Как вылезти из долговой ямы

Кому особенно актуальна тема

Вопрос о том, как выбраться из долговой ямы, актуален для весьма многочисленной категории проблемных заемщиков, которая сформировалась в России в последние годы. Кроме того, тема может оказаться интересной для малого и среднего бизнеса в статусе ИП, отвечающего по коммерческим долгам всем личным имуществом предпринимателями.

Не стоит отказываться от чтения статьи и тем, у кого пока все хорошо. Уровень финансовой грамотности россиян сложно назвать высоким или даже средним. Поэтому изложенная в тексте информация наверняка будет полезна всем людям, не желающим попасть в долговую яму.

Признаки долговой ямы

Можно выделить несколько признаков приближения иди наступления проблем с платежеспособностью. Основными из них выступают:

• регулярные просрочки по текущим платежам;
• невозможность обслуживать старые кредиты и займы без оформления новых;
• ухудшение качества кредитного портфеля (когда обязательства становятся все менее выгодными, например, вместо банковских кредитов оформляются займы МФО);
• постоянная нехватка денег;
• увеличение общей суммы долгов;
• учащение санкций со стороны кредиторов и поставщиков услуг (например, сотовой связи или ЖКХ) в виде штрафов, пеней и неустоек;
• повышенная тревожность и частые беспокойства из-за финансовых проблем.

Считается, что долговая нагрузка на семейный или личный бюджет становится критической, если достигает 40-50 % процентов от ежемесячного дохода. Цифра не является точной и зависит от множества факторов. Но в любом случае приближение к ней должно стать серьезным «звонком» о возникновении проблем с платежеспособностью. Как следствие – необходимость срочного исправления возникшей ситуации, так как очень часто она усугубляется, причем достаточно быстро.

Как выбраться из долгов – пошаговая инструкция

Не существует единственно верного ответа на вопрос, как вылезти из кредитов и других финансовых обязательств. Но некоторые общие принципы в виде нескольких обязательных шагов сформулировать все-таки можно.

Шаг 1. Оценить реальный масштаб проблемы

Первым делом стоит определиться с общей суммой долгов. Для чего необходимо собрать все финансовые обязательства должника. Включая кредиты и займы (с выделением ежемесячных платежей), текущие обязательные расходы и т.д.

Параллельно нужно определиться с реальными доходами бюджета (личного или семейного). Что требует учета всех источников денежных поступлений – как имеющихся, так и потенциально возможных.

Шаг 2. Прекратить наращивание долгов

Следующей задачей становится исправление ситуации, когда расходы превышают доходы. Если ее удастся решить, наращивание долгов прекратится. Чтобы добиться необходимых изменений, ведется работа сразу по двум направлениям:

• увеличение доходов (например, сменой места работы, трудоустройством по совместительству, продажей неиспользуемого имущества и т.д.);
• оптимизация и сокращение расходов (отказ от импульсных или ненужных покупок, переход на менее дорогие товары и услуги, в том числе – без потери или с незначительной потерей качества).

Шаг 3. Переговоры с кредиторами

Отдельным и очень важным направлением работы становится проведение переговоров с кредиторами. Их целью становится реструктуризация и/или рефинансирование долгов. В первом случае речь идет об изменении условий текущих кредитов и займов в лучшую для клиента сторону. Во втором – об оформлении новых кредитов для расчета по старым (обязательно – на более выгодных для заемщика условиях).

Положительными результатами переговоров могут стать:

• налоговые каникулы (временное освобождение – полное или частичное – от выплат по финансовым обязательствам, что позволит направить средства, например, на закрытие высокопроцентных займов);
• сокращение общей суммы долгов;
• уменьшение ежемесячной выплаты;
• пролонгация срока действия договоров с банками и/или МФО;
• объединение нескольких финансовых обязательств в одни кредит;
• смена валюты по кредиту или займу и т.д.

Шаг 4. Составление плана действий

Собранная на предыдущих этапах информация должна лечь в основу плана по вылезанию из долгов. Он должен носить комплексный характер и распространяться как на доходы, так и на расходы должника.

Только такой подход позволяет рассчитывать на успешное решение очень непростой проблемы восстановления платежеспособности заемщика. Если самостоятельно разработать план мероприятий не получается, имеет смысл обратиться за помощью к финансовому консультанту. Экономить на услугах специалиста не стоит, так как при обращении к профессионалу каждый вложенный рубль совершенно точно окупится.

Шаг №5. Реализация плана на практике

Далее остается выполнить все, что намечено. Причем в данном случае важно находить баланс. И не отказываться от мероприятий без серьезного повода, и вносить корректировки по мере необходимости. Гибкость при реализации плана действий помогает добиться большей эффективности на выходе.

Если долги уже у приставов

Далеко не всегда должник начинает исправлять ситуацию своевременно. Нередко он начинает действовать, когда кредиторы уже добились нужного судебного решения и передали его в ФССП, что стало причиной открытия исполнительного производства.

В этом случае не стоит опускать руки. Вполне реально предпринять следующие действия по восстановлению платежеспособности и постепенному выходу из долговой ямы:

• непосредственный контакт как с судебными приставами (от них не нужно прятаться), так и с кредиторами (которые инициировали судебное решение);
• достижение договоренности со вторыми об отзыве исполнительного листа (такая возможность существует и является полностью законной);
• проведение переговоров о реструктуризации долга и заключении мирового соглашения (с реальными сроками выплат и – очень желательно – с внесением определенной суммы, которую нужно найти);
• при наличии оснований – обжалование судебного решения (такой сценарий событий возможен только после объективной юридической оценки ситуации и реализуется в крайнем случае при 100 %-ной уверенности в выигрыше дела).

Когда стоит задуматься о радикальном решении

Даже самый детальный и проработанный план далеко не всегда успешно реализуется на практике. Тем более – касающийся настолько непростой задачи, как восстановление платежеспособности должника. В подобной ситуации имеет смысл рассмотреть еще один совершенно легальный способ избавиться от долгов – банкротство гражданина. Основанием для принятия такого решения могут стать:

• отсутствие позитивных изменений в соотношении доходов и расходов в течение длительного времени (стабильное превышение вторых над первыми);
• достижение общих финансовых обязательств внушительной суммы в полмиллиона рублей;
• длительность постоянных просрочек по текущим выплатам в три и более месяца;
• увеличение давления со стороны кредиторов (включая коллекторов);
• эмоциональное «выгорание» должника с полной потерей уверенности в возможное исправление финансовой ситуации.

Почему выбор компании по банкротству на Сравни – хорошее решение

Списание долгов посредством личного банкротства стало возможным в отношении физических лиц в России в октябре 2015 года. За прошедшее с того момента время банкротами стали примерно 2,22 млн. человек (как граждан, так и ИП). Что наглядно демонстрирует и эффективность, и доступность установленной положениями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ процедуры личного банкротства.

Успешному решению этой непростой задачи способствует обращение к профессионалам. На сайте Сравни представлен широкий выбор юридических служб, которые специализируются на банкротстве граждан и бизнеса. Изучение их коммерческих предложений позволит быстро и без проблем выбрать лучшее с учетом персональных запросов и финансовых возможностей должника.

Пошаговый антикризисный план – кратко

В качестве примерной модели действий по ответу на вопрос, как выйти из долгов по кредитам в разных банках, можно представить такую:

1. Сбор данных и составление таблицы доходов и расходов (личного или семейного бюджета).
2. Поиск способов сэкономить на расходах.
3. Поиск способов увеличить доходы.
4. Оптимизация долговой нагрузки посредством переговоров с кредиторами.
5. Разработка нового графика закрытия долгов.
6. Доскональное соблюдение зафиксированных в нем условий.
7. Постепенное восстановление платежеспособности.
8. Формирование правильных финансовых привычек с целью недопущения повторного попадания в долговую яму.

FAQ

Что понимается под долговой ямой?

Термин означает неплатежеспособность должника, которая выражается в невозможности исполнять взятые на себя финансовые обязательства.

Каковы основные причины попадания в нее?

Их несколько: отсутствие финансового планирования, жизнь не по средствам, спонтанные покупки, резкое уменьшение доходов (например, из-за увольнения или временной нетрудоспособности), сложные жизненные обстоятельства (например, необходимость ухода за больным родственником или несения расходов на дорогостоящее лечение) и т.д.

Можно ли и, если можно, то как вылезти из долгов в реальной жизни?

Задача является очень непростой. В основе ее решения лежит комплексная работа по увеличению доходов и сокращения расходов, которую желательно дополнить оптимизацией долговой нагрузки (например, с помощью реструктуризации долгов посредством переговоров с кредиторами).

Вывод

1. Долговая яма – ситуация, когда должник теряет платежеспособность, то есть возможность обслуживать ранее взятые на себя обязательства.
2. Чтобы вылезти из долговой ямы, требуется серьезная работа по нескольким направлениям.
3. Включая три главных: сокращение расходов, увеличение доходов и оптимизация долговой нагрузки.
4. Далее необходимо наметить план мероприятий и добиться его успешной реализации на практике.
5. В том числе – в части составления и четкого соблюдения нового графика выплат для погашения долгов.
6. Если решить финансовые проблемы не удается, имеет смысл рассмотреть возможность списания долгов посредством личного банкротства.