозначно более выгоден, чем другой, нельзя. Любая программа может быть интересна одному человеку, и абсолютно не интересна другому. При заключении договора для вкладчика важно внимательно проанализировать договор, а так же помнить, что существует государственная программа страхования вкладов, и какими бы выгодными не казались условия банка, оставлять в нем более 700 тыс. рублей не стоит.