Вклад – что это такое

Вклад – это популярный банковский продукт, который широко используется для сбережения и приумножения накоплений населения и бизнеса. Он представляет собой передачу денег от клиента банку на определенное время и с условием выплаты дохода в виде начисленных процентов.

Услуга очень востребована на сегодняшнем рынке, так как удачно сочетает выгодность, прозрачность и надежность. Причем последняя подкрепляется действующей в России государственной системой страхования вкладов. Благодаря которой вкладчикам гарантирован возврат до 1,4 млн. рублей даже в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии.

Рассмотрим более внимательно, что понимается под вкладом, как он работает, какие виды вклада бывают, в чем заключаются его плюсы и минусы, а также каковы доступные для россиян альтернативные инструменты накопления капиталов.

Что такое вклад в банке

Банковский вклад – это услуга банка, предусматривающая размещение денежных средств клиента с выплатой вкладчику дохода в виде процентов. Которые начисляются на регулярной основе и выступают компенсацией вкладчику за пользование его накоплениями.

Если говорить проще, под вкладом понимается сумма денег, переданная банку на временное хранение с целью получения процентного дохода. Популярность банковского вклада объясняется предельно просто: услуга выгодная обоим участникам сделки. Банк получает в распоряжение денежные средства вкладчиков, которые выдает под еще более высокий процент, что позволяет зарабатывать на этом.

Клиент не только сберегает, но и приумножает накопления, причем с минимальным риском для себя. Надежность финансового инструмента объясняется не только обязательным страхованием вкладов, но и строгим контролем над деятельностью коммерческих банков со стороны регулятора рынка в лице Банка России.

Немалую роль в востребованности банковских вкладов играет жесткое законодательное регулирование. Базовые юридические понятия по теме даны положениями главы 44 части 2 Гражданского кодекса РФ (принят № 14-ФЗ от 26.01.1996). Не менее важное значение для рассматриваемого вопроса имеет глава VI Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (датируется 02.12.1990). Прежде всего – статьи 36, 36.2, 37 и 38.

Отдельного упоминания заслуживает № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» (датируется23.12.2003), который ввел в действие актуальную и обязательную до сегодняшнего дня систему страхования вкладов.

Она обеспечивает сохранность денег населения, размещенных во вкладах, в размере до 1,4 млн. рублей (то есть ее действие не распространяется на накопительные и сберегательные банковские продукты, доступные организациям).

Принцип работы банковского вклада

Простой и понятный механизм взаимодействия банка и клиента выступает важным достоинством банковского вклада. В общем случае схема оказания услуги выглядит следующим образом:

1. Заключение договора банковского вклада.
2. Открытие вклада.
3. Размещение на нем денежных средств клиента.
4. Регулярное начисление процентов (с выплатой вкладчику или капитализацией, то есть размещением на вкладе с соответствующим увеличением суммы).
5. Выплата денег клиенту.
6. Закрытие вклада.

Современный уровень банковского сервиса допускает внесение в описанную схему множества дополнений и корректировок. Например, автоматическая пролонгация вклада по окончании срока действия договора, возможность пополнения или частичного снятия в ходе оказания услуги и т.д. Что делает вклады не только надежным, но и разнообразным инструментом для накопления денежных средств клиентов.

Параметры вклада

Открытие банковского вклада предусматривает необходимость обязательного определения нескольких параметров. Что является прямым требованием федерального законодательства и правил, установленных Банком России. Рассмотрим ключевые параметры вкладов с кратким описанием каждого.

Ставка доходности

Представляет собой размер вознаграждения, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его денежными средствами. Всегда выражается в процентах (чаще всего – годовых). Они начисляются за определенный промежуток времени: за день, за месяц (чаще всего) или за год.

Принято различать два вида процентных ставок: фиксированная и плавающая. Первая устанавливается на весь срок действия договора банковского вклада и не меняется с течением времени. Вторая привязывается к дополнительному параметру (например, уровню инфляции или ключевой ставке Банка России) и корректируется с учетом его изменений.

Процентная ставка зависит от нескольких факторов, к числу которых относятся:

• сумма и срок вклада;
• политика банка;
• снятие или капитализация процентов;
• дополнительные опции (пополнение или частичное снятие);
• ключевая ставка Центробанка;
• стабильность финансовых рынков и т.д.

Срок

Еще один обязательный параметр любого банковского вклада. Представляет собой время, на которое клиент предоставляет деньги банку. По сроку действия договора вклады бывают:

• краткосрочными (до полугода);
• среднесрочными (от полугода до года);
• долгосрочными (дольше года).

Классификация не является официальной. Что не мешает ее очень широкому применению на практике. В общем случае (но далеко не всегда) действует достаточно простое и логичное правило: чем дольше срок действия вклада, тем выше процентная ставка доходности. Исключение составляют периоды нестабильности финансового рынка, когда ни один участник (включая банки) не хочет принимать на себя долгосрочные обязательства. В том числе – в виде высокого процента по вкладам на длительное время.

Валюта

Самый очевидный и простой для трактовки параметр вклада. Показывает, в какой именно валюте он открыт. Сегодня на российском рынке наибольшим спросом (как обычно) пользуются рублевые вклады. Это объясняется оптимальным сочетанием выгодности с надежностью национальной валюты. Постепенно набирают популярность вклады в других денежных единицах, например, китайских юанях.

История отечественного рынка помнить времена, когда особенно привлекательными были вклады в долларах США или евро, которые отличались максимальной надежностью и выступали своеобразной страховкой от инфляции.

Капитализация

Под капитализацией понимается прибавление начисленных процентов к сумме вклада. Что приводит к тому, что в следующем календарном периоде (обычно месяце) доход вкладчика становится еще выше, так как проценты начисляются на всю сумму.

Именно поэтому вклады с капитализацией при прочих равных условиях обеспечивают более высокую доходность. Минусом становится невозможность пользоваться полученным доходом (который с полным правом можно назвать пассивным) до окончания срока действия вклада.

В зависимости от условия банковской услуги капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной или даже ежедневной. Что определяется периодичностью начисления процентов с последующим добавлением к сумме вклада. Чем чаще это происходит, тем более выгодными для вкладчика оказываются условия размещения денег в банке.

Пополнение

Опция пополнения делает вклад более универсальным инструментом для накопления. Она предусматривает возможность вносить деньги в течение всего (или почти всего) срока действия договора с банком или же на других условиях (например, один раз или до истечения первого месяца и т.д.)

Такой формат сотрудничества не всегда выгоден банкам, так как они не могут заранее спланировать дальнейшее направление расходования полученных капиталов.

Именно поэтому вклады с пополнением обычно предусматривают несколько пониженную ставку доходности, которая компенсируется большим удобством для вкладчиков.

Снятие

Схожая с описанной выше опция, но только с противоположным знаком. Предполагает возможность частичного снятия размещенных во вкладе денег до окончания срока действия договора. Обычно ограничивается размером неснижаемого остатка на счете, установленного правилами кредитного учреждения. Сопровождается аналогичным снижением ставки доходности, причем по той же самой причине – из-за непредсказуемости для банка суммы денежных средств, которые будут находиться в его распоряжении определенное время.

Некоторые вклады предусматривают возможность досрочного снятия средств в полном объеме. Они называются до востребования и относятся к числу наименее выгодных. Нередко ставка доходности по ним совсем немного отличается от 0 и составляет всего 0,01-0,5 %.

Виды вкладов

Условия открытия вклада досконально прописываются в договоре, который заключается между банком и вкладчиком. В зависимости от значения перечисленных и описанных выше параметров, можно выделить несколько видов востребованного банковского продукта.

Срочные вклады

Самый распространенный вид вклада, обычно обеспечивающий максимально возможную доходность. Чаще всего не содержит никаких дополнительных опций (пополнения или снятия) и предусматривает капитализацию процентов. Подходит для ситуаций, когда вкладчик точно знает, что до истечения срока действия договора деньги не понадобятся.

Вклады до востребования

Обеспечивает максимально высокую ликвидность накоплений. Которая выражается в возможности снять деньги в любое время (очень часто – с опцией пополнения по мере необходимости). Оборотной стороной такого вклада становится самая низкая (очень часто – близкая к нулевой) доходность.

Вклады с капитализацией

Главной их особенностью становится оставление начисленных процентов на вкладе. Результатом чего выступает увеличение доходности, так как в следующем временном периоде проценты начисляются не только на основную сумму вклада, но и предыдущий доход.

Валютные вклады

С юридической точки зрения любой вклад является валютным, так как открыт в денежной единице какой-либо страны (за исключением мультивалютных, когда используются сразу несколько валют). Хотя на российском рынке длительное время валютными считались вклады, открытые в иностранной валюте. В любом случае главной их особенностью выступает зависимость от характеристик конкретной денежной единицы. Например, американский доллар длительное время был самой надежной и защищенной от инфляции валютой (сейчас такой тезис будет спорным).

В то же время вклады в российских рублях обеспечивали намного более высокую доходность, что при грамотном использовании становилось (и остается до сих пор) отличной возможностью заработать.

Вклады с пополнением

Опция многократного внесения денег на счет обеспечивает большую гибкость при управлении собственными финансами. Ее реализация на практике обычно оборачивается некоторым снижением доходности. Что также нередко компенсируется постепенным увеличением суммы вклада, например, посредством ежемесячного (или дважды в месяц) взноса из зарплаты. Такой вариант банковского продукта подходит для средне- и долгосрочного накопления капиталов при наличии стабильных источников дохода.

Вклады со снятием

Еще одна опция, повышающая гибкость управления накоплениями при одновременном и почти неизбежном снижении доходности в виде процентов. Вклады с возможностью досрочного снятия подходят в тех случаях, когда деньги могут потребоваться в любой момент и срочно. В подобной ситуации потеря доходов отходит на задний план перед важностью и актуальностью затрат.

Вклад vs. депозит

Вклад представляет собой размещение денежных средств. Причем очень часто речь идет исключительно о вкладчиках в статусе физического лица.

Депозит предусматривает размещение в банке или другой специализированной организации (например, депозитарии) не только денег, но и других активов, включая ценные бумаги, драгоценные металлы, предметы искусства и практически любое другое имущество. С некоторой долей условности (которая объясняется разнообразием обеих услуг) можно выделить несколько ключевых отличий вклада и депозита.

Вклад vs. накопительный счет

Главным отличием вклада от накопительного счета выступает большая доходность, которая обеспечивается за счет меньшей гибкости в распоряжении и управлении личными финансами. В данном случае юридическая разница между двумя видами банковских продуктов выражена не так четко, как в ситуации «вклад» vs. «депозит».

По большому счету, можно сказать, что накопительный счет – это вклад с возможностью пополнения и досрочного снятия без ограничений. Что наглядно демонстрирует сходство продуктов. Вклад лучше подходит в том случае, когда деньги можно смело «заморозить» на некоторое время.

Накопительный счет сохраняет возможность воспользоваться ими в любой момент по мере возникновения такой потребности.

Как открыть вклад

В сегодняшних условиях банки предоставляют возможность открыть вклад дистанционно (тем более – для действующих клиентов). В общем случае схема оказания банковской услуги выглядит следующим образом:

1. Изучение рынка вкладов с целью выбора подходящего варианта размещения денежных средств.
2. Открытие сайта банка, выбранного для сотрудничества.
3. Заполнение онлайн-заявки на открытие вклада.
4. Ожидание ответа специалиста кредитного учреждения.
5. Согласование условий сотрудничества.
6. Дистанционное подписание договора на открытие вклада (или личное при посещении одного из банковских офисов).
7. Внесение денежных средств удобным способом (перевод с карты или счета, платеж с баланса электронного кошелька, внесение наличных в кассу или банкомат и т.д.)

Страхование вкладов

В декабре 2003 года в России запущена и успешно работает до настоящего времени государственная система страхования вкладов. Механизм ее функционирования был неоднократно улучшен и скорректирован в положительную для вкладчиков сторону. Сегодня любой клиента банка гарантированно получил до 1,4 млн. рублей, если финансовая организация не сможет выплатить ему деньги из-за отзыва лицензии Банком России, банкротства или по другим подобным причинам.

Ссылка на соответствующий Федеральный закон была приведена выше. Результатом его практической реализации стало создание АСВ (Агентства по страхованию вкладов), доказавшего эффективность за более чем два десятка лет весьма продуктивной работы.

В планах законодателей – увеличением максимальной сумму страхования, что сделает инструмент защиты вкладов населения еще более действенным.

Надежность и безопасность вкладов

Современная банковская система России отличается надежностью и достаточно высокой стабильностью. Они в немалой степени являются следствием жесткой и одновременно эффективной политики Банка РФ, которую регулятор проводит уже длительное время. В сочетании с обязательным страхованием вкладов это делает банковский продукт очень надежным и безопасным. По крайней мере – по состоянию на сегодняшний день.

Плюсы и минусы банковских вкладов

Рассмотрение вопроса вкладов было бы неполным без перечисления преимуществ и недостатков банковской услуги. К числу ее основных плюсов можно отнести:

1. Надежность и безопасность. Тема подробно освещена выше. Главными факторами выступают: стабильность банковской системы и обязательное страхование вкладов.
2. Разнообразие. Привлечение средств населения во вклады – одно из основных направлений деятельности любого банка. К тому же каждый из серьезных участников рынка предлагает сразу несколько подобных банковских продуктов, что делает выбор потенциальных вкладчиков еще шире.
3. Относительно высокая доходность. Сегодняшние банковские вклады обеспечивают доход, вполне сопоставимый с инвестированием на фондовом рынке. Прежде всего – за счет высокой ключевой ставки Банка России. При намного меньшем уровне риска, что нередко становится решающим аргументом в пользу сотрудничества с банками.
4. Удобство и оперативность оформления. В настоящее время для открытия вклада достаточно сделать несколько кликов мышью и иметь денежные средства на карте/счете для внесения. Что делает услугу не только удобной и выгодной, но и максимально доступной.

Ключевыми минусами банковского вклада выступают:

1. Далеко не всегда высокая доходность. Банк России изменил тренд с роста на снижение ключевой ставки, что неизбежно приведет к уменьшению доходов по вкладам. Результатом наверняка станет большая доходность при использовании альтернативных вариантов инвестирования.
2. Ограничения на управление деньгами. Прежде всего – в части пополнения и досрочного снятия. Существует вероятность избежать лимитов, но за это придется платить заметным снижением доходности.
3. Необходимость уплаты налога на доходы. НДФЛ начисляется с разницы между фактическим доходом и лимитов, который рассчитывается исходя из ключевой ставки Банка России. Причем с 2026 года в стране действует многоступенчатая шкала НДФЛ, делающая сумму возможного налога еще выше.

Альтернативы банковским вкладам

Вклад в банке – один из самых популярных, но далеко не единственный инструмент для сбережения и приумножения капиталов. Существуют несколько вполне реальных альтернатив в виде следующих направлений инвестирования:

• накопительный счет;
• ценные бумаги и другие активы фондового рынка;
• вложения в недвижимость, драгоценные металлы, иностранные валюты и многое другое.

Все перечисленные финансовые услуги – в той или иной степени - доступны сегодня в России.

Выбор подходящей зависит от имеющихся у потенциального клиента средств и его персональных запросов. Дать единственно правильную и гарантированно верную рекомендацию по данному вопросу попросту нельзя.

Как выбрать вклад

Критерии для выбора подходящего банковского вклада достаточно просты и одновременно традиционны. Можно выделить несколько принципиально важных советов по этому вопросу, следование которым позволит принять грамотное решение:

1. Предварительное определение цели размещения денежных средств.
2. Работа исключительно с крупными и надежными банками.
3. Диверсификация вложений (что дополнительно минимизирует риски).
4. Анализ не только процентной ставки, но всего комплекса параметров вклада (срок, капитализация процентов, дополнительные опции и т.д.)

FAQ

Можно ли снять деньги со вклада досрочно?

Да, но сделать это без потери доходности можно только при наличии такой возможности в договоре с банком.

Что будет с процентами, если снять деньги досрочно?

Если вклад не предусматривает досрочного снятия, будут начислены и выплачены минимальные проценты (до востребования – на уровне 0,01-0,5 % годовых). В противном случае доходность сохраняется такой, как указана в договоре.

Можно ли открыть вклад онлайн?

Да, такая возможность предоставляется сегодня практически всеми крупными банками.

Облагается ли налогом доход по вкладам?

Да, НДФЛ нужно платить с суммы дохода, превышающей лимит, который рассчитывается на основании ключевой ставки Банка России.

Вывод

1. Банковский вклад – один из очень популярных в России инструментов сбережения и накопления денежных средств населением.
2. Он предусматривает передачу денег банку во временное пользование с получением дохода в виде процентов.
3. Главные плюсы банковского вклада: надежность, относительная выгодность, удобство и быстрота оформления, разнообразие.

Среди недостатков нужно отметить: НДФЛ, ограничение на управление средствами, далеко не всегда высокая доходность.